Os tipos de hipoteca que veremos a seguir, são considerados no sistema financeiro como instrumento de apoio e proteção ao cliente e às instituições bancárias. Não o perca.
tipos de hipoteca
Quando tentamos detalhar quantos tipos de hipoteca existem, encontramos uma série de instrumentos financeiros que, em última análise, têm algo em comum. Representam um contrato que é celebrado com o objetivo de obter financiamento bancário para a aquisição de uma casa e, noutros casos, de alguns bens.
Os tipos de hipoteca têm uma série de elementos que os caracterizam uns dos outros, mas têm certas coisas em comum. Entre eles a garantia do empréstimo que, na maioria dos casos, é o próprio imóvel. Para que fique nas mãos do devedor enquanto ele consegue cancelar a própria hipoteca.
Veremos então para que servem os tipos de hipoteca, que em alguns países têm um nome diferente, mas basicamente mantêm seus principais elementos. São eles o capital, os juros, o prazo e a garantia. As hipotecas podem ser agrupadas de acordo com a taxa de juro, o tipo de prestação, o tipo de cliente e o tipo de imóvel. Mas geralmente é agrupado de acordo com a taxa de juros, que veremos a seguir.
juros fixos
Este tipo de hipoteca tem a particularidade de manter as prestações fixas, não variando ao longo de todo o período de pagamento. É estável e não afeta as flutuações econômicas do país, como inflação e aumento de juros. No entanto, por ser um juro fixo, mantém sempre as prestações um pouco superiores às restantes hipotecas.
Por outro lado, as amortizações parciais e totais são mais elevadas, pelo que se o cliente pretender anulá-la na sua totalidade, será muito mais caro, o que é uma desvantagem para este tipo de hipoteca.
No entanto, no artigo a seguir você poderá conhecer algumas variações dos tipos de hipoteca Novação de hipoteca
juros variáveis
Considera-se hipoteca quando as prestações são constantes mas variam nos seus montantes; As variações são aplicadas dependendo da taxa de juros que ocorre quando a revisão é feita. Esse tipo de hipoteca depende muito das variações dos juros que são manejados no mercado, se cair, as parcelas também caem.
Pelo contrário, se a taxa de juros subir no mercado, as parcelas também aumentarão. No entanto, a hipoteca de taxa variável tem prazos de amortização mais longos, podendo chegar até a 40 anos (dependendo do tipo de economia e do país onde o processo é realizado), além da variação de comissões menores em relação às fixas.
tipo misto
A forma como esta hipoteca é oferecida ao cliente permite combinar a taxa de juro fixa com a taxa de juro variável. A sua operação consiste em manter os primeiros anos de amortização em prestações fixas mas mantendo uma taxa variável de acordo com o índice de referência financeira.
O cliente deve estudar bem essa alternativa, pois ter um prazo de amortização muito longo, qualquer diferença nas despesas de associação ou outras, pode determinar um aumento considerável no valor da parcela de longo prazo. Convidamos você a aprender mais sobre este tema lendo o artigo hipoteca compartilhada
Consideração
As quantias de dinheiro que são usadas para financiar os tipos de hipoteca na maioria dos casos são inferiores ao valor do imóvel. Este é um elemento importante que todo cliente devedor deve levar em consideração. Quando se reconhece que os juros são percentuais variáveis, o devedor deve pagar o valor de acordo com o capital adquirido.
Como acabamos de ver, pode ser diferente, pois as condições de pagamento são variáveis dependendo também do período em que a própria hipoteca será quitada. Esses aspectos devem ser levados em consideração pelos futuros devedores, que, a depender de sua consideração, podem optar por adquirir a hipoteca ou deixá-la de lado.
Elementos dos tipos de hipoteca
A hipoteca é o instrumento financeiro que depois de adquirido e assinado torna-se uma obrigação. O sistema funciona quando o devedor deve restituir o dinheiro solicitado para a aquisição de um bem, ao custo do pagamento de juros. Saiba mais sobre este assunto clicando no link a seguir Taxas de juros financeiros
No entanto, as condições e o processo tornam-se um fator determinante na responsabilidade do devedor em cancelá-lo. Para isso, os tipos de hipotecas possuem características e elementos que devem ser levados em consideração, vejamos:
O capital
Representa a soma de dinheiro que a entidade financeira concede como empréstimo ao cliente devedor hipotecário. Geralmente, o montante do capital é inferior ao valor real do bem que está sendo adquirido. Este capital deve ser pago juntamente com os juros de comissão que a entidade recebe pelos empréstimos em dinheiro e pelos serviços que presta ao devedor.
forma de crédito
Existem vários sistemas de concessão de crédito hipotecário, o sistema francês, o americano e o alemão. Os três possuem um manejo diferenciado no que diz respeito aos tipos de hipotecas, porém são diferentes em alguns aspectos.
francês
Este modelo utiliza dois tipos de hipoteca fixa, porém às vezes utiliza o tipo variável de hipoteca. Consiste em cancelar os juros nas primeiras parcelas, o que leva a considerar a taxa de juros e o capital aplicado que ficam pendentes de amortização.
Assim, mais juros são pagos em cada movimento de parcela durante os primeiros anos. Então, com o passar do tempo, as taxas tendem a diminuir.
Americano
Esta forma permite que os juros sejam pagos periodicamente, ao contrário do método francês, as parcelas não são pagas com o capital, este deve ser pago em um único pagamento que é feito no final do prazo. As parcelas que são canceladas são baseadas apenas em juros para que sejam fixas e constantes.
alemão
O sistema hipotecário alemão utiliza o valor das parcelas de forma composta, ou seja, utiliza a amortização constante do capital juntamente com os juros. Estes são calculados sobre o saldo da conta. É um sistema usado em muitos países e as taxas estão diminuindo.
Informação adicional
Os tipos de hipoteca são considerados em algumas sociedades financeiras como o instrumento que também pode ser utilizado para financiar outros ativos tributáveis. Ou seja, pode haver empréstimos para veículos, compras de imóveis comerciais e instalações industriais. O formato do empréstimo e as condições têm as mesmas características.
O devedor concorda em pagar as parcelas de acordo com as condições e tipos de hipotecas. No que diz respeito às hipotecas baseadas em veículos, elas são realmente tratadas como empréstimos para habitação ou empréstimos para veículos.