Saiba ao longo deste artigo Qual é a sub-rogação de hipotecas nas finanças? Todos os detalhes aqui!
Sub-rogação de hipoteca
Um dos aspectos mais importantes e delicados na hora de vender nosso imóvel é a sub-rogação de hipotecas. É muito mais comum e usual do que podemos imaginar, o que devemos levar em consideração são alguns aspectos que vamos mencionar ao longo deste artigo.
Agora sabemos o que é sub-rogação de hipoteca? Quando é necessário fazê-lo? Tem vantagens ou desvantagens? São dúvidas que como proprietários ou compradores de um imóvel nos podem ser apresentadas e que são totalmente válidas.
Podemos definir a sub-rogação de hipoteca como a compra e venda de uma casa que está sob o valor da hipoteca, o que significa que junto com a casa vendemos a dívida que criamos com o banco. Refira-se que são as entidades financeiras que aprovam a venda da dívida através da análise do perfil de risco do comprador. Se você quiser saber mais sobre esta análise, convidamos você a entrar no seguinte link O que é o Cirbe?
É por isso que é importante antes de tudo lidar muito bem com esses conceitos e saber quais são as melhores opções se queremos vender ou comprar uma casa ou um imóvel que está hipotecado.
Refira-se que a venda da sub-rogação hipotecária tem algumas despesas associadas, isto significa que apesar de não pagarmos o valor total da hipoteca caso existam para conseguir a anulação da hipoteca pelo vendedor e o novo pedido por parte do comprador .
Em primeiro lugar, o que devemos entender é que este tipo de comissões decorrentes da sub-rogação hipotecária serão incluídas no contrato bancário e, em geral, é o vendedor do imóvel que assume cada uma delas, respeitando as limitações impostas. por lei. da nação onde estamos. É importante ressaltar que as entidades financeiras, para estabelecer essas comissões, estudam minuciosamente os perfis de risco do vendedor para saber se o cliente pode arcar com a quantia que foi estabelecida para pagar.
Por outro lado, importa referir que a sub-rogação hipotecária acarreta também despesas normais de cartório, registo, gestão, entre outras, que no início são geralmente assumidas pelas entidades financeiras. No entanto, as despesas geradas pelo conceito de avaliação são assumidas pelos clientes, a menos que o tipo de hipoteca não seja modificado.
Vantagens
Uma das vantagens mais notáveis quando decidimos optar pela sub-rogação de hipoteca é que, como vendedores, conseguimos economizar o custo do cancelamento da dívida ou da hipoteca. Enquanto que se somos compradores beneficiamos da economia da conhecida comissão de abertura, que está associada ou dada pela aceitação de uma nova hipoteca, bem como das conhecidas despesas de avaliação do novo imóvel que estamos a adquirir.
Outro dos benefícios que a sub-rogação hipotecária nos dá, pelo menos na Espanha, é o não pagamento de Impostos conhecidos como Atos Jurídicos Documentados (IAJD). A menos que, como comprador, queiramos fazer algum ajuste para conseguir o aumento de capital, o que leva a uma nova avaliação do imóvel em questão.
Por outro lado, aceitar uma sub-rogação hipotecária e cumpri-la por nós como compradores aumenta a nossa ficha de crédito perante as diferentes entidades financeiras, o que nos favorece na hora de solicitar um crédito, empréstimo ou mesmo uma nova hipoteca. Portanto, recomendamos avaliar cuidadosamente cada uma das cláusulas e determinar se é um bom negócio ou não.
Para entender um pouco melhor quais são as vantagens e desvantagens da sub-rogação hipotecária, convidamos você a curtir o vídeo a seguir
Sub-rogação hipotecária sem bancos, é possível?
Realizar este tipo de transações sem o conhecimento das entidades bancárias é impossível, pois devemos lembrar que não estamos apenas assinando o contrato de compra e venda do imóvel, mas também devemos assinar as novas condições de hipoteca, o que é feito perante entidades bancárias.
Não importa se o vendedor ou o comprador fazem acordos paralelos aos oferecidos no banco, a firma dentro do banco sempre dará a conhecer as atividades de venda dos imóveis que estão sob dependência hipotecária.
Caso o banco não der a aprovação ao comprador do imóvel, existe uma forma financeira de poder efetivar a transação, porém, é de grande risco para o vendedor, pois é registrado na entidade financeira e registro que devido à falta de pagamento o único responsável é o vendedor mesmo que já não resida na residência.
Considerações
Ao negociar a compra e venda de qualquer bem ou imóvel, é necessário que o vendedor explique ao comprador cada uma das características e condições em que os bens se encontram.
Essas características e condições abrangem tanto os aspectos físicos quanto financeiros do imóvel. Devemos entender que somos legalmente obrigados a informar os potenciais compradores das condições da hipoteca em que se encontra a residência, tanto o capital que resta a amortizar, juros a pagar, prazo a cumprir, entre outros.
Por outro lado, recebemos cada um dos encargos bancários que vamos incorrer e que da mesma forma as diferentes entidades financeiras são obrigadas por lei a informar-nos de cada um deles. Desta forma o comprador poderá tomar uma decisão com uma visão financeira e estrutural clara e completa do imóvel, para evitar divergências jurídicas posteriormente.
Cada um desses dados será encontrado nos documentos de sub-rogação de hipoteca, onde será especificado detalhadamente e sem omissões para novos clientes. Da mesma forma, o cliente deve solicitar uma certidão que demonstre a dívida que tinha no momento da aceitação da hipoteca e as escrituras de compra e venda do imóvel, para que ambas as partes possam gerir integralmente cada um dos dados financeiros.
É importante notar que na sub-rogação hipotecária não se trata de custos de abertura, uma vez que se trata de uma hipoteca que já está aberta, salvo se houver aumento de capital. Se este for o caso, devemos entender que a comissão será baseada no valor para o qual a prorrogação foi solicitada e não no total. Neste último caso, com base no CIRBE, o banco pode determinar se o comprador tem ou não capacidade para assumir essa nova dívida.
A sub-rogação de hipoteca é conveniente?
Como já definimos, a sub-rogação hipotecária é a transferência de uma dívida sobre um bem para outra pessoa pela venda da residência. Da mesma forma que definimos que essas operações comerciais são muito mais comuns do que podemos imaginar, no entanto, devemos levar em consideração que a realização desse tipo de operação, bem como qualquer outra, tem efeitos que podem nos beneficiar ou prejudicar.
O mais relevante nesse tipo de transação é que o vendedor é liberado de uma dívida hipotecária sobre um bem que não será mais de sua responsabilidade. Por sua vez, o comprador adquire a dívida hipotecária contra o banco sobre a residência que adquiriu. O vendedor também será responsável por comissões, juros ou cláusulas consideradas abusivas dentro das entidades financeiras, sem direito a renegociação.
Por isso, é de suma importância que, se vamos adquirir uma sub-rogação de hipoteca, leiamos atentamente cada uma das condições estipuladas no documento de hipoteca para evitar transtornos e manchar nosso arquivo de crédito. O que pode nos afetar no futuro se quisermos assumir novas dívidas financeiras com as entidades correspondentes em dívidas como empréstimos, saques ou novas hipotecas.
Portanto, tanto o vendedor quanto o comprador devem fazer suas contas e consultas necessárias para verificar se esse tipo de transação é viável ou não. Cada sub-rogação hipotecária é diferente, cada imóvel e condições são diferentes, pelo que estabelecer casos generalizados seria irresponsável, cabendo ao conselho financeiro ler, interpretar e consultar os advogados e as suas entidades financeiras de confiança se for viável uma negociação nas condições hipotecárias expressas no documento original e veja qual é a melhor opção que você pode encontrar no mercado para ter a resposta correta que cobre tanto suas necessidades quanto o cuidado com nossas economias e nossos novos investimentos financeiros.
