¿Qué son las afp y cómo funcionan en chile?

¿Qué son las AFP? definen un concepto en el cual se consideran los tipos de pensiones en ciertos países de Latinoamérica, conoce más a fondo cómo  funcionan leyendo el siguiente artículo.

¿Qué son las AFP?

En cada país del mundo existen los llamados fondos de pensiones, que sirven para crear protección a los funcionarios, empleados públicos y privados de una nación. En este caso veremos las AFP vinculadas directamente con las actividades realizadas en Chile; es importante conocer cómo funcionan, para qué sirven y de qué manera operan en la sociedad de ese país.

Significado e importancia

Las siglas AFP significan «Administradoras de Fondos de Pensiones» lo cual es una organización  gubernamental encargada de manejar los recursos necesarios para mantener el sistema de jubilación y pensión, de los distintos trabajadores y funcionarios de la sociedad Chilena.

Tiene como meta administrar el dinero de todos los trabajadores a través de la gestión de procesos generados por medio de las cotizaciones que estos funcionarios realizan mes a mes. Los fondos van dirigidos a cuentas de capitalización que pueden ser usadas en el futuro para financiar todo tipo de pensiones y otras actividades.

Así mismo administran el dinero para compensar las jubilaciones y pensiones por incapacidad, sobrevivencia e inclusos cubrir gastos funerarios. Cuando hacemos esta descripción muchas personas pueden pensar que ya saben lo que son las afp. Sin embargo aún queda mucha tela por cortar.

Estos fondos también reciben  inyección de recursos por parte del estado, ya que su finalidad es buscar el bienestar de los funcionarios jubilados y pensionados. Los recursos  que genera este fondo son montos enormes, donde las empresas encargadas de administrarlos los colocan en la bolsa de valores y otros mercados de inversión para buscar un mayor rendimiento.

Así mismo algunas empresas que administran estos fondos son obligadas a invertir parte de los recursos y ahorros de las personas en diversos instrumentos financieros locales. La intención es buscar rentabilidad a largo plazo en cada una de las cuentas, sin embargo este servicio no es gratuito, y los propios trabajadores deben considerar la cancelación de comisiones mensuales por el uso del dinero.

Otra parte de las obligaciones de los trabajadores con las AFP, consiste en cancelar un monto al momento de la jubilación, la idea es obtener el monto de sus ahorros realizados en todos los años de trabajo. El estadio chileno obliga a cada empleado o funcionario ahorrar el 10% del salario mensual.

Sin embargo ese monto es irreal, ya que la gestión administrativa y gastos operativos realizados por las empresas que administran las AFP consideran la erogación de gastos de servicio por encima de ese 10%.

En el siguiente artículo ¿Cuál es la mejor afp en Chile?, conocerás mejor el performance de algunas empresas relacionadas con este tema.

¿Quién elige la FP?

A partir del año 2010 la decisión de quien elige dónde invertir el fondo de pensión está regulado por la ley chilena. Establece por ejemplo desde el año 2010 hasta el 2018 que la empresa Plantival administra los fondos. Posterior a este año se realizó otra licitación donde figuraron 6 empresas que son las que administran las AFP.

Anteriormente el empedrado tenía la facultad para decidir en dónde invertir sus fondos. Sin embargo al terminar el periodo de licitación el propio funcionario decide en cual empresa colocar los fondos. Para eso el estado realiza sugerencias a los diversos funcionarios para que opten por la que mejor satisfaga sus necesidades financieras.

¿Quiénes lo administran?

Desde el inicio de sus operaciones el sistema de AFP en Chile ha sufrido muchos cambios en todos los aspectos, reglamentación, administración, montos operativos y de gestión; en fin una serie de cambios que a muchas personas ha causado problemas.

Estas variaciones y fluctuaciones en el manejo y organización han hecho que en la actualidad existen 6 empresas administradoras de AFP. Cuando el sistema fue creado solo existía una sola empresa, de manera que hoy se cuenta con las siguientes:

Planvital, fue una de las primeras en administrarlo y hoy continúa siendo parte de las empresas que gestionan las AFP, tenemos también a AFP Cuprum, AFP Capital, AFP Modelo, AFP Habitat y AFP Provida; todas con denominación social en Chile.

Estructura y planes

Como todo fondo de pensión el sistema permite establecer ciertas condiciones y ofrecer planes a los afiliados. En este aspecto las AFP están dedicadas a fomentar situaciones financieras con la finalidad de proteger a sus jubilados, pensionados e incapacitados.

Una de las principales metas del fondo es la solidaridad, se busca prevenir el estado de pobreza en el cual pueda caer un trabajador después de su vida útil. Es importante considerar aspectos que traten de mantener el nivel de vida de los funcionarios de la tercera edad.

Por otro lado, se suma un plan contributivo en el cual el propio trabajador capitaliza su ahorro de forma individual, es decir los beneficios se abonan directamente a su cuenta, de manera que cuando proceda a retirarse pueda contar con un monto para poder mantener un status de vida aceptable.

Uno de los planes que ofrecen las AFP es la forma en cómo el trabajador lleva a cabo la capitalización, para eso el sistema  tiene  implementado el llamado APV, el cual es un Ahorro Previsional Voluntario. Consiste en un proceso funcional de las cuentas de Ahorro voluntario para exhortar y estimular el ahorro en las personas.

Para conocer más de este tema te recomendamos leer el artículo Los Mejores Ejemplos de Fondos de Inversión , sirve de herramienta para seleccionar una buena firma.

¿Dónde se invierten los fondos?

Las empresas administradoras de las AFP invierten los montos en las entidades asignadas por el Banco Central de Chile y la Superintendencia de las AFP. Para ello establecen que tipo de inversión y cómo debe llevarse a cabo todo el proceso como medida de protección para los trabajadores.

Inversión en renta fija

Una de las sugerencias es realizar la inversión en títulos del Banco Central de Chile, así como en la tesorería general de la República. La inversión debe colocarse en depósitos a plazo fijo, en cualquier entidad bancaria nacional, realizar pagarés o letras hipotecarias.

Inversión en Renta Variable

Este tipo de inversión es diferente pero siempre manteniendo los parámetros de hacerlos en las entidades financieras del país, por lo tanto la sugerencia es que puedan invertir los fondos en acciones en la bolsa de valores, bonos de cualquier tipo, Fondos mutuos y de cualquier tipo de inversión y certificados bancarios.

Esta información puede ser ampliada haciendo click en el siguiente enlace Instrumentos de inversión , donde se detallan con claridad los procedimientos de este tipo.

El control y fiscalización

Existe la superintendencia de las AFP o de pensiones, quien se encarga de fiscalizar y regular las acciones de las empresas vinculadas a la administración de las mismas. Existen varias regulaciones y normas como la DL 3500, donde se establecen las condiciones en las cuales se deben hacer las inversiones y cómo deben ser repartidos los beneficios en las cuentas de los trabajadores.

La superintendencia está vinculada directamente con el estado a través del Ministerio del Trabajo y Previsión Social. Por otro lado el Consejo Técnico de Inversores junto a otros organismos gestionan las actividades legales y administrativas de las empresas.

Tipos de inversión

Los fondos gestionados a través de las AFP pueden ser invertidos como vimos anteriormente en renta fija o variable. Sin embargo, se diferencian por la cantidad de recursos que se inyectan en cada tipo de inversión; los fondos varían según la forma financiera en la cual procedan a realizar la colocación de los recursos.

Estas diferencias deben ser evaluadas ya que alteran ciertas condiciones cuando se realizan  en inversiones de mayor o menor riesgo. En este sentido se crean los llamados multifondos: Son sistemas que tiene la capacidad de administrar hasta 5 fondos de pensiones AFP, diferenciados por sus características de portafolio, son denominados por las letras A,B,C,D y E.

Los multifondos permiten aumentar el valor de las pensiones y buscar que cada trabajador tenga una buena rentabilidad. Cada afiliado puede decidir qué tipo de inversión puede hacer tomando en cuenta varias alternativas según sus preferencias.

Condiciones y beneficios de los multifondos

Cada monto incluido en el sistema de multifondos está compuesto por diversas características según el tipo de inversión. Por ejemplo, el fondo tipo A se utiliza para las inversiones de renta variable, lo que implica un mayor riesgo y un retorno a largo plazo; mientras que los fondos tipo E (que son los más bajos en la lista) tienen mayor capacidad para inversión de renta fija.

La proporción entonces se establece según el tipo de bono el cual será invertido en renta fija o variable, cambiando ciertas características de riesgo, capacidad y retorno. Cada tipo de fondo permite considerar condiciones diferentes, en este caso los fondos de tipo C son menos riesgosos y tiene la capacidad de retorno en un lapso menor.

Las cotizaciones de ahorro

Las llamadas de tipo obligatorio están reguladas por la ley, en función de considerar a un trabajador cuando llega a la edad de 55 años los hombres y las mujeres a los 50, poder elegir entre los 5 tipos de fondo para su inversión. Por su parte la ley también establece las condiciones para los no pensionados.

En este caso los hombres no pensionados de 56 años y las mujeres no pensionadas de 51 años tiene la opción de optar por cualquier fondo B,C,D y E, mientras que los pensionados solo tiene la opción de tipos de fondo C,D y E. Como vemos están clasificados  según la edad y el tipo de pensión.

Cotizaciones de ahorro voluntario

Para este tipo de trabajadores no existe excepción, en este caso se puede hacer la inversión en cualquiera de los cinco tipos de bono. Involucra aquellos trabajadores que desean disfrutar del sistema sin haber trabajado en algún instituto, organismos estatal o privado del país.

¿Se puede cambiar de Fondo?

La ley no contempla limitaciones para hacer cambios, solo contempla que es obligatorio seleccionar aunque sea una de las 5 empresas que los administran. Por tal motivo es posible cambiarse de AFP y según la ley de superintendencia de pensiones de AFP se puede realizar cuando el trabajador lo desee.

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Evidentemente debe cumplir con una serie de pasos que permitan formalizar el proceso dejando constancia de la solicitud. Lo ´primero es realizar un comunicado con la empresa que administra la AFP, haciendo la aclaratoria y notificando el motivo del cambio; el proceso de solicitud se puede hacer de tres formas:

• Personal y acudiendo con la comunicación a las oficinas de la empresa
• Solicitando la participación a través de un agente de la superintendencia el cual realiza todas las gestiones de envío y procesamiento del comunicado.
• Por medio de internet haciendo una apertura de solicitud en la página de la empresa y también a través de la página web de la superintendencia.

Es importante hacer mención que estos procesos son todos gratuitos, y ningún funcionario está en capacidad de solicitar alguna erogación por comisión de servicio o gastos operativos. El trabajador debe estar pendiente, los pasos  seguir entonces son los siguientes:

• Colocar la firma en la orden de traspaso cuando llegue o sea retirada.
• Firmar la declaración jurada sobre prohibición de compensación económica
• Se procede a elegir el tipo de fondo donde se van a colocar los ahorros. Si no elige ninguna empresa el sistema automáticamente asigna una de las 5 administradoras.
• En un lapso no mayor de tres días, el proceso se habrá consolidado y contará con una nueva administración de los ahorros.

Las cuentas

Ya sabemos los tipos de fondos y quienes los administran por lo que podemos tener base para responder ¿Qué son las AFP?, sin embargo aún quedan algunas incógnitas, como saber en qué tipo de cuentas se coloca el dinero para realizar la inversión.

En este aspecto el sistema chileno ofrece únicamente tres tipos de cuenta en donde deben colocarse en dinero para su administración, cada una cuenta con unas condiciones especiales, que permitan el acceso a  los diferentes tipos de inversión, veamos:

De capitalización Individual

Es una cuenta donde se registra el nombre del afiliado o trabajador, es obligatorio tenerla y no importa si el mismo es independiente o ha formado parte de las instituciones del estado. En esta cuenta se deposita el dinero correspondiente y tiene la limitación de contar con movilidad cuando el funcionario se retire.

De Ahorro Voluntario

Es una cuenta de tipo independiente, el afiliado puede realizar los depósitos de forma voluntaria, donde el mismo pueda procesar cuando se retire sus ahorros. La rentabilidad de esta cuenta está vinculada al régimen tributario general en la Ley de las Rentas fijas y variables.

De Indemnización

Está determinada por un contrato, lo cual sustituye a la de tipo de indemnización legal, está regulada por la ley con la finalidad de proteger a algunos trabajadores que no cuenten con un sistema de pensiones estable.

Conclusión

Ya sabemos entonces ¿Que son las AFP en chile?, sistema de pensión que permite proteger a los trabajadores, jubilados, pensionados e incapacitados. Aunque la administración de los mismos ha traído algunos problemas, donde muchos trabajadores se han sentido engañados; algunos consideran que es por falta de información, comunicación e interés en cómo se llevan a cabo los procedimientos.