Scopri in questo articolo Qual è il surrogazione ipotecaria in finanza? Tutti i dettagli qui!
Surrogazione ipotecaria
Uno degli aspetti più importanti e delicati nella vendita del nostro immobile è il surrogazione ipotecaria. È molto più comune e consueto di quanto possiamo immaginare, ciò che dobbiamo prendere in considerazione sono alcuni aspetti che menzioneremo in questo articolo.
Ora sappiamo cos'è la surrogazione del mutuo? Quando è necessario farlo? Ha vantaggi o svantaggi? Sono dubbi che come proprietari o acquirenti di un immobile ci possono essere presentati e che sono del tutto validi.
Possiamo definire surrogazione ipotecaria come l'acquisto e la vendita di una casa che è sotto la cifra del mutuo, il che significa che insieme alla casa vendiamo il debito che abbiamo creato con la banca. Si precisa che sono gli enti finanziari ad approvare la vendita del debito attraverso l'analisi del profilo di rischio dell'acquirente. Se vuoi saperne di più su questa analisi, ti invitiamo a inserire il seguente link Cos'è Cirbe?
Ecco perché è importante prima di tutto gestire molto bene questi concetti e sapere quali sono le migliori opzioni se vogliamo vendere o acquistare una casa o un immobile che è ipotecato.
Si precisa che la vendita della surroga del mutuo ha delle spese connesse, questo significa che pur non provvedendo al pagamento dell'importo totale del mutuo se esistono per ottenere l'annullamento del mutuo da parte del venditore e la nuova richiesta da parte dell'acquirente .
In primo luogo, quello che bisogna capire è che questo tipo di commissioni che scaturiscono dalla surrogazione ipotecaria saranno comprese nel contratto bancario e, in generale, è il venditore dell'immobile che si assume ciascuna di esse, rispettando i limiti imposti per legge della nazione in cui siamo. È importante sottolineare che gli enti finanziari, per stabilire queste commissioni, studiano da vicino i profili di rischio del venditore per sapere se il cliente può pagare la somma di denaro che è stata stabilita.
D'altra parte, è importante sottolineare che la surrogazione ipotecaria comporta anche le normali spese notarili, di registrazione, di gestione, tra le altre, che all'inizio sono generalmente a carico degli enti finanziari. Tuttavia, le spese generate dal concetto di stima sono a carico dei clienti, a meno che non venga modificata la tipologia di mutuo.
Vantaggi
Uno dei vantaggi più notevoli quando si decide di optare per la surrogazione del mutuo è che come venditori riusciamo a risparmiare il costo della cancellazione del debito o del mutuo. Mentre se siamo acquirenti beneficiamo del risparmio della nota commissione di apertura, che è associata o data dall'accettazione di un nuovo mutuo, nonché delle note spese di perizia del nuovo immobile che stiamo acquisendo.
Un altro dei vantaggi che ci offre la surrogazione ipotecaria, almeno in Spagna, è il mancato pagamento delle tasse noto come Documented Legal Acts (IAJD). A meno che, come parte acquirente, non si voglia apportare qualche aggiustamento per realizzare l'aumento di capitale, che porti ad una nuova perizia dell'immobile in questione.
D'altra parte, accettare una surrogazione ipotecaria e soddisfarla per noi acquirenti aumenta la nostra pratica di credito davanti ai diversi enti finanziari, il che ci favorisce quando si richiede un credito, un prestito o anche un nuovo mutuo. Pertanto, consigliamo di valutare attentamente ciascuna delle clausole e di determinare se si tratta di un buon affare o meno.
Per capire un po' meglio quali sono i vantaggi e gli svantaggi della surrogazione del mutuo, vi invitiamo a godervi il seguente video
Surrogazione ipotecaria senza banche è possibile?
Effettuare questo tipo di operazioni all'insaputa degli enti bancari è impossibile, poiché dobbiamo ricordare che non stiamo solo firmando il contratto per l'acquisto e la vendita dell'immobile, ma dobbiamo anche firmare le nuove condizioni del mutuo, cosa che si fa davanti a enti bancari.
Non importa se il venditore o l'acquirente raggiungono accordi paralleli a quelli offerti in banca, l'impresa all'interno della banca renderà sempre note le attività di vendita degli immobili che sono in dipendenza da mutuo.
Se la banca non dà l'approvazione all'acquirente dell'immobile, c'è un modo finanziario per poter eseguire la transazione, tuttavia, è di grande rischio per il venditore poiché è registrato presso l'entità finanziaria e la registrazione che spetta per mancato pagamento l'unico responsabile è il venditore anche se non abita più nell'abitazione.
Considerazioni
Quando si negozia l'acquisto e la vendita di qualsiasi bene o immobile, è necessario che il venditore spieghi all'acquirente ciascuna delle caratteristiche e delle condizioni in cui si trova la merce.
Queste caratteristiche e condizioni coprono sia gli aspetti fisici che finanziari della proprietà. Dobbiamo capire che siamo legalmente obbligati a informare i potenziali acquirenti delle condizioni del mutuo in cui si trova la residenza, sia il capitale che resta da ammortizzare, gli interessi da pagare, il termine da rispettare, tra gli altri.
D'altra parte, riceviamo ciascuna delle spese bancarie che andremo a sostenere e che allo stesso modo le diverse entità finanziarie sono obbligate per legge a informarci di ciascuna di esse. In questo modo l'acquirente potrà prendere una decisione con un quadro finanziario e strutturale chiaro e completo dell'immobile, per evitare disaccordi legali in seguito.
Ciascuno di questi dati sarà reperibile nei documenti di surrogazione del mutuo, dove sarà specificato in dettaglio e senza omissioni per i nuovi clienti. Allo stesso modo, il cliente deve richiedere un certificato attestante il debito che ha all'atto dell'accettazione del mutuo e gli atti di compravendita dell'immobile, questo in modo che entrambe le parti possano gestire integralmente ciascuno dei dati finanziari.
È importante notare che nella surrogazione del mutuo non vengono gestiti i costi di apertura poiché si tratta di un mutuo già aperto, a meno che non vi sia un aumento di capitale. Se questo è il caso, dobbiamo capire che la commissione sarà basata sull'importo per il quale è stata richiesta la proroga e non sul totale. In quest'ultimo caso, sulla base del CIRBE, la banca può stabilire se l'acquirente è in grado di assumere o meno questo nuovo debito.
Conviene la surrogazione del mutuo?
Come abbiamo già definito, la surrogazione ipotecaria è il trasferimento di un debito su un bene ad un altro soggetto per la vendita dell'abitazione. Allo stesso modo abbiamo definito queste operazioni commerciali sono molto più comuni di quanto possiamo immaginare, tuttavia, dobbiamo tenere in considerazione che svolgere questo tipo di operazioni così come qualsiasi altra ha effetti che possono avvantaggiarci o danneggiarci.
La cosa più rilevante all'interno di questo tipo di transazione è che il venditore è liberato da un debito ipotecario su un bene che non sarà più di sua responsabilità. Da parte sua, l'acquirente acquisisce il debito ipotecario nei confronti della banca sull'abitazione che ha acquisito. Il venditore sarà inoltre responsabile per commissioni, interessi o clausole ritenute abusive all'interno degli enti finanziari, senza diritto di rinegoziazione.
Ecco perché è della massima importanza che se stiamo per acquisire una surrogazione ipotecaria, leggiamo attentamente ciascuna delle condizioni stabilite all'interno del documento ipotecario per evitare inconvenienti e macchiare la nostra cartella di credito. Il che può influire su di noi in futuro se vogliamo assumere nuovi debiti finanziari con le entità corrispondenti sotto debiti come prestiti, cambiali o nuove ipoteche.
Pertanto, sia il venditore che l'acquirente devono effettuare i conti e le richieste necessarie per vedere se questo tipo di transazione è fattibile o meno. Ogni surrogazione ipotecaria è diversa, ogni proprietà e condizioni sono diverse, quindi stabilire casi generalizzati sarebbe irresponsabile, il consiglio finanziario deve leggere, interpretare e consultare gli avvocati e i loro enti finanziari di fiducia se una trattativa è fattibile alle condizioni ipotecarie espresse nel documento originale e vedere qual è l'opzione migliore che puoi trovare sul mercato per prendere la risposta corretta che copre sia le tue esigenze che la cura dei nostri risparmi e dei nostri nuovi investimenti finanziari.
