L llojet e hipotekës që do të shohim në vijim, konsiderohen në sistemin financiar si një instrument mbështetjeje dhe mbrojtjeje për klientin dhe për institucionet bankare. Mos e humb atë.
llojet e hipotekës
Kur përpiqemi të detajojmë se sa lloje të hipotekave ekzistojnë, gjejmë një sërë instrumentesh financiare që në thelb kanë diçka të përbashkët. Ato përfaqësojnë një kontratë që nënshkruhet për të marrë financim bankar për të blerë një banesë dhe në raste të tjera disa mallra.
Llojet e hipotekës kanë një sërë elementesh që i karakterizojnë nga njëri-tjetri, por kanë disa gjëra të përbashkëta. Mes tyre garancia e kredisë e cila në shumicën e rasteve është vetë prona. Kështu që ajo të mbetet në duart e debitorit ndërsa ai arrin të anulojë vetë hipotekën.
Më pas do të shohim se për çfarë shërbejnë llojet e hipotekës, të cilat në disa vende kanë një emër tjetër, por në thelb ruajnë elementet e tyre kryesore. Këto janë kapitali, interesi, afati dhe garancia. Hipotekat mund të grupohen sipas normës së interesit, llojit të këstit, llojit të klientit dhe llojit të pronës. Por në përgjithësi grupohet sipas normës së interesit, të cilën do ta shohim më poshtë.
interes fiks
Kjo lloj hipoteke ka veçorinë e mbajtjes së kësteve fikse, ato nuk ndryshojnë gjatë gjithë periudhës së pagesës. Ai është i qëndrueshëm dhe nuk ndikon në luhatjet ekonomike të vendit si inflacioni dhe rritja e interesit. Megjithatë, duke qenë një interes fiks, i mban gjithmonë këstet pak më të larta se pjesa tjetër e hipotekave.
Nga ana tjetër, amortizimi i pjesshëm dhe i përgjithshëm janë më të larta, kështu që nëse një klient dëshiron ta anulojë atë në tërësi, do të jetë shumë më i shtrenjtë, duke qenë një disavantazh për këtë lloj hipotekë.
Megjithatë, në artikullin e mëposhtëm do të mund të njihni disa variacione të llojeve të hipotekës Novation hipotekore
interesi i ndryshueshëm
Hipoteka konsiderohet kur këstet janë konstante, por ndryshojnë në shumat e tyre; Ndryshimet aplikohen në varësi të normës së interesit që ndodh kur bëhet rishikimi. Kjo lloj hipoteka varet shumë nga variacionet e interesit që trajtohet në treg, nëse zbret, ulen edhe këstet.
Përkundrazi, nëse norma e interesit rritet në treg, rriten edhe këstet. Megjithatë, hipoteka me normë të ndryshueshme ka periudha më të gjata amortizimi, ato mund të arrijnë edhe 40 vjet (në varësi të llojit të ekonomisë dhe vendit ku kryhet procesi), si dhe variacioni në komisione më të ulëta në krahasim me ato fikse.
lloj i përzier
Mënyra se si kjo hipotekë i ofrohet klientit lejon që norma fikse e interesit të kombinohet me normën e ndryshueshme të interesit. Funksionimi i saj konsiston në mbajtjen e viteve të para të amortizimit me këste fikse por ruajtjen e një interesi të ndryshueshëm sipas indeksit të referencës financiare.
Klienti duhet ta studiojë mirë këtë alternativë, pasi të kesh një periudhë shumë të gjatë amortizimi, çdo ndryshim në shpenzimet e shoqatës apo të tjera, mund të përcaktojë një rritje të konsiderueshme të shumës së këstit afatgjatë. Ju ftojmë të mësoni më shumë rreth kësaj teme duke lexuar artikullin hipotekë e përbashkët
konsideratë
Shumat e parave që përdoren për financimin e llojeve të hipotekës në shumicën e rasteve janë më të vogla se vlera e pronës. Ky është një element i rëndësishëm që duhet të ketë parasysh çdo klient debitor. Kur njihet se interesi është një përqindje e ndryshueshme, debitori duhet të paguajë shumën sipas kapitalit të blerë.
Siç e pamë, mund të jetë ndryshe, pasi kushtet e pagesës janë të ndryshueshme në varësi të periudhës në të cilën do të shlyhet vetë hipoteka. Këto aspekte duhet të merren parasysh nga debitorët e ardhshëm, të cilët, në varësi të konsideratës së tyre, mund të zgjedhin të marrin hipotekën ose ta lënë mënjanë atë.
Elementet e llojeve të hipotekës
Hipoteka është instrumenti financiar që pasi të ketë blerë dhe nënshkruar kthehet në detyrim. Sistemi funksionon kur debitori duhet të shlyejë paratë e kërkuara për blerjen e një malli, me koston e pagesës së interesit. Mësoni më shumë rreth kësaj teme duke klikuar në lidhjen e mëposhtme Normat e interesit financiar
Megjithatë, kushtet dhe procesi bëhen një faktor përcaktues në përgjegjësinë e debitorit për ta anuluar atë. Për këtë, llojet e hipotekave kanë karakteristika dhe elemente që duhen pasur parasysh, le të shohim:
Kapitali
Përfaqëson shumën e parave që subjekti financiar i jep si hua klientit debitor hipotekor. Në përgjithësi, shuma e kapitalit është më e vogël se vlera reale e pronës që po përvetësohet. Ky kapital duhet të paguhet së bashku me interesat e komisionit që merr subjekti për kreditë në para dhe shërbimet që i ofron debitorit.
formë kredie
Ka sisteme të ndryshme për dhënien e kredisë hipotekore, sistemi francez, ai amerikan dhe ai gjerman. Të treja kanë një trajtim të ndryshëm në lidhje me llojet e hipotekave, megjithatë ato janë të ndryshme në disa aspekte.
francez
Ky model përdor dy lloje të hipotekës fikse, megjithatë ndonjëherë përdor llojin e ndryshueshëm të hipotekës. Ai konsiston në anulimin e interesit gjatë kësteve të para, kjo çon në marrjen në konsideratë të normës së interesit dhe kapitalit të aplikuar që janë në pritje të amortizimit.
Pra paguhet më shumë interes për çdo lëvizje kësti gjatë viteve të para. Më pas, me kalimin e kohës, tarifat priren të ulen.
Amerikano
Ky formular lejon pagesën periodike të interesit, ndryshe nga metoda franceze, këstet nuk paguhen me kapital, kjo duhet të paguhet me një pagesë të vetme e cila bëhet në fund të afatit. Këstet që anulohen bazohen vetëm në interes, në mënyrë që të jenë fikse dhe konstante.
gjermanisht
Sistemi gjerman i hipotekave përdor vlerën e kësteve në mënyrë të përbërë, pra përdor amortizimin konstant të kapitalit bashkë me interesin. Këto llogariten në gjendjen e llogarisë. Është një sistem që përdoret në shumë vende dhe tarifat janë në rënie.
informacion shtesë
Llojet e hipotekës konsiderohen në disa shoqëri financiare si instrumenti që mund të përdoret edhe për financimin e aktiveve të tjera të tatueshme. Kjo do të thotë, mund të ketë kredi për automjete, blerje të pasurive të paluajtshme komerciale dhe objekte industriale. Formati i kredisë dhe kushtet kanë të njëjtat karakteristika.
Debitori pranon të paguajë këstet sipas kushteve dhe llojeve të hipotekave. Në lidhje me hipotekat e bazuara në automjete, ato trajtohen me të vërtetë si kredi për shtëpi ose kredi për automjete.