Reunificación de deudas ¿Cómo benefician a las personas?

En este articulo conoceremos ¿Qué es la reunificación de deudas?  sus ventajas y desventajas, requisitos y condiciones, así como la reunificación de deudas como flexibilidad financiera.

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¿Qué es la reunificación de deudas?

La reunificación de deudas, nos refiere al hecho de consolidar y/o centralizar todos los préstamos, créditos e hipotecas en una sola deuda.

Esta alternativa, nos permite consolidar  la deuda  general en una deuda particular unificada,  y en consecuencia el pago en una sola cuota consolidada,  obteniendo la posibilidad de pagar mucho menos de lo que pagabas anteriormente por todas las cuotas de forma separada, ya que se desprende de un solo préstamo.

Funcionamiento 

La manera en cómo funciona la reunificación de deudas es que los solicitantes deberán cancelar la totalidad de los préstamos, hipotecas y créditos para unificarlos en uno nuevo. En este sentido, la entidad financiera, tiene que realizar un estudio financiero del cliente para precisar si puedes o no unificar tus deudas.

Los especialistas en la materia( asesores) analizan el universo contenido de las deudas y determinan un diagnóstico,  y previa autorización o aprobación del interesado,  se iniciará el proceso de negociación con las entidades bancarias, generando así , un nuevo esquema donde se determinara las  condiciones de pagos,  tipo de interés y el plazo de amortización.

Mientras se ejecuta el procedimiento, el interesado debe cancelar anticipadamente cada uno de los créditos o préstamos que tiene con la entidad financiera para poder formalizar la apertura de un nuevo crédito, ya sea hipotecario o personal. Ahora bien, es importante decirte que la reunificación de deuda sin vivienda es posible, sólo te corresponde demostrar que estás solvente económicamente para cancelar tus compromisos.

Ventajas

La comodidad de tener todos los pagos centralizados  en una misma cuota menor, con una importante  holgura financiera.

Desventajas

  • Mayor  plazo;  esto traería como consecuencia tener que pagar más intereses una vez se haya amortizado completamente el préstamo.
  • Se generan gastos financieros, como la  cancelación o amortización anticipada de los préstamos, de apertura, si existen.
  •  De existir la constitución de una hipoteca,esto obligaría al pago de comisiones como tasación, notario o el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

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Requisitos  para la reunificación de las deudas

Como  cualquier préstamo, la entidad financiera exige que se cumplan una serie de requisitos y condiciones; la más importante y/o determinante, tiene que ver con la sanidad de sus finanzas. Determinar los ingresos y la situación posterior a la unificación de deudas. Todo este escenario es evaluado para que el banco de manera tal que se garantice el cobro o recuperación de su dinero.

El primer requisito es contar con capacidad de pago y alguna garantía de reembolso. Es decir, no se puede hacer una reunificación de deuda sin aval. En el caso de reunificación sin hipoteca sobre inmueble, esta garantía puede ser personal (tus ahorros e ingresos e incluso tus bienes), el de una persona que te avale (asumirá tus mismas obligaciones frente al préstamo) (Fiador) o mediante saldos vivos (dinero en planes de pensiones, depósitos, fondos de inversión, entre otros). Si te llamó la atención este articulo te invito a que entres al siguiente enlace que te permitirá profundizar el tema sobre la  Hipoteca compartida

El gran número de reunificaciones de deuda se realizan sobre préstamos hipotecarios. Los préstamos hipotecarios son más económicos en términos financieros  para el usuario y aportan una garantía adicional para el inmueble.   Entre las condiciones para acumular préstamos en una hipoteca, la institución  financiera requerirá, que un porcentaje considerable del inmueble esté cancelado . En caso de haber firmado la hipoteca recientemente, esta no aplicará.

La entidad que asuma el riesgo de unificar las deudas querrá tener la  prioridad y seguridad que es el único deudor (exclusividad). Así evitará que puedas priorizar el pago de otros créditos frente al suyo.

Gastos financieros que se generan en la Reunificación Deudas

Las operaciones financieras en su mayoría  generan un costo financiero. Más allá de los nuevos intereses que vayas a pagar, hay tres gastos a considerar al unir tus préstamos en uno solo:

  • Gastos de cancelación anticipada de los préstamos que ya tienes.
  • Gastos de constitución de la nueva hipoteca.  Incluye la tasación de la vivienda, la notaría y el pago del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, entre otras cosas.
  •  Gastos en pagos de comisiones en caso de intermediación.

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