La amortizarea creditului este mijlocul prin care creditorii garantează îndeplinirea obligațiilor lor financiare față de împrumutat. În acest articol, vă vom învăța cum să o duceți la bun sfârșit.
Înainte de amortizarea împrumutului, ce este un împrumut?
Primul lucru pe care ar trebui să-l știi înainte de a pătrunde în subiect este conceptul de împrumut. Aceasta nu este altceva decât operațiunea financiară care se realizează între o persoană care necesită un anumit tip de finanțare și o entitate financiară care o acordă.
Operațiunea de împrumut sau credit, așa cum este adesea numită, primește această conotație prin stabilirea obligației împrumutatului de a rambursa suma totală a finanțării primite, plus remunerația suplimentară către creditor pentru aceasta, într-o anumită perioadă de timp.
După cum vedem, împrumutul are avantaje pentru ambele părți. În primul rând pentru împrumutat, care primește finanțare imediată odată cu aprobarea operațiunii și în al doilea rând pentru creditor, care primește remunerație în raport cu valoarea capitalului acordat în finanțare.
În împrumuturi se impun niște condiții de respectare strictă de către împrumutat care au legătură cu periodicitatea plății ratelor pentru finanțarea obținută.
Vă invităm să citiți articolul nostru despre cerințe pentru un împrumut de unde veți obține mai multe informații de interes.
Ce este amortizarea unui credit?
Tocmai, aceste rate pe care le plătim periodic, respectă o parte din capitalul finanțat și o altă parte cu dobânda pentru respectiva finanțare. Această procedură de plată periodică a ratelor este ceea ce se numește rambursarea creditului.
În general, managerii de afaceri folosesc rambursarea împrumutului ca instrument exploratoriu pentru evaluarea managementului riscului în proiectele în curs de dezvoltare. Întrucât evaluarea pentru antreprenor este pozitivă, se poate obține un detaliu suficient de detaliat al valorii actuale nete și al ratei interne de rentabilitate a investiției prin finanțare externă.
Care sunt avantajele amortizarii creditului?
Trebuie sa stii ca amortizarea creditelor constituie numeroase avantaje pentru debitor, cel mai semnificativ fiind ca corespunde anularii ratelor de capital de finantare.
Asta înseamnă că pentru fiecare amortizare pe care o facem, ajungem să datorăm mai puțin capital creditorului. În consecință, calculul următoarelor dobânzi va fi redus în raport cu capitalul rămas de plătit.
La fel, putem face rate suplimentare de amortizare care vor avea un efect foarte pozitiv. Ei bine, în funcție de tipul contractului prealabil în timpul operațiunii contractului de credit, la efectuarea unor amortizări suplimentare, reducem ratele viitoare în sumă de bani sau în număr de rate rămase de anulat.
Acest ultim proces de amortizare se numește de obicei amortizare anticipată și implică beneficii mai mari pentru creditor. Și este că prin anularea în avans a ratelor datoriilor vă veți putea asigura, în primul rând, să returnați mai puțini bani decât se aștepta.
Un al doilea beneficiu al rambursării anticipate este că, dacă întreprinderea noastră dă rezultatele așteptate, în fiecare rambursare viitoare vom obține o profitabilitate mai mare.
Și ca un al treilea beneficiu și cel mai bun dintre toate beneficiile, prin reducerea termenelor de împrumut sau a ratelor, vom obține o mai mare liniște sufletească văzând scăderea presiunii obligațiilor dobândite.
Ce condiții trebuie îndeplinite pentru rambursarea împrumutului?
Amortizarea ca proces trebuie să respecte o serie de elemente pentru a o putea calcula corect. Aceste elemente sunt următoarele:
Capital
Capitalul corespunde sumei de bani alocate de creditor pentru finanțarea întreprinderii noastre. De asemenea, include obligația pentru care împrumutătorului trebuie să i se plătească o sumă periodică de dobândă.
comision de amortizare
Comisionul de amortizare este termenul cu care definim suma de bani pe care periodic, conform termenilor si conditiilor creditului, trebuie sa o rambursam creditorului.
In general, aceste perioade sunt lunare, trimestriale sau semestriale, in functie de tipul creditului si cuantumul acestuia. Aceste rate de amortizare au o parte de capital si o alta parte in dobanda, in functie de tipul de amortizare pe care l-am convenit la inceputul operatiunii de credit.
Capitalul activ al creditului
Capitalul activ al creditului este partea din finanțare care rămâne în așteptare pentru a fi anulată în măsura în care efectuăm amortizarile corespunzătoare.
Trebuie să ținem cont de faptul că acest termen nu este creat pentru suma datoriei restante, deoarece se aplică doar capitalului și nu dobânzii de plătit.
Capital amortizat
Capitalul amortizat este termenul pe care îl folosim pentru a ne referi la suma corespunzătoare capitalului datoriei pe care am onorat-o prin ratele periodice de amortizare efectuate efectiv.
interes
Dobânda este termenul care corespunde remunerației pe care trebuie să o plătim creditorului pentru finanțarea obținută. Suma se calculează pe baza unui procent din capitalul aprobat pentru finanțare.
Este de remarcat faptul că dobânda poate varia în funcție de condițiile anterioare ale împrumutului. In cazul creditelor la care s-au efectuat amortizari, suma dobanzii scade in masura in care scade capitalul activ al creditului.
În cazul în care rambursările sunt pentru sume fixe pe durata împrumutului, trebuie să știți că participarea comisionului de dobândă la comisionul de rambursare scade, iar comisionul de capital crește.
Tabelele de amortizare a creditelor
Cand solicitam un credit trebuie sa fim atenti la tabelul sau tabelul de amortizare. Aceasta nu este altceva decât o listă detaliată a datelor calendaristice în care sunt apreciate sumele de capital și dobânda care trebuie asumate. În ele trebuie să se reflecte în același mod și valoarea capitalului și dobânzile amortizate și cele care rămân active de onorat la anumite date.
Este de remarcat faptul ca un tabel de amortizare poate avea implicatii diferite care vor depinde practic de rata dobanzii negociata in operatiunea de credit. Acestea sunt detaliate mai jos:
Dacă dobânda convenită în operațiune este o rată fixă, vom putea observa că tabelul de amortizare va fi definitiv și real din primul moment în care se calculează, deci va fi tabelul sau tabelul care se va aplica din acordarea creditului...
Dacă, dimpotrivă, dobânda convenită în operațiunea de credit este de rată variabilă, tabelul de amortizare va fi de referință dar nu și cel definitiv. Aceasta va arăta comportamentul amortizărilor în măsura în care rata dobânzii prezintă variațiile așteptate.
Oricare ar fi implicația, trebuie să fii clar că instituția financiară care îți va acorda împrumutul este obligată să-ți furnizeze aceste informații și în cazul în care dobânda este de rată variabilă, trebuie să soliciti actualizarea periodică a tabelului.
Tipuri de amortizare a împrumutului
Amortizările împrumuturilor se pot face în diferite moduri. Acestea vor depinde de acordul prealabil dintre părți la momentul convenirii asupra operațiunii de credit.
Trebuie sa precizam ca tipul de amortizare nu presupune nicio variatie in ceea ce priveste suma finala ce urmeaza a fi platita de cel care primeste finantarea. Totuși, dacă poate reprezenta un fel de avantaj în ceea ce privește ușurința plății care trebuie efectuată de către creditor.
Alegerea metodei de rambursare a creditului va depinde în principal de ușurința oferită solicitantului de credit, anularea periodică a ratelor de rambursare. Prin urmare, vă prezentăm cele mai comune.
Amortizarea creditelor prin metoda franceza
Cea mai utilizată și universal acceptată metodă este metoda franceză de rambursare a creditelor. Practic, această metodă constă în stabilirea și anularea de către debitor a ratelor periodice de aceeași sumă.
Aceste rate, pe măsură ce apar, modifică cota de capital și dobânda aferentă acestuia, fără a modifica totalul de plătit. Este important de precizat că în primele rate, suma dobânzii va fi mai mare decât valoarea principalului, în timp ce în ultimele rate, relația va fi invers, adică suma principalului va fi mai mare decât suma dobânzii.
Este de remarcat faptul că stabilirea cotelor respectă regulile financiare pentru calculul acesteia care vor determina plata unei sume constante de bani. Pentru aceasta este necesar ca rata dobanzii a finantarii sa fie fixata pe durata imprumutului. În cazul luării unei dobânzi variabile, ratele vor fi constante în perioadele de timp în care respectiva dobândă nu prezintă variație.
Cel mai notabil exemplu de acest tip de amortizare corespunde creditelor ipotecare. In acestea se poate observa cum in primele rate se plateste o suma mare pentru dobanda care va scadea in timp. Din acest motiv, mulți oameni, atunci când solicită o declarație de datorie pe termen mediu, sunt surprinși să verifice că majoritatea capitalului pare intact.
Avantaje și dezavantaje
După cum vedem, principalul avantaj al acestui tip de amortizare este că, dacă gestionăm tabelul de amortizare, vom ști dinainte suma plătită pentru capital și dobândă și ce va fi în așteptare să fie plătită. De asemenea, un alt avantaj este că, pe măsură ce trece timpul și în funcție de nivelurile inflației, vom aprecia că valoarea taxei va deveni din ce în ce mai accesibilă pentru onoare.
Principalul dezavantaj este că majoritatea ratelor inițiale vor fi folosite pentru anularea dobânzii la credit, astfel că se va percepe în primele perioade că capitalul va rămâne aproape intact.
Să vedem un exemplu cu cifre care sunt ușor de utilizat pentru înțelegerea ta; Să presupunem că avem un împrumut de 50.000 USD cu o instituție financiară care stabilește o dobândă fixă de 3% pe an, pentru a o achita în 5 rate lunare.
| luni | taxele | amortizare | interes | Capital remarcabil |
| 1 | $10.075,12 | $9.950,12 | $125,00 | $40.049,88 |
| 2 | $10.075,12 | $9.975,00 | $100,12 | $30.074,88 |
| 3 | $10.075,12 | $9.999,93 | $75,19 | $20.074,95 |
| 4 | $10.075,12 | $10.024,93 | $50,19 | $10.050,02 |
| 5 | $10.075,12 | $10.050,02 | $25,10 | $0,00 |
| Total | $50.000,00 | $375,60 | ||
Putem vedea că folosind această metodă, cotele rămân fixe la 10.075,12 USD; Această sumă rezultă din repartizarea ratelor de amortizare a capitalului finanțat și a dobânzii aferente, care variază cu fiecare rată efectiv plătită invers; prima tranșă are o contribuție mai mare de dobândă, în timp ce în ultima, această dragoste este mai mică decât capitalul.
Amortizarea creditelor folosind metoda germană
Cunoscută și ca metoda de amortizare constantă. Metoda germană de amortizare a creditelor este, de asemenea, o metodă utilizată pe scară largă în operațiunile de creditare ale instituțiilor financiare, cel mai frecvent în creditele ipotecare.
Se caracterizeaza in special prin amortizarea constanta a unei rate fixe de capital a finantarii pe care le-am obtinut, in timp ce dobanzile variaza in functie de capitalul restant al creditului.
Pe baza acesteia, putem determina trei caracteristici fundamentale în acest tip de rambursare a creditului. În primul rând, ratele constante de amortizare periodică a capitalului. În continuare, rata dobânzii descrescătoare în timp și deci, a treia caracteristică a acesteia, va fi aceea a ratelor totale în scădere.
O particularitate suplimentară a acestui sistem este că plata dobânzilor se face în avans în fiecare tranșă, deoarece acestea sunt calculate în raport cu capitalul restant al împrumutului, care scade pe parcursul duratei creditului.
Avantaje și dezavantaje
Ca orice metodă de rambursare, aceasta are câteva avantaje foarte semnificative pentru creditor. Printre acestea se numără și faptul incontestabil că la jumătatea perioadei de creditare, vom fi plătit deja jumătate din capitalul finanțării obținute. La fel, pe măsură ce trece timpul, fiecare rată va deveni mai mică, ceea ce face posibil să se perceapă că s-ar plăti mai puțin, deși nu este cazul.
Cu toate acestea, această metodă are unele dezavantaje, deși, spre deosebire de avantaje, acestea nu sunt de mare importanță. Acestea sunt, în primul rând, percepția unor rate foarte mari la începutul termenului de credit și în al doilea rând, nu este recomandat pentru efectuarea rambursărilor anticipate întrucât dobânda se plătește pe baza întregului capital viu.
Diferența dintre această metodă și metoda franceză explicată anterior constă în calcularea dobânzii și a formei de plată a acesteia pe parcursul împrumutului; la fel, în cota constantă de capital care se anulează la fiecare amortizare.
Continuand cu exemplul mentionat anterior, unde presupunem ca avem un credit de 50.000$ la o entitate financiara care stabileste o dobanda fixa de 3% pe an, pentru a o anula in 5 rate lunare, putem recalcula tabelul de amortizare prin aceasta metoda. si vom obtine urmatoarele rezultate: