Período de carencia de un préstamo ¿Cómo funciona?

Quizás te has preguntado ¿Cuál es el periodo de carencia de un préstamo? ya que deseas saber los lapsos de tiempo que son los permitidos para que puedas quedar parcialmente liberado de pagar o abonar cualquier compromiso que hayamos obtenido. Si es así te animamos que continúes leyendo.

Periodo de Carencia de un Préstamo

En primer lugar, te puedes estar preguntando ¿Qué es o en que consiste este periodo? Básicamente es lo que mencionamos en la introducción de este artículo, hace referencia al lapso de tiempo en donde podemos ser parcial o totalmente liberados de hacer abonos o pagar ciertas deudas que hayamos podido adquirir.

También es conocido por el nombre de “Periodo o Tiempo de Gracias”, este es dado por los entes bancarios para de esta forma poder quedar libre de cualquier obligación que se tenga con este. Entonces vamos a seguir especificando como funciona aquello que llamamos carencia de un préstamo.

Funcionamiento del periodo de carencia de un préstamo

A través de la solicitud de este lapso de tiempo lo que conseguimos es reducir nuestras cuotas mensuales o dejarlas de pagar, durante un periodo definido. Se busca solo abonar los intereses para amortizar el capital del préstamo, esto evidentemente trae una desventaja ya que vas a demorar mucho más del tiempo estipulado para hacer la cancelación total de la deuda, esto es un punto que debes considerar a la hora de sacar la cuenta del lapso que tardarías en hacer el pago total de este beneficio.

Pero un punto que debes considerar es que al hacer esto vas a tener mayor tiempo para realizar el pago, pero este debe venir acompañado del pago de los intereses correspondientes, y a su vez este número estará estipulado por la cantidad de tiempo que se solicite, el monto del crédito y las condiciones económicas que tu como cliente puedes presentar ante el banco. Por lo tanto, es importante que puedas evaluar los aspectos positivos y negativos de hacer la debida solicitud de esto.

¿Cómo calcular las cuotas respectivas?

Hagamos un ejemplo, para que te sea más sencillo poder hacer el cálculo de las cuotas en caso de que estés interesado en pedir un préstamo con carencia. A la hora de solicitar se tienen tres casos principalmente los cuales son los siguientes:

• Préstamo o financiamiento sin periodo de carencia.
• Préstamo o financiamiento con un periodo parcial de carencia (Pago de intereses por un año).
• Préstamo o financiamiento con periodo total de carencia (Sin pagos por un año).

Expliquemos cada uno para que puedas saber como hacer las respectivas cuentas:

Te invitamos a seguir leyendo sobre ¿Qué es y en que consiste la amortización de un préstamos? sabemos que este consiste en la garantía que tiene el prestamista para el debido cumplimiento de sus obligaciones financieras con el cliente, para saber un poco más debes ingresar en el enlace que te dejamos antes, para que puedas leer toda la información necesaria sobre este tema y un poco más. No puedes dejar de leerlo.

Préstamo o financiamiento sin periodo de carencia

Vamos a suponer que tú como cliente has hecho la solicitud de un crédito por 10.000 euros, este va a tener un interés del tipo nominal anual de un 5%, los abonos de esto deben ser mensuales y se está dando un plazo de 6 años para realizar el pago total de la deuda.

Para nuestro ejemplo, hemos utilizado que el sistema de amortización que se eligió es aquel que se conoce como método francés, ¿Qué tiene de particular este método? Este es pagado en cuotas frecuentas, además de que es el más utilizado por los entes bancarios en la actualidad. Como todo método número vamos a tener una fórmula, la cual es la siguiente:

Cuota a pagar = P*i/(1-(1+i)^-n)

Donde vamos a tener la siguiente leyenda:

• P, corresponde al préstamo o crédito solicitado en nuestro caso este sería de 10.000 euros.
• I, hace referencia al tipo de interés que se va a utilizar, para nuestro ejemplo estamos manejando uno de tipo nominal anual representado por el 5%, es decir, 0,05, pero en el enunciado nos expresa que estos pagos son mensuales por lo tanto para tener el número real se debe realizar la siguiente división 0,05/12 eso nos da 0,0042.
• N, finalmente esta letra en nuestra fórmula va a representar el número de meses pagando cuotas, como se estipula que el financiamiento será por 6 años, vamos a proceder a multiplicar 6×12 eso nos da 72 meses.

Entonces vamos a proceder a ingresar todos esos valores en nuestra fórmula para conocer el monto total de la cuota:

Cuota a pagar = 10000*0,0042/(1-(1+0,0042)^-72)= 161,24 euros

De esta forma, concluimos que nuestros pagos mensuales serán de 161, 24 euros, y el pago total que se realizará será de 161,24×72, eso nos da 11.608,92 euros. Si le restamos este monto a nuestra cantidad solicitada en un principio, tendríamos que se pagarían de intereses 1.608,92 adicionales a la cantidad pedida en un principio.

Préstamo o financiamiento con un periodo parcial de carencia (Pago de intereses por un año)

En caso de realizar la solicitud de un periodo parcial de carencia las cuentas serían diferentes, para nuestro modelo en específico solo se esta planteando el pago de intereses por un año.

Entonces tomamos el mismo valor de I de nuestro caso anterior que corresponde a la división de 0,05/12 lo cual nos da 0,0042 y luego para saber el monto a pagar durante el primer año vamos a multiplicar PxI, es decir, 10000×0,0042 eso nos da 42 euros.

Pero ese monto solo será válido para el primer año, para los 5 años restantes el monto será el siguiente:

Cuota a pagar = P*i/(1-(1+i)^-60)=10000*0,0042/(1-(1+0,0042))^-60=188,90 euros

Podemos notar que el monto de las mensualidades se elevaría considerablemente para los próximos 5 años. Por lo tanto, la cantidad total a cancelar será 11.838 euros, es decir, que en intereses se pagarían 1.838 euros adicionales al monto solicitado en crédito.

Préstamo o financiamiento con periodo total de carencia (Sin pagos por un año)

En este tercer caso tendríamos que los primeros doce meses que corresponden el primer año de financiamiento no se cancelaría nada, y para el resto de los 5 años, se realizaría la siguiente cuenta:

Cuota a pagar = P*((1+i)^12)*i/(1-(1+i)^-60)=10000*((1+0,0042)^12)*0,0042/(1-(1+0,0042)^-60)= 198,64 euros

De los tres casos estudiados, en este último es donde las cuotas serían más significativas. El monto total a pagar será de 11.918,4 euros, es decir, que cancelaríamos 1.918,4 euros en coherencia lo que habíamos planteado anteriormente sería el método en donde pagaríamos un monto total mayor de intereses.

Puntos adicionales

Como ya hemos visto tenemos distintos métodos para poder calcular las cuotas en función del periodo de carencia de un préstamo que se solicite, esto que mostramos anteriormente es solo una muestra de algunos casos que podemos tener.

Sin embargo, existen muchos tipos adicionales, que pueden ser un poco más complejo que solo meter datos en una fórmula, por esta razón, te invitamos a que si te encuentras interesado en esto, puedas acercarte a tu ente bancario más cercano y sin problema ellos te ayudarán a poder calcularlo de forma rápida y fácil.

Como ya vimos incluir plazos de carencia nos pueden ayudar a darnos unos periodos de respiro, en caso de que no tengamos el dinero completo al momento de tener que pagar, por esta razón les resulta muy útil a los clientes hacer uso de ellos.

Como recomendación final te animamos a que puedas analizar muy bien tu situación antes de decidir realizarlo, ver si realmente esto puede ser una solución para ti, ya que aunque nos brinda un lapso de tranquilidad luego las cuotas a cancelar son más elevadas, por lo tanto, es importante que pongas todo esto en una balanza.

Esperamos que a lo largo de este artículo te hayamos podido solventar todas tus dudas sobre el periodo de carencia de un préstamos, pero como sabemos que siempre pueden surgir interrogantes adicionales, te animamos a que puedas visualizar el siguiente video. Encontrarás información adicional de mucho intereses.