El אשראי צרכני זוהי שיטת הלוואה בעלת שכיחות רבה בשוק העולמי. הבה נבחן בקצרה את ההיסטוריה, המאפיינים והסיכונים שלו ביחד.
אשראי צרכני: אפשרות להלוואה גמישה
El אשראי צרכני זו הייתה שיטת הלוואה פופולרית מאוד לאורך ההיסטוריה. בעידן המודרני שבו אנו חיים, היה אביב גדול עוד יותר ברגעים שבהם נדרשת הגמישות הגדולה ביותר מההתחייבויות המשפטיות והפיננסיות שלנו, לאור הדינמיות הקיצונית של אמצעי העבודה שלנו והפרעות התמידיות של ההכנסה שלנו בתקופה האחרונה. כמה שנים. אשראי מסוג זה מותאם במידה רבה לסביבה הפכפכה בה מחפשים רווח ספציפי ללא שאיפות גדולות.
מה זה בדיוק א אשראי צרכני?
ניתן להגדיר אשראי מסוג זה כהלוואה אישית ומוגבלת במטרה לקבל סחורה ספציפית או שירות מסוים. בשלב זה כבר ניתן להבחין בהבדל חשוב ביחס לסוגי אשראי אחרים, עם יעדים הרבה יותר רחבים או לא מוגדרים: ההלוואה הצרכנית מבוססת על רכישת אלמנט.
מכונית, מחשב נייח או נייד ומכשיר יכולים להיכלל בקטגוריה זו של חפצים הניתנים לרכישה באמצעות אשראי צרכני.
למרות שאנו מזכירים חפצים מודרניים בתערוכה שלנו, ה אשראי צרכני הוא אחד הדמויות הכלכליות הוותיקות בהיסטוריה של אירופה. השימוש בו החל מאמצע המאה החמש עשרה, כאשר המסדר הדתי הפרנציסקני החליט להתמודד עם הריבית החילונית של אינטרסים גבוהים מאוד עם מערכת זיכויים ומשכונים משלו.
השם שבסופו של דבר ניתן למערכת זו בשל מקורותיה האדוקים היה מונטה דה פיאדד, שם שעדיין נשמר בחלק גדול מהשטחים ההיספאניים. זה היה בספרד, למעשה, שם היה לדמות את העומק הגדול ביותר, לאחר הופעתה הראשונה בעיירות איטלקיות.
איכרים, פועלים ומעמדות רבים של פועלים מהמעמד הצנוע ביותר נהנו ממה שנקרא מונטה דה פיאדד, שקיבל לגיטימציה על ידי האפיפיור ליאו ה-XNUMX במאה הבאה. המאפיינים הבסיסיים של המודל כבר היו כאן: הלוואות קטנות למטרות קטנות בתוך מעמד הפועלים.
זה מהווה טיעון נוסף להתייחסות בימי הביניים כסצנה שוקקת של המודרניות המוקדמת ולא כאפיזודה ארוכה של חושפניות, כפי שהתרגלנו לראות אותה. אוניברסיטאות, מדינות ומבנים כלכליים בסיסיים מגיעים מיסודות מימי הביניים לחלוטין.
כאשר במאה ה-XNUMX הופעתו של מעמד הביניים עם יכולת צריכה גדולה יותר חלפה במקביל לכניסת הרכב לשוק, הלוואה זו הפכה נפוצה עוד יותר, לא רק עם תכונת התשלומים שלה, אלא גם הוסיפה אלמנט שיהיה רווח. בזמנים עתידיים: מתן אשראי ישירות על ידי החברה המספקת את המוצר או השירות.
כעת, הפורמט הזה לא חדל להשתנות בגורמים מסוימים, ומוסיף היבטים של אטרקטיביות אך גם סיכון. הבה נבחן כמה מהם כדי להשלים את ההסבר שלנו.
אם יש לך עניין מיוחד בסוגי האשראי שברצונך להרחיב עם יותר ידע, אולי כדאי לך לבקר גם במאמר נוסף זה באתר האינטרנט שלנו המוקדש להסבר מה אשראי רפראקציוני. עקבו אחר הקישור!
מאפיינים וסיכונים של אשראי צרכני
כעת נסקור בפירוט את המאפיינים של אשראי צרכני מה שמעסיק אותנו אתה חייב להיות מאוד ברור לגבי כל המוזרויות הללו כדי לטפל בסיכונים האפשריים שהשימוש בהם עשוי לרמוז.
תכונות
אנו יכולים לסכם את המאפיינים באופן הבא:
- מלכתחילה, יש לנו את האמור לעיל לגבי המטרה הספציפית של ההלוואה, בניגוד לאחרים שהם הרבה יותר לא ברורים לגבי מה הלקוח יבקש להשיג בעת קבלתם. ההטבה מורכבת תמיד ביחס למוצרים או לשירותים המצוינים, ממכשירי חשמל ביתיים כגון מכשירי חשמל ורהיטים ועד מחשבים ורכבים. הקרדיט מכוון להשגת אלמנטים אלו.
- אמנם יש סכום מינימלי הנדרש למתן האשראי, אך לרוב מדובר בעלות נמוכה, בניגוד לסוגי הלוואות אחרים. זה עוד אחד מהמאפיינים שיוצרים משיכה פופולרית לגבי הלוואות אלה.
- גם בהבדל רב ביחס לאשראי הבנקאי הרגיל, הלוואה צרכנית זו ניתנת לרוב על ידי החברה עצמה המציעה את המוצר או השירות שמבקשים להשתלב בחיינו. גופים בנקאיים משתתפים בדרך כלל בעסקאות כמתווכים, ומציעים למערכת לניהול תשלומים. אך בדיקת כדאיות ההלוואה נעשית לרוב על ידי החברה עצמה, אולי בסיוע בנקאי מסוים, אך ללא ניהול בלעדי על ידה.
- העיבוד של זיכויים אלה הוא מהיר למדי, בהתחשב בקביעת היעד שיש להשיגו מראש ובקשר הקרוב אולי בין הלקוח לחברה. זה שונה מאוד ממשכנתאות או זיכויים בסכום גדול יותר וחוסר הגבלת זמן רב יותר, שבדרך כלל נשלטים על ידי יותר דרישות וטווחים ארוכים יותר.
- הריביות בדרך כלל גבוהות בהשוואה להלוואות אישיות אחרות. זה משהו שממנו ה אשראי צרכני היא התנתקה מהמסורת הנזירית ההיסטורית שלה. מהיישום המודרני של ההלוואה החלו הריביות לעלות כמו בריבית הישנה.
- בהתחשב באמור לעיל, ישנה חקיקה זהירה כדי להגן על המוטב מפני התנהגות פוגענית אפשרית בהלוואות אלו. בפרט, ניתן להקפיד על תקנה המחייבת את הלקוח לקבל מידע מלא על מה שנקרא APR (Annual Equivalent Rate) יחד עם הריבית הנומינלית (TIN). שניהם יוכלו להציע לעובד מידע מדויק כדי לקבל את החלטותיו בנוגע לזיכוי וכדי לתכנן את תשלומיו כראוי אם יחליט לקבלו.
- המידע הנ"ל חשוב שכן רמת התשלום של הלוואות מסוג זה כרוכה בחלק גדול מנכסי הלקוח, הן אלו שבבעלותם כיום והן אלו שאולי יירכשו בעתיד, ללא ערבות ממשית ספציפית. לאחר מכן יש צורך להגדיר במדויק מה תהיה אחריות הביטול התקופתית שלנו כדי להימנע מחובות גדולים.
סיכונים
על הסיכונים של אשראי מסוג זה ניתן להסיק היטב מהאמור לעיל מבחינת מאפייניו. אבל אפשר לסכם את זה בצורה יפה כדלקמן:
- הסכמים בעל פה ללא פשרה בתיעוד מחייב. זה יכול להיות ניסיון של ממש במקרה שיש צורך להילחם בטעות כלשהי בקבלת תשלומים או בהקצאת ריבית מופרזת. לבדוק מה בדיוק הייתה העסקה כשיש לנו רק אוויר זה ממש לא מומלץ. ודא שיש לך הכל על הנייר, חתום ומחייב באופיו, כדי למנוע בלבול או שיבוש.
- אי ידיעה מלאה של תנאי התשלום לגבי צבירת ריבית. כפי שנאמר בעבר, חשוב להחזיק את המספרים של התעריפים השנתיים והריבית הנומינלית ביד, כדי לחשב נכון כמה עלינו לשלם ובאילו תאריכים. יש צורך להיזהר בהערכת הסכומים, להימנע מכך שזיכוי הקשור למוצר פשוט בסופו של דבר יהווה צומת דרכים של שנים עקב חישוב גרוע וחוסר מידע רב.
- שאל כמה שיותר שאלות ופתור כל ספק שצץ לך בראש בנוגע לכל הסעיפים, לא משנה כמה קטנים הם עשויים להיראות, לפני שהדברים יתפתלו מדי בטווח הארוך.
- לא בודקים שיש זכות משיכה ללקוח. הצעת אשראי יכולה להיות מאוד אטרקטיבית עבורנו, אך חיוני לחלוטין שתהיה לנו דלת יציאה ברורה למקרה שהעניין יתחיל להיראות רע, עקב מצבה הנוכחי של חברת האשראי או עקב נסיבות אישיות שימנעו מאיתנו בהנחה שהתשלומים בעתיד, מחזור מוסכם.
- התנאים לביטול החוזה המאשר את הזיכוי הם בדרך כלל 14 ימים קלנדריים שנספרו מרגע אישור האשראי ולאחר מכן ניתנים בדרך כלל 30 יום להחזרת הכסף שהתקבל, אולי עד הרגע עם האינטרסים שלו.
- אל תהיה מודע לקנסות שנקבעו בחוזה המוסכם. להתחיל לבצע תשלומים מתוך מחשבה שנסלח לנו על עיכוב של כמה ימים ללא השלכות גדולות כשההסכם אכן קבע סנקציות, יכול להיות די הרסני, בלשון המעטה. ודא שאתה יודע מה העונש לפני שאתה משחק עם סכומים ותאריכים.
מסקנה
אשראי צרכני יכול להיות משאב שימושי מאוד בתרחישים רבים, בשל קלות העיבוד שלו והמטרה הפשוטה של התשלומים שלו. אבל זה גם יכול להפוך לחוב עם מחושים רבים אם נרשה לעצמנו להסתבך באינטרסים ובעונשים שלא נשקלו עד כה במלואם.
בנוסף, ברמת המדינה, אשראי בסגנון זה יכול לכלול גם סיכון: הסכנה שההקלות שניתנו לכל לקוח מרמזות על עבריינות כללית, ויוצרות בועה שעלולה להתפוצץ לבסוף למשבר פיננסי בהיקף ניכר.
זה אם כן, כמו בתחומים רבים אחרים של הכלכלה העולמית, עניין של אחריות כללית. מצד אחד, המשתמשים, שחייבים לקבל מידע יסודי לגבי האחריות שהם באמת מוכנים לקחת.
בצד החברות, שחייבות לפרוס את כל הסעיפים המעורבים, להקל על האשראי ללקוח ללא זדון בשרוול ולפקוח עין על כל עבריינות שעלולה לאיזון את המערכת. ומצד שלישי, של מוסדות המדינה, שחייבים להפעיל אזעקה כשההתלהבות העסקית והעממית מהאשראי יוצאת משליטה באופן הפוגע ביציבות הכספים הלאומיים.
הסרטון הבא מסביר בצורה מאוד קצרה ופשוטה ממה מורכבת סוג זה של הלוואות צרכניות. עד כאן המאמר שלנו על המאפיינים, היתרונות והסיכונים של אשראי צרכני. נתראה בקרוב ובהצלחה בניירת, ברכישות ובחסכונות.