Los requisitos para un préstamo suponen una barrera difícil de cruzar y entre condiciones y papeleos, se desvanecen las intenciones de sacar adelante tu emprendimiento. En el presente artículo te daremos los tips para que dejes de lado esos prejuicios.
Paso a paso para lograr tener los requisitos para un préstamo
Todo emprendimiento requiere del financiamiento necesario que le permita establecer unas bases sólidas. Desde que concebimos la idea, comenzamos a estructurar el proyecto en atención a un sinnúmero de variables que nos irán determinando la viabilidad del mismo.
Entre estas variables, la más importante y que determinará el punto de nacimiento tiene que ver con el capital y si no lo poseemos, nos vemos en la obligación de conseguirlo por otros medios.
El más común de estos medios, es recurrir a una institución bancaria para obtener el financiamiento necesario; sin embargo, antes de ello, se requiere demostrar entre otras cosas, la capacidad de asumir la responsabilidad del endeudamiento.
Si quieres conocer más sobre el tema, te invitamos a leer los tipos de carta de crédito, donde encontrarás información muy interesante.
Antes que todo, conoce ¿Qué es un crédito?
Bien sea para emprender tu negocio, adquirir la vivienda de tus sueños, lograr estudiar lo que tanto deseaste, conducir tu vehículo del año o lucir la silueta que tanto quieres de una vez y por todas, se requiere contar con suficiente recursos financieros para costear el desarrollo del procedimiento que te dará acceso y cumplimiento de los mismos.
Si no cuentas con ellos, puedes recurrir al crédito y éste no es más que una operación financiera donde una persona o institución financiera te entrega una cantidad fija de dinero al comienzo, con la condición que terminado un plazo estipulado, devuelvas la totalidad del dinero más unos intereses.
Como podemos apreciar, esta operación posee beneficios para ambas partes. En primer lugar, para quien solicita el dinero al obtener financiamiento y en segundo lugar para quien lo otorga al recibir una remuneración por ello.
Generalmente, mientras esté en vigencia el crédito, deberás cancelar periódicamente de acuerdo a las condiciones previas de la operación, una cuota del capital del financiamiento más una cuota por concepto de intereses. Cualquiera que sean las condiciones, debes tener claro que un crédito constituye una obligación a la cual deberás ceñirte. De incumplir con alguna parte del acuerdo, puedes tener algún tipo de penalización.
En virtud de ello, quien te ofrece el dinero para tu financiación, está en pleno de derecho se asegurarse que cumplirás con las condiciones del acuerdo en la operación y por ello estima tu capacidad de cumplir con los requisitos para un crédito.
Algunas consideraciones antes de solicitar un préstamo
Dependiendo del tipo de proyecto en el cual deseas emprender, debes orientarte muy bien en el escenario del crédito en que decidirás incursionar. Ten presente, que las condiciones de los créditos depende de las finalidades del mismo. Las condiciones para la solicitud de un crédito hipotecario, varían de forma notable de un crédito para fines estéticos o de salud.
Toma en consideración aspectos claves del prestamista, tales como su reputación bancaria, las tasas de interés ofrecidas, las comodidades de pago, cuotas especiales, garantías exigidas, tiempo de aprobación, entre otros.
¿Qué son los requisitos para un crédito?
Los requisitos para un crédito, son una serie de condiciones tanto físicas como intangibles que debes demostrar ante el prestatario. Por su puesto, estas condiciones tienen que ver con el área de interés de las partes, es decir, lo concerniente a tu situación financiera.
En este sentido, debes prever antes de recurrir a un préstamo, que debes cumplir con algunos puntos a favor para convencer a quien te brindará el financiamiento de que posees la capacidad suficiente para asumir la responsabilidad.
Sin embargo, dependiendo del tipo de proyecto que emprenderás y del prestatario a quien recurrirás, los requisitos para un préstamo pueden variar de nivel.
¿Cuáles son los requisitos para un préstamo?
En todos los trámites para la obtención de un crédito personal, los requisitos suelen ser los elementos determinantes para la aprobación del mismo; salvo que se trate de un crédito personal solicitado a un amigo muy cercano, todos los trámites para finiquitar la operación exige de la comprobación de tu parte que realmente estarás comprometido con cumplir con la obligación de pago.
Sin embargo, en el presente artículo, te detallaremos los requisitos para un préstamo comúnmente exigidos por instituciones financieras para la aprobación de las operaciones de crédito.
El factor tiempo
En principio y aunque generalmente nunca se expone como requisito para un préstamo exigido por el prestamista, existe un elemento que debes cumplir contigo mismo. Este elemento, es: el factor tiempo.
Este requisito suele ser obviado por el interesado. Antes de decidir poner en marcha tu emprendimiento, debes evaluar los lapsos de los cuales dispones, ya que éste será determinante para el cumplimiento en buena medida del resto de los requisitos.
Si no posees el tiempo suficiente y te arriesgas a solicitar el préstamo, podrías empezar a construir un muro que será difícil traspasar. No disponer de tiempo suficiente le agregará complejidad y estrés al procedimiento. Por lo tanto, antes de comenzar, procura evaluar tus proyectos y las metas de tiempo que te permitan corregir con suficiente antelación alguna posible distorsión.
Así mismo, toma en cuenta que las instituciones financieras hacen sus respectivos procedimientos de investigación para determinar los niveles de riesgos al aprobarse un préstamo. Estos procedimientos, también llevan su tiempo.
El principal de los requisitos para un préstamo: la identificación
La identificación oficial es tu carta de presentación, esta debe corresponder con tus nombres y apellidos, imagen reciente, número de Clave Única de Registro de Población y otros datos de interés. Por supuesto, esta identificación solo es válida si está certificada por un organismo oficial y para ello, el único documento válido es la cédula de identificación personal.
Al presentar tu identificación, la institución financiera realizará un proceso de investigación para verificar cualquier tema de interés financiero relacionado contigo.
De igual forma, debes asegurarte que tu documento de identificación no esté vencido o próximo a vencerse durante el proceso de aprobación de la operación de préstamo. Esta dará mayor confianza al agente financiero.
Tu dirección de domicilio
Cerciórate de presentar un documento oficial que demuestre tu dirección de domicilio actualizada; esto se debe a que en algunas ocasiones, puede darse el caso que la dirección no coincida con la reflejada en tu documento de identificación oficial.
Los documentos oficiales que pueden acreditar tu dirección generalmente aceptados por las instituciones financieras son los recibos de luz, de agua o línea telefónica que estén debidamente registrados a tu nombre.
Para la institución financiera, esto será de importancia para verificar que el emprendimiento que estas desarrollando se ajusta a la realidad de los requisitos que vas presentando. También, sirve para que la institución pueda localizarte y hacer las notificaciones pertinentes a que haya lugar. Esto, solo en caso que sea necesario que las mismas se hagan por escrito.
Tu edad
Pocos de nosotros le prestamos la debida atención a esta variable. Las instituciones financieras generalmente se manejan con baremos de riesgos donde entra en juego nuestra edad. Económicamente hablando, se considera que la población económicamente activa oscila entre los 21 y 65 años de edad y mientras más joven te ubiques en este rango, mejor ponderación tendrás.
Esta variable, le dará una idea a la institución de la madurez financiera y la capacidad de respuesta a lo largo del tiempo. Si te acercas a los 21, podrá exigirte mejores referencias y si te acercas a los 65, evaluará más tu capacidad de respuesta en el tiempo.
El obligatorio de los requisitos para un préstamo: los ingresos
El requisito indispensable para ganar la confianza de la institución financiera, es la comprobación de tus ingresos. Generalmente, el comprobante por excelencia exigido por el prestatario para evaluar tus ingresos, es el recibo de pago de nómina o la carta patronal.
Evidentemente, esta debes presentarla en original con sus respectivos sellos oficiales en húmedo de la empresa para la cual laboras, sin tachaduras o enmendaduras y con la mayor cantidad de datos que te identifique.
Estos recibos de pago de nómina o carta patronal, determinarán tu capacidad de asumir obligaciones financieras. Por ello, procura que en los mismos se refleje a detalle la totalidad de los ingresos percibidos.
Si eres un trabajador independiente, este recibo de pago de nómina puede ser sustituido con los estados de cuenta o balances financieros de tus cuentas bancarias. Con ellos, la institución financiera calculará tus ingresos y egresos promedios para evaluar tu capacidad de asumir el crédito.
Carta de referencia laboral o patronal
La carta de referencia laboral o carta patronal, le dará a la institución financiera una idea de tu comportamiento dentro de la empresa para la cual trabajas y el perfil laboral que posees.
Por ende, la carta de referencia laboral además de dar tus datos personales sin ningún tipo de error, debe dar información del puesto que desempeñas, al departamento en el cual laboras y la antigüedad que posees en la empresa. Estas cartas deben estar refrendadas por la máxima autoridad de tu trabajo y ser de reciente data.
Tu huella crediticia
Ten presente que el poseer buenos ingresos y estabilidad laboral, por si solos no serán reflejo de tu comportamiento ante la adquisición de obligaciones financieras. El tener un buen historial en tu comportamiento crediticio será determinante dentro de los requisitos para un préstamo.
Para verificar tu huella o historial crediticio, muy seguramente la institución financiera te pedirá referencias bancarias acerca del comportamiento financiero que habrás tenido en créditos anteriores. También se incluirá en estas referencias, tu desempeño con tus tarjetas de crédito.
Este historial le hará saber al prestamista simplemente si eres buen pagador o no. Por ello, te sugerimos que hagas una autoevaluación de tu desempeño en este ámbito de los últimos 6 meses. De ser negativo, procura mejorarlo antes de solicitar tu préstamo.
Balance personal
En la mayoría de las instituciones financieras se solicita un balance personal. Esto es, una pequeña comparación de tus activos en contraste con tus pasivos.
Sin embargo, de acuerdo a la naturaleza del préstamo, estos balances suelen ser requeridos con la certificación de un contador, quien es el profesional encargado de hacer los mismos. En algunos casos, estos balances son simples planillas con el formato para ser llenados por el mismo solicitante.
Cuenta bancaria en la institución prestamista
La mayoría de las instituciones financiera dan prioridad de financiamiento a sus clientes. En virtud de ello es importante que poseas una cuenta bancaria con suficiente antelación en la entidad donde solicitas el préstamo.
Así mismo, debes saber que el préstamo, de ser aprobado, no se dará en efectivo sino en depósito a tu cuenta respectiva. Por otra parte, periódicamente debes poseer un saldo a favor en las fechas en que se te descontará el pago de las cuotas respectivas.
Tu desempeño como ciudadano cuenta
En algunos casos, las instituciones financieras querrán hacerse una idea de tu comportamiento como ciudadano. Para ello, te solicitarán comprobantes de solvencias vigentes como tus pagos al día con el condominio donde vives y tu declaración del impuesto sobre la renta.
Para ello, debes estar preparado con suficiente antelación. En este caso, coloca al día tus cuentas y asegúrate de no tener ningún tipo de deuda que se convierta en un tropiezo más adelante.
¡Y como persona también!
Ten a la mano referencias personales vigentes. Procura que estas, sean expedidas por personas probas que te conozcan y mantengan trato directo contigo.
La referencia personal debe poseer los datos completos del referente, así como la dirección de domicilio y un número telefónico donde contactarlo para verificar la veracidad de la referencia. Estas personas pueden ser un vecino, amigo, compañero de trabajo. Evita que sean familiares directos.
Te recomendamos, que las referencias establezcan que te conocen desde tiempos lo suficientemente prudenciales como para que el referente tenga un buen juicio acerca de ti. Así mismo, la referencia debe dejar claro que eres una persona responsable de alta calidad moral a lo que no dudan en recomendar.
La cuota inicial
La mayoría de los créditos no cubren el financiamiento completo de tu emprendimiento. Generalmente estos se limitan a un porcentaje del valor del mismo que no sobrepasa del 70%.
En este sentido, debes contar con los recursos financieros suficientes para costear la cuota inicial de tu proyecto en marcha, que como habrás notado, será del 30 % del valor del emprendimiento.
Un buen fiador
Aunque no es uno de los requisitos para préstamo más comunes, algunas entidades de acuerdo a la naturaleza de tu préstamo solicitado, recurren a la garantía de que si no pagas, otra persona lo podrá hacer por ti.
Se cuidadoso con propiedades hipotecadas
De acuerdo a la naturaleza del crédito, la institución financiera te podrá exigir algún tipo de garantía en caso de incumplimiento con tu obligación de pago. Generalmente, estas garantías suelen ser propiedades como viviendas, vehículos, acciones en empresas entre otros.
Si posees algún tipo de hipoteca, debes saber que esto podría presentar un obstáculo para la aprobación del financiamiento. Por ello, procura que, de tenerlas, estás estén respaldadas con un buen historial crediticio o estén muy próximas a vencerse.
Avalúo del inmueble a adquirir
Si tu solicitud de préstamo es para la adquisición de vivienda, debes realizar un avalúo del mismo con un profesional certificado por la entidad financiera prestamista. Para este tipo de crédito, este es uno de los requisitos para préstamo más comunes. Toma en cuenta que el valor de este debe estar en concordancia con el monto solicitado.
También debes considerar, que dicho avalúo se verá afectado por algunas características que posee el inmueble, tales como: ubicación, antigüedad, materiales de su construcción, servicios al día, estado de la vivienda, entre otros.
Si el avalúo realizado difiere en contra del monto solicitado, debes saber que el préstamos no será aprobado. Caso contrario, si el evalúa resulta superior a lo solicitado, esto será un atenuante a tu solicitud. Recuerda que la institución financiera, tomará el inmueble como hipoteca a su favor.
Otros requisitos para un préstamo
Existen otros requisitos para un préstamo, que aunque no son comunes, dependerán de la finalidad para lo cual lo estas solicitando o de la entidad a la que estás recurriendo para el mismo.
Por ejemplo, en los préstamos para la realización de estudios superiores como diplomados, postgrado o doctorados, generalmente son otorgados directamente por la institución académica donde se cursarán los estudios.
Estos, aparte de requisitos mínimos indispensables como tu identificación oficial y cartas de referencia laboral, entre otros, las instituciones financieras o académicas pueden solicitar estudios socioeconómicos, lo que les permitirá conocer su entorno familiar y social, así como la situación de las condiciones de vida que permitan evaluar la viabilidad del préstamo.
Otro posible requisito para préstamos por estudios académicos, es el historial del desempeño del estudiante y alguna exposición de motivos por la cual se requiere el crédito en cuestión.
Así mismo, en el caso de los créditos hipotecarios, se exige que la documentación de la vivienda objeto del crédito deben estar al día, así como la solvencia en cuanto a posibles hipotecas de la misma o impuestos municipales o estatales a que hubiere lugar.
Sea cual fuere la naturaleza de tu solicitud de financiamiento, nuestra recomendación es que evalúes tu capacidad de respuesta financiera y prepara con antelación una lista de los requisitos para el préstamos que requieres.
El mantener al día todos estos tips que te hemos dado, de seguro aliviará tu carga y te pondrá en ventaja para lograr el financiamiento que tanto requieres para sacar adelante tus proyectos.
Si quieres conocer más opciones para tu emprendimiento, te invitamos a leer los tipos de negociación para darle el empuje final que necesitas.