La 대출 상각 그것은 대출 기관이 차용인에 대한 재정적 의무의 이행을 보장하는 수단입니다. 이 기사에서는 그것을 실현하는 방법을 알려줄 것입니다.
대출 상각 전 대출이란 무엇입니까?
주제를 탐구하기 전에 가장 먼저 알아야 할 것은 대출의 개념입니다. 이것은 일종의 자금조달을 필요로 하는 사람과 그것을 부여하는 금융기관 사이에 행해지는 금융업무에 다름 아니다.
대출 또는 신용 운영이라고도 하는 대출 또는 신용 운영은 특정 기간 내에 받은 자금 조달 총액과 이에 대해 대출 기관에 대한 추가 보수를 상환해야 하는 차용인의 의무를 설정함으로써 이 의미를 받습니다.
우리가 볼 수 있듯이 대출은 양쪽 모두에게 이점이 있습니다. 첫 번째는 운영이 승인되면 즉시 자금을 조달하는 차용인을 위한 것이고 두 번째는 금융에서 부여된 자본 금액과 관련하여 보수를 받는 대출을 위한 것입니다.
대출에서는 획득한 자금 조달에 대한 분할 지불 주기와 관련하여 차용인이 엄격하게 준수해야 하는 몇 가지 조건이 필요합니다.
에 대한 기사를 읽어 보시기 바랍니다. 대출 요건 더 많은 관심 정보를 얻을 수 있는 곳입니다.
대출 상각이란 무엇입니까?
정확히는 우리가 주기적으로 지불하는 이 분할금은 자금 조달 자본의 일부를 따르고 해당 자금 조달에 대한 이자와 함께 다른 일부를 따릅니다. 이 정기 분할 상환 절차를 대출 상환이라고 합니다.
일반적으로 비즈니스 관리자는 개발 중인 프로젝트의 위험 관리를 평가하기 위한 탐색 도구로 대출 상환을 사용합니다. 기업가에 대한 평가가 긍정적이므로 순현재가치와 외부금융을 통한 내부투자수익률에 대한 충분히 상세한 내용을 얻을 수 있다.
대출 상각의 장점은 무엇입니까?
대출 상각은 차용인에게 많은 이점을 제공하며, 가장 중요한 것은 자금 할부 자금의 취소에 해당한다는 점입니다.
이는 우리가 할부 상환할 때마다 대출 기관에 더 적은 자본을 빚지고 있다는 것을 의미합니다. 결과적으로 다음 이자의 계산은 지불해야 할 나머지 자본과 관련하여 감소됩니다.
마찬가지로 우리는 매우 긍정적인 영향을 미칠 추가 분할 상환을 할 수 있습니다. 뭐, 신용거래 시 사전계약의 종류에 따라 추가상각 시 차후 할부금을 차감하여 해지할 금액이나 남은 할부금을 차감합니다.
이 마지막 상각 프로세스는 일반적으로 조기 상각이라고 하며 대출 기관에 더 큰 혜택을 제공합니다. 그리고 부채 할부금을 미리 취소하면 무엇보다도 예상보다 적은 돈을 돌려받을 수 있다는 것입니다.
조기 상환의 두 번째 이점은 우리의 사업이 기대한 결과를 낳는 경우 미래의 각 상환에서 더 큰 수익성을 얻을 수 있다는 것입니다.
그리고 세 번째 혜택이자 가장 좋은 혜택은 대출 기간이나 할부금을 줄임으로써 취득한 채무에 대한 부담이 줄어들어 더 큰 마음의 평화를 얻을 수 있다는 것입니다.
대출 상환을 하려면 어떤 조건을 충족해야 하나요?
프로세스로서의 상각은 올바르게 계산할 수 있으려면 일련의 요소를 준수해야 합니다. 이러한 요소는 다음과 같습니다.
자본
자본은 우리 기업의 자금 조달을 위해 대출 기관이 할당한 금액에 해당합니다. 마찬가지로, 대출 기관이 정기적으로 이자를 지급해야 하는 의무도 포함됩니다.
상각비
할부 상환 수수료는 대출 조건에 따라 주기적으로 대출 기관에 상환해야 하는 금액을 정의하는 용어입니다.
일반적으로 이러한 기간은 대출 유형 및 금액에 따라 월별, 분기별 또는 반기별입니다. 이러한 상각 분할에는 신용 운영 초기에 합의한 상각 유형에 따라 자본 부분과 이자 부분이 있습니다.
대출의 활성 자본
대출의 활성 자본은 해당 상각을 하는 한도 내에서 취소 보류 중인 자금 조달의 일부입니다.
이 용어는 자본금에만 적용되고 지불해야 할 이자는 적용되지 않기 때문에 미결제 부채 금액에 사용되지 않는다는 점을 염두에 두어야 합니다.
상각 자본
상각 자본은 우리가 실제로 만든 정기 상각 할부를 통해 상환 한 부채의 자본에 해당하는 금액을 참조하는 데 사용하는 용어입니다.
관심
이자는 획득한 자금 조달에 대해 대출 기관에 지불해야 하는 보수에 해당하는 기간입니다. 금액은 자금 조달을 위해 승인된 자본의 비율을 기준으로 계산됩니다.
이자는 이전 대출 조건에 따라 달라질 수 있습니다. 상각이 이루어진 대출의 경우 대출의 활성자본이 감소하는 만큼 이자액이 감소합니다.
대출기간 중 일정금액을 상환하는 경우 상환수수료에 대한 이자비용의 참여는 감소하고 자본수수료는 증가함을 알아야 합니다.
대출 상각 표
대출을 신청할 때 상각 표 또는 표에주의를 기울여야합니다. 이것은 가정해야 하는 자본과 이자의 금액이 평가되는 달력 날짜의 자세한 목록에 불과합니다. 여기에는 자본금과 상각이자와 일정기일에 남아있는 자산도 같은 방식으로 반영되어야 한다.
상각 테이블은 기본적으로 신용 작업에서 협상된 이자율에 따라 달라지는 다양한 의미를 가질 수 있다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 아래에 자세히 설명되어 있습니다.
작업에서 합의된 이자율이 고정 이자율인 경우 상각 테이블이 계산되는 첫 번째 순간부터 최종적이고 실제적임을 알 수 있으므로 에서 적용되는 테이블 또는 테이블이 될 것입니다. 신용 부여..
반대로 신용 운용에서 합의된 이자가 변동금리인 경우 상각표는 참고용이 될 것이지만 최종적인 것은 아닙니다. 이것은 이자율이 예상 변동을 나타내는 정도까지 상각 동작을 보여줍니다.
의미가 무엇이든 간에 대출을 제공할 금융 기관이 이 정보를 제공할 의무가 있음을 분명히 해야 하며 이자가 변동 금리인 경우 테이블을 주기적으로 업데이트하도록 요청해야 합니다.
대출 상각 유형
대출 상환은 다양한 방법으로 이루어질 수 있습니다. 이는 신용 운영에 동의할 때 당사자 간의 사전 합의에 따라 달라집니다.
상각 유형이 자금 조달을 받는 사람이 지불해야 하는 최종 금액의 측면에서 변동을 의미하지 않는다는 점을 명확히 해야 합니다. 다만, 대부금 지급이 용이하다는 면에서 일종의 이점을 나타낼 수 있는 경우에는 그러하지 아니하다.
대출 상환 방법을 선택하는 것은 주로 대출 신청자에게 제공되는 용이성, 상환 분할의 주기적인 취소에 달려 있습니다. 따라서 우리는 가장 일반적인 것을 제시합니다.
프랑스 방식을 사용한 대출 상각
가장 널리 사용되며 보편적으로 수용되는 방법은 프랑스의 대출 상환 방법입니다. 기본적으로 이 방법은 차용인이 동일한 금액의 정기 할부를 설정하고 취소하는 방식으로 구성됩니다.
이러한 분할은 발생 시 지불해야 할 총액을 변경하지 않고 자본 및 이자의 지분을 수정합니다. 첫 번째 할부 동안에는 이자가 원금보다 더 크고 마지막 할부에서는 그 관계가 그 반대로 될 것이라는 점을 지적하는 것이 중요합니다. 즉, 원금이 원금보다 클 것입니다. 이자 금액.
할당량 설정은 일정한 금액의 지불을 결정하는 계산에 대한 재정 규칙을 준수한다는 점은 주목할 가치가 있습니다. 이를 위해서는 대출기간 동안 융자금리를 고정할 필요가 있다. 변동 이자율을 적용하는 경우 해당 이자율이 변동하지 않는 기간 동안 할부는 일정합니다.
이러한 유형의 상각의 가장 주목할만한 예는 모기지론에 해당합니다. 이것들에서 첫 번째 할부에서 시간이 지남에 따라 감소할 이자를 위해 많은 금액을 지불하는 방법을 볼 수 있습니다. 이러한 이유로 많은 사람들은 중기 부채 명세서를 요청할 때 대부분의 자본이 온전해 보이는 것을 보고 놀란다.
장점과 단점
보시다시피, 이러한 유형의 상각의 주요 이점은 상각 테이블을 관리하면 자본 및 이자를 위해 지불한 금액과 지불 대기 중인 금액을 미리 알 수 있다는 것입니다. 마찬가지로, 또 다른 이점은 시간이 지남에 따라 인플레이션 수준에 따라 수수료 금액이 점점 더 인정받을 수 있다는 점을 알게 될 것입니다.
주요 단점은 초기 분할의 대부분이 대출에 대한 이자를 취소하는 데 사용되기 때문에 자본이 거의 손상되지 않은 상태로 첫 번째 기간에 인식된다는 것입니다.
이해를 돕기 위해 사용하기 쉬운 그림으로 예를 살펴보겠습니다. 연 50.000%의 고정 이자율을 설정한 금융 기관에 $3를 대출해 5개월 할부로 상환한다고 가정합니다.
개월
회비
상각
관심
미결제 자본
1
$10.075,12
$9.950,12
$125,00
$40.049,88
2
$10.075,12
$9.975,00
$100,12
$30.074,88
3
$10.075,12
$9.999,93
$75,19
$20.074,95
4
$10.075,12
$10.024,93
$50,19
$10.050,02
5
$10.075,12
$10.050,02
$25,10
$0,00
금액
$50.000,00
$375,60
이 방법을 사용하면 배당률이 $10.075,12로 고정되어 있음을 알 수 있습니다. 이 금액은 자금 조달 자본의 분할 상환 분할과 그에 상응하는 이자의 분배로 인해 발생하며, 이는 역으로 효과적으로 지급되는 분할마다 다릅니다. 첫 번째 할부는 더 높은 이자의 기여도를 가지고 있지만, 마지막에서 이 사랑은 자본보다 적습니다.
독일 방식을 사용한 대출 상각
상각 상각법이라고도 합니다. 독일의 대출 상각 방법은 금융 기관의 신용 운영에서 널리 사용되는 방법이며 모기지론에서 가장 자주 사용됩니다.
특히 우리가 확보한 자금의 고정된 할부 자본을 지속적으로 상각하는 것이 특징이며, 이자는 대출의 미결제 자본에 따라 다릅니다.
이를 기반으로 우리는 이러한 유형의 대출 상환에서 세 가지 근본적인 특성을 결정할 수 있습니다. 첫째, 자본의 주기적 상각의 지속적인 분할. 다음으로 시간이 지남에 따라 이자율이 감소하므로 세 번째 특성인 총 할부금이 감소하는 것입니다.
이 시스템의 또 다른 특징은 이자가 신용 기간 동안 감소하는 대출의 미지불 자본과 관련하여 계산되기 때문에 각 할부에서 미리 지불된다는 것입니다.
장점과 단점
다른 상환 방법과 마찬가지로 이 방법도 대출 기관에 몇 가지 매우 중요한 이점이 있습니다. 이 중 신용 기간의 절반이 지나면 확보한 자금 조달 자본의 절반을 이미 지불하게 될 것이라는 부인할 수 없는 사실이 있습니다. 마찬가지로, 시간이 지남에 따라 할부금이 줄어들기 때문에 그렇지는 않지만 더 적게 지불될 것이라고 인식할 수 있습니다.
그러나 이 방법에는 몇 가지 단점이 있지만 장점과 달리 그다지 중요하지는 않습니다. 첫째, 대출기간 초에 할부금이 매우 높다는 인식이 있고, 둘째, 이자는 생활자금 전액을 기준으로 지급되기 때문에 조기상환을 권장하지 않는다는 점이다.
이 방법과 이전에 설명한 프랑스 방법의 차이점은 대출 과정에서이자 계산과 지불 방법에 있습니다. 마찬가지로 각 상각에서 취소되는 고정 자본 할당량에서.
앞서 언급한 예를 계속해서, 연 50.000%의 고정 이자율을 설정하는 금융 기관에 $3에 대한 대출이 있다고 가정하고 5개월 할부로 이를 취소하려면 이 방법으로 상각 표를 다시 계산할 수 있습니다. 우리는 다음과 같은 결과를 얻을 것입니다:
개월
회비
상각
관심
미결제 자본
1
$10.125,00
$10.000,00
$125,00
$40.000,00
2
$10.100,12
$10.000,00
$100,12
$30.000,00
3
$10.075,19
$10.000,00
$75,19
$20.000,00
4
$10.050,19
$10.000,00
$50,19
$10.000,00
5
$10.025,10
$10.000,00
$25,10
$0,00
금액
$50.000,00
$375,60
보시다시피 각 상각의 자본금에 해당하는 할부는 일정하며 이자는 점차 감소하지만 첫 번째 할부가 우리가 알고 있는 프렌치 방식의 첫 번째 할부보다 훨씬 높다는 것도 알 수 있습니다. 선행으로 표시합니다.
다음으로, 덜 자주 사용되지만 신용 운영에 관련된 대리인의 선호도 중에서 매우 중요한 세 번째 유형의 상각을 제시합니다.
미국 방식을 사용한 대출 상각
기본적으로 미국 상각 방식에서 차용인은 대출 총액에서 발생하는 이자로만 구성된 정기 상각 할부금을 대출 기관에 지불하고 마지막 상각 할부에서 해당 이자와 해당 이자를 취소할 의무가 있습니다. 자금 조달 자본의 총액.
간단히 말해서, 이러한 유형의 상각에 의존하면 각 분할 분할에서 대출 기관에 대한 이자에 대한 보수를 취소하게 됩니다. 대출의 활성 자본 금액을 줄이지 않음으로써 궁극적으로 이전 방법보다 더 많은이자를 지불하게됩니다.
이 상각 방법에 대해 자세히 설명할 수 있는 가장 결과적인 특성 중 우리는 먼저 자본이 대출 만기 시 단일 분할로 지불되므로 정기 지불은 이자와만 일치한다는 것을 발견합니다.
두 번째 특징은 대출 만기 시 지불액이 일반적으로 매우 높기 때문에 모기지 유형의 신용 한도 내에서는 흔하지 않지만 개인 이자 대출에서 경쟁이 더 치열하다는 것입니다.
장점과 단점
앞의 경우와 마찬가지로 이 방법은 이미 언급한 바와 같이 이자에 해당하는 금액일 뿐이므로 일반적으로 상각비가 낮다는 몇 가지 장점이 있습니다.
이를 통해 차용인은 높은 최종 기여금을 내는 영향을 줄이는 방식으로 자금조달 자본의 전체로 마지막 할부금을 지불할 기금을 구성할 수 있습니다. 마찬가지로, 금융을 받는 사람들이 저축 가능성을 높일 수 있습니다.
이점과 대조적으로, 우리는 그것의 주된 부정적인 특이점이 대출 만기 시 전체 대출금을 지불해야 한다는 점을 제한할 수 있습니다. 신용의 유효성, 자본은 상각되지 않습니다.
연 50.000%의 고정 이자를 설정하고 월 할부로 3개월 기간을 설정하는 금융 기관에서 $ 5에 대한 대출의 이전 예를 살펴보겠습니다. 상각 테이블에서 재계산:
개월
회비
상각
관심
자본경사
1
$125,00
$0,00
$125,00
$50.000,00
2
$125,00
$0,00
$125,00
$50.000,00
3
$125,00
$0,00
$125,00
$50.000,00
4
$125,00
$0,00
$125,00
$50.000,00
5
$50.125,00
$50.000,00
$125,00
$0,00
금액
$50.000,00
$625,00
어떤 상황에서든 자신에게 가장 적합한 대출 상환 방법에 따라 재정적 의무를 이행할 가능성을 신중하게 평가해야 합니다.
재정 문제에 대해 계속 배우려면 다음 기사를 읽는 것이 좋습니다. 거래 유형, 벤처의 성공을 보장하기 위해 더 많은 팁을 개발합니다.