Tipos de hipoteca ¿Cuántos realmente existen?

Los tipos de hipoteca que veremos a continuación, están considerados en el sistema financiero como un instrumento de apoyo y protección al cliente y a las instituciones bancarias. No te lo pierdas.

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Tipos de hipoteca

Cuando intentamos detallar cuántos tipos de hipoteca existen nos encontramos con una serie de instrumentos financieros que en el fondo tienen algo en común. Representan un contrato que se firma con la finalidad de conseguir financiamiento bancario para adquirir un vivienda y en otros casos algunos bienes.

Los tipos de hipoteca tienen una serie de elementos que las caracterizan unas de otras, pero tienen ciertas cosas en común. Entre ellas la garantía del préstamo la cual, en la mayoría de los casos es el propio inmueble. De manera que la misma queda en manos de deudor mientras consigue cancelar la propia hipoteca.

Veremos entonces para qué sirven los tipos de hipoteca, que en algunos países tienen diferente denominación pero en el fondo mantiene sus elementos principales. Estos son el capital, el interés, el plazo y la garantía. Las hipotecas se pueden agrupar según el tipo de interés, el tipo de cuota, el tipo de cliente y el tipo de inmueble. Pero generalmente se agrupa según el tipo de interés, el cual veremos a continuación.

De interés fijo

Este tipo de hipotecas tiene la particularidad de mantener las cuotas fijas, no varían durante todo el periodo de duración de pago. Es estable y no afectan las fluctuaciones económicas del país como la inflación y aumento de intereses. Sin embargo al ser un interés fijo siempre mantiene las cuotas un poco más alto que el resto de las hipotecas.

Por otro lado la amortización parcial y total son más altas, de manera que si un cliente desea cancelarla en su totalidad le va a resultar mucho más costoso, siendo esto una desventaja para este tipo de hipotecas.

Sin embargo en el siguiente articulo podrás conocer algunas variaciones de los tipos de hipoteca Novación de hipoteca 

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De interés variable

Se considera una hipoteca donde las cuotas son constantes pero varían en sus montos; se aplican variaciones en función del tipo de interés que se produce cuando se realiza la revisión. Este tipo de hipotecas depende mucho de las variaciones de los interés que se manejan en el mercado, si el mismo baja también bajan las cuotas.

Por el contrario, si el tipo de interés sube en el mercado también las cuotas sufrirán un incremento. Sin embargo la hipoteca de tipo variable tiene periodos de amortización más largos, pueden llegar incluso a los 40 años (Dependiendo del tipo economía y país donde se realice el proceso), así como la variación en comisiones más bajas en comparación con las fijas.

De tipo mixto

La forma en la cual esta hipoteca se ofrece al cliente, permite combinar el tipo de interés fijo con el interés variable. Su funcionamiento consiste en mantener los primeros años de la amortización en cuotas fijas pero manteniendo un interés variable según el índice de referencia financiera.

El cliente debe estudiar bien esta alternativa, ya que al tener un periodo de amortización muy largo, cualquier diferencia en los gastos de asociación u otros, puede determinar un aumento considerable en el monto de la cuota a largo plazo. Te invitamos a conocer mas de este tema leyendo el articulo Hipoteca compartida 

Consideración

Las cantidades de dinero que se utilizan para financiar los tipos de hipoteca en la mayoría de los casos resulta menor que el valor del inmueble. Esto es un elemento importante que todo cliente deudor debe tener en cuenta. Cuando se reconoce que el interés es un porcentaje variable, el deudor debe cancelar el monto según el capital adquirido.

Como acabamos de ver, puede ser diferente, ya que las condiciones de pago son variables en función también del periodo en el cual se va a cancelar la propia hipoteca. Estos aspectos deben ser tomados en cuenta por los futuros deudores, que según su consideración pueden optar por adquirir la hipoteca o dejarla a un lado.

Elementos de los tipos de hipoteca

La hipoteca es el instrumento financiero que después de haberlo adquirido y firmado se convierte en una obligación. El sistema funciona cuando el deudor debe devolver el dinero solicitado por la adquisición de un bien, a costa del pago de intereses. Conoce mas sobre este tema haciendo click en el siguiente link Tipos de interés financiero 

Sin embargo las condiciones y el proceso se convierten en un factor determinante en la responsabilidad por parte del deudor para cancelar el mismo. Para ello los tipos de hipotecas tienen características y elementos que se deben tomar en cuenta veamos:

El capital

Representa la suma de dinero que la entidad financiera otorga en calidad de préstamo al cliente deudor hipotecario. Generalmente el monto del capital es menor al valor real del inmueble el cual se está adquiriendo. Este capital debe ser cancelado junto al interés de comisión que la entidad percibe por los préstamos del dinero y los servicios que presta a deudor.

Forma de crédito

Existen diversos sistemas de otorgamiento del crédito hipotecario, el sistema francés, el americano y el alemán. Los tres tienen un manejo diferente con respecto a los tipos de hipotecas, sin embargo son diferentes en alguna os aspectos

Francés

Este modelo utiliza dos tipos de hipoteca fija, sin embargo en ocasiones utiliza el tipo de hipoteca variable. La misma consiste en cancelar los intereses durante las primeras cuotas, esto lleva a considerar el tipo de interés y capital aplicado quedan pendiente de amortizar.

De manera  que se pagan más intereses en cada movimiento de cuota durante los primeros años. Luego al pasar el tiempo las cuotas tienden a reducirse.

Americano

Esta forma permite cancelar los intereses en forma periódica, a diferencia del método francés, las cuotas no se cancelan con el capital, este se debe cancelar en un único pago el cual se realiza al final del plazo. Las cuotas que se cancelan están basadas únicamente en los intereses de manera que son fijas y constantes.

Alemán

El sistema de hipoteca alemán utiliza el valor de las cuotas de forma compuesta, es decir utiliza la amortización es constante de capital junto a los intereses. Estos se calculan sobre el saldo de la cuenta. Es un sistema utilizado en muchos países y las cuotas son decrecientes.

Información adicional

Los tipos de hipoteca están considerados en algunas empresas financieras como el instrumento que puede también ser usado para el financiamiento de otros bienes gravables. Es decir pueden existir préstamos para vehículos, compras de inmuebles comerciales y locales industriales. El formato de préstamo y las condiciones tienen las mismas características.

El deudor se compromete a cancelar las cuotas según las condiciones y los tipos de hipotecas. Con respecto a las hipotecas basadas para la compra de vehículos, realmente se manejan como préstamos hipotecarios o créditos para vehículos.


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