El 消费信贷 这是一种在世界市场上发生率很高的贷款方式。 让我们一起来简单回顾一下它的历史、特点和风险。
消费信贷：灵活的贷款可能性
El 消费信贷 在整个历史上，它一直是一种非常流行的贷款方式。 在我们生活的现代，考虑到我们工作方式的极端活力和我们过去收入的持续不稳定，在我们的法律和财务承诺需要最大灵活性的时刻出现了更大的春天许多年。 这种类型的信贷在很大程度上适应了一个不稳定的环境，在这个环境中寻求特定的利润而没有雄心壮志。
究竟是什么 消费信贷?
这种类型的信贷可以定义为个人和有限的贷款，目的是获得特定的商品或特定的服务。 在这一点上，您已经可以注意到与其他类型的信贷的重要区别，具有更广泛或未定义的目标：消费贷款是基于获取一个元素。
汽车、台式机或膝上型电脑和电器都可以通过消费信贷属于此类可购买物品。
虽然我们在展览中提到了现代物品，但 消费信贷 他是欧洲历史上最古老的经济人物之一。 它的使用可以追溯到 XNUMX 世纪中叶，当时方济各会宗教团体决定用自己的信用和典当系统来处理高利的世俗高利贷。
由于其虔诚的起源，最终被赋予该系统的名称是 Monte de Piedad，该名称仍在大部分西班牙裔地区使用。 事实上，在西班牙，这个人物在意大利城镇首次亮相后产生了最大的影响。
农民、工人和来自最卑微阶级的许多工人阶级都受益于这个所谓的 Monte de Piedad，在下个世纪被教皇利奥十世合法化。 该模型的基本特征已经出现在这里：为工人阶级中的小目标提供小额贷款。
这构成了将中世纪视为早期现代性的繁华景象而不是我们已经习惯看到的蒙昧主义的长期插曲的另一个论据。 大学、国家和基本经济结构来自完全中世纪的基础。
当XNUMX世纪消费能力更强的中产阶级的出现，恰逢汽车进入市场时，这种贷款变得更加普遍，不仅具有分期付款的特点，而且还增加了一个将盛行的元素未来：由提供产品或服务的公司直接授予信贷。
现在，这种格式并没有停止在某些因素上发生变异，增加了吸引力，但也增加了风险。 让我们检查其中的一些以完成我们的说明。
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消费信贷的特点和风险
下面我们就来详细分析一下它的特点 消费信贷 我们关心什么您必须非常清楚所有这些特性，以应对使用它们可能带来的风险。
特点
我们可以总结如下特点：
- 首先，我们有上述关于贷款的具体目标的内容，而其他人则对客户在获得贷款时将寻求实现的目标更加不确定。 利益始终与指定的产品或服务相关，从家用电器（如电器和家具）到计算机和汽车。 信用是为了获得这些元素。
- 尽管授予信贷需要最低金额，但与其他类型的贷款相比，它通常成本较低。 这是对这些贷款产生普遍吸引力的另一个特征。
- 与通常的银行信贷有很大不同的是，这种消费贷款通常是由提供产品或服务的公司本身提供的，这些产品或服务旨在融入我们的生活。 银行实体通常作为中介参与交易，提供系统来管理支付。 但贷款的可行性测试通常由公司自己完成，也许有一些银行的协助，但没有它的独家管理。
- 鉴于事先确定了要实现的目标以及客户与公司之间可能存在的密切关系，这些信贷的处理速度非常快。 这与更大金额和更大不确定性的抵押或信贷有很大不同，后者通常受更多要求和更长期限的约束。
- 与其他个人贷款相比，利息通常较高。 这是其中的东西 消费信贷 它已经脱离了其历史上的修道院传统。 从贷款的现代应用开始，利息开始与旧高利贷一样多地上升。
- 考虑到上述情况，有谨慎的立法来保护受益人免受这些贷款中潜在的滥用行为的影响。 特别是，可以遵守一项规定，要求客户充分了解所谓的 APR（年等值利率）和名义利率（TIN）。 两者都将能够为工人提供准确的信息，以便他做出有关信贷的决定，并在他决定接受时能够正确地计划他的付款。
- 上述信息很重要，因为此类贷款的支付水平涉及客户资产的很大一部分，包括当前拥有的资产和未来可能获得的资产，没有具体的真实担保。 然后有必要准确定义我们的定期取消责任是什么，以避免巨额债务。
风险
从上面的描述中可以很好地推断出这种信贷的风险特征。 但可以巧妙地总结如下：
- 没有在具有约束力的文件中解决的口头协议。 如果有必要解决接收付款或分配过多利息时的一些错误，这可能是一个真正的考验。 当我们只有空气时检查到底是什么交易真的是非常不可取的。 确保您将所有内容都写在纸上，签名并具有约束力，以避免混淆或篡改。
- 不完全了解利息积累的支付条件。 如前所述，掌握年利率和名义利率的数字至关重要，以正确计算我们必须支付的金额和日期。 在评估金额时必须谨慎，以避免与简单产品相关的信用最终由于计算错误和大量缺乏信息而成为多年的十字路口。
- 尽可能多地提出问题并解决您对所有条款的任何疑问，无论它们看起来多么小，从长远来看，事情变得过于扭曲。
- 不检查客户是否有权撤回。 信用建议对我们可能非常有吸引力，但绝对必要的是，我们有一个明确的出口，以防事情开始变得糟糕，由于信用公司的当前状态或由于个人情况将阻止我们假设在未来付款。商定的周期。
- 撤销授权信用证合同的条款通常是从信用证正式确定之日算起的 14 个日历日，然后通常给予 30 天的时间返还收到的款项，可能直至其利息。
- 不知道商定合同中规定的处罚。 开始执行付款，认为在协议确实建立制裁时可以原谅几天的延迟而不会产生重大后果，这至少可以说是相当具有破坏性的。 在玩金额和日期之前，请确保您知道惩罚。
结论
消费信贷在许多情况下都是非常有用的资源，因为它易于处理且支付的目的很简单。 但如果我们让自己被之前没有充分考虑的利益和惩罚所纠缠，它也可能成为触手可及的债务。
此外，在州一级，这种信贷方式也可能带来风险：授予每个客户的贷款意味着普遍拖欠，从而产生泡沫，最终可能爆发相当规模的金融危机。
与世界经济的许多其他领域一样，这是一个普遍责任的问题。 一方面，用户必须彻底了解他们真正愿意承担的责任。
在必须部署所有相关条款的公司方面，在没有恶意的情况下促进向客户提供信贷，并密切关注每一个可能使系统失衡的拖欠情况。 第三方面是国家机构，当企业和民众对信贷的热情失控以损害国家财政稳定时，它们必须发出警报。
以下视频以非常简短和简单的方式解释了这种消费贷款的组成部分。 到目前为止，我们关于特征、优势和风险的文章 消费信贷. 很快见到你，祝你在文书工作、购买和储蓄方面好运。