Credito al consumo Conosci le sue caratteristiche!

El Credito al consumo Si tratta di una modalità di prestito di grande incidenza all'interno del mercato mondiale. Esaminiamo insieme brevemente la sua storia, caratteristiche e rischi.

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Credito al consumo: possibilità di prestito flessibile

El Credito al consumo È stato un metodo di prestito molto popolare nel corso della storia. Nei tempi moderni in cui viviamo si è assistito ad una primavera ancora più grande nei momenti in cui è richiesta la massima flessibilità dei nostri impegni legali e finanziari, vista l'estrema dinamicità dei nostri mezzi di lavoro e la costante precarietà del nostro reddito negli ultimi un paio d'anni. Questo tipo di credito è ampiamente adattato a un ambiente volatile in cui si cerca un profitto specifico senza grandi ambizioni.

Che cos'è esattamente un Credito al consumo?

Questa tipologia di credito può essere definita come un prestito personale e limitato con l'obiettivo di ottenere uno specifico bene o un determinato servizio. A questo punto si può già notare una differenza importante rispetto ad altre tipologie di credito, con obiettivi ben più ampi o indefiniti: il prestito al consumo si basa sull'acquisizione di un elemento.

Un'auto, un computer fisso o portatile e un elettrodomestico possono rientrare in questa categoria di oggetti acquistabili tramite un credito al consumo.

Sebbene menzioniamo oggetti moderni nella nostra mostra, il Credito al consumo è una delle figure economiche più antiche della storia europea. Il suo utilizzo risale alla metà del Quattrocento, quando l'ordine religioso francescano decise di far fronte all'usura secolare di altissimi interessi con un proprio sistema di crediti e pegni.

Il nome che finì per essere dato a questo sistema per le sue origini devote fu Monte de Piedad, nome che è tuttora mantenuto in gran parte dei territori ispanici. Fu in Spagna, infatti, che la figura ebbe la maggiore profondità, dopo la sua prima apparizione nelle città italiane.

Contadini, operai e molte classi di operai della classe più umile beneficiarono di questo cosiddetto Monte de Piedad, legittimato da papa Leone X nel secolo successivo. Le caratteristiche di base del modello erano già presenti qui: piccoli prestiti per piccoli obiettivi all'interno della classe operaia.

Questo costituisce un ulteriore argomento per considerare il Medioevo come una scena movimentata della prima modernità piuttosto che come un lungo episodio di oscurantismo, come ci siamo abituati a vederlo. Le università, le nazioni e le strutture economiche di base provengono da fondamenta pienamente medievali.

Quando nel 'XNUMX la comparsa del ceto medio con maggiore capacità di consumo coincise con l'ingresso dell'automobile nel mercato, questo prestito divenne ancora più diffuso, non solo per la sua caratteristica di rateizzazione, ma anche aggiungendo un elemento che sarebbe prevalente in tempi futuri: la concessione del credito direttamente da parte dell'azienda che fornisce il prodotto o servizio.

Ora, questo formato non ha smesso di mutare in alcuni fattori, aggiungendo sfaccettature di attrattiva ma anche di rischio. Esaminiamone alcuni per completare la nostra esposizione.

Se hai un interesse particolare per le tipologie di credito che vuoi ampliare con maggiori conoscenze, può esserti utile visitare anche questo altro articolo del nostro sito dedicato a spiegare cosa sia il credito refazionario. Segui il link!

Caratteristiche e rischi del credito al consumo

Passiamo ora in rassegna nel dettaglio le caratteristiche del Credito al consumo ciò che ci riguarda È necessario essere molto chiari su tutte queste peculiarità per prendersi cura dei possibili rischi che il loro utilizzo può comportare.

Caratteristiche

Possiamo riassumere le caratteristiche come segue:

  1. In primo luogo, abbiamo quanto sopra per quanto riguarda l'obiettivo specifico del prestito, contrapposto ad altri che sono molto più indeterminati rispetto a ciò che il cliente cercherà di ottenere quando lo ottiene. Il beneficio consiste sempre in relazione ai prodotti o servizi indicati, dagli elettrodomestici come elettrodomestici e mobili ai computer e alle automobili. Il credito è orientato all'ottenimento di questi elementi.
  2. Sebbene sia richiesto un importo minimo per concedere il credito, di solito è a basso costo, a differenza di altri tipi di prestito. È un'altra delle caratteristiche che generano appeal popolare su questi prestiti.
  3. Anche con molta differenza rispetto al solito credito bancario, questo prestito al consumo viene solitamente concesso dalla società stessa che offre il prodotto o il servizio che si cerca di incorporare nella nostra vita. Gli enti bancari di solito partecipano alle transazioni come intermediari, offrendo il sistema per gestire i pagamenti. Ma il test di fattibilità del prestito viene solitamente svolto dalla società stessa, magari con qualche assistenza bancaria, ma senza una gestione esclusiva da parte di essa.
  4. L'elaborazione di questi crediti è abbastanza veloce, vista la preventiva determinazione dell'obiettivo da raggiungere e l'eventuale stretto rapporto tra cliente e azienda. Questo differisce notevolmente da mutui o crediti di importo maggiore e maggiore indeterminatezza, che sono generalmente regolati da più requisiti e termini più lunghi.
  5. Gli interessi sono generalmente elevati rispetto ad altri prestiti personali. Questo è qualcosa di cui il Credito al consumo si è staccato dalla sua storica tradizione monastica. Dalla moderna applicazione del prestito, gli interessi cominciarono a salire tanto quanto nell'antica usura.
  6. Tenuto conto di quanto sopra, esiste una legislazione attenta a tutelare il beneficiario da potenziali comportamenti abusivi in ​​questi prestiti. In particolare si può osservare una normativa che prevede che il cliente sia pienamente informato sul cosiddetto TAEG (Tasso Equivalente Annuale) unitamente al Tasso di Interesse Nominale (TIN). Entrambi potranno offrire al lavoratore indicazioni precise per prendere le sue decisioni in merito al credito e per poter programmare adeguatamente i suoi pagamenti qualora decidesse di accettarlo.
  7. Quanto sopra è importante perché il livello di erogazione di questa tipologia di finanziamento interessa buona parte del patrimonio del cliente, sia quello attualmente posseduto che quello che potrà essere acquisito in futuro, senza una specifica garanzia reale. È quindi necessario definire con precisione quali saranno le nostre responsabilità di cancellazione periodica per evitare ingenti debiti.

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rischi

I rischi di questa tipologia di credito si evincono abbastanza bene da quanto detto sopra per le sue caratteristiche. Ma si può riassumere bene come segue:

  1. Accordi orali senza regolamento in documentazione vincolante. Questo può essere un vero calvario nel caso in cui sia necessario combattere qualche errore nella ricezione dei pagamenti o nell'allocazione di interessi eccessivi. Controllare quale fosse esattamente l'affare quando abbiamo solo aria è davvero altamente sconsigliabile. Assicurati di avere tutto su carta, firmato e di natura vincolante, per evitare confusione o manomissioni.
  2. Non conoscere appieno le condizioni di pagamento relative al cumulo degli interessi. Come è stato detto prima, è fondamentale avere a portata di mano i numeri dei tassi annui e dei tassi di interesse nominali, per calcolare correttamente quanto dobbiamo pagare e in quali date. Occorre essere prudenti nella valutazione degli importi, per evitare che un credito associato ad un semplice prodotto finisca per essere un crocevia di anni per un pessimo calcolo e molta mancanza di informazioni.
  3. Poni quante più domande possibili e risolvi tutti i dubbi che ti vengono in mente su tutte le clausole, non importa quanto piccole possano sembrare, prima che le cose diventino troppo contorte nel lungo periodo.
  4. Non verificando che esista un diritto di recesso per il cliente. Una proposta di credito può essere molto interessante per noi, ma è assolutamente essenziale avere una chiara porta di uscita nel caso in cui la questione inizi a peggiorare, a causa dello stato attuale della società di credito o per circostanze personali che ci impediranno di assumendo i pagamenti nel ciclo futuro concordato.
  5. I termini per recedere dal contratto che autorizza l'accredito sono solitamente di 14 giorni di calendario a partire dal momento in cui è stato formalizzato l'accredito e poi vengono normalmente concessi 30 giorni per la restituzione del denaro ricevuto, eventualmente fino al momento con i suoi interessi.
  6. Non essere a conoscenza delle sanzioni stabilite nel contratto concordato. Iniziare a eseguire i pagamenti pensando che ci sarà perdonato un ritardo di qualche giorno senza conseguenze importanti quando l'accordo ha stabilito delle sanzioni, può essere a dir poco distruttivo. Assicurati di conoscere la punizione prima di giocare con importi e date.

Conclusione

Il credito al consumo può essere una risorsa molto utile in molti scenari, per la sua facilità di elaborazione e il semplice obiettivo dei suoi pagamenti. Ma può anche diventare un debito con molti tentacoli se ci lasciamo impigliare da interessi e sanzioni che prima non sono state pienamente considerate.

Inoltre, a livello statale, un credito di questo tipo può comportare anche un rischio: il pericolo che le agevolazioni concesse a ciascun cliente implichino una delinquenza generale, creando una bolla che potrebbe finalmente sfociare in una crisi finanziaria di notevoli dimensioni.

È quindi, come in molti altri settori dell'economia mondiale, una questione di responsabilità generale. Da un lato gli utenti, che devono essere informati a fondo sulle responsabilità che sono realmente disposti ad assumersi.

Da parte delle aziende, che devono dispiegare tutte le clausole in gioco, agevolare il credito al cliente senza malizia nella manica e tenendo d'occhio ogni delinquenza che potrebbe sbilanciare il sistema. E dalla terza parte, delle istituzioni statali, che devono dare l'allarme quando l'entusiasmo imprenditoriale e popolare per il credito sta sfuggendo di mano in modo dannoso per la stabilità delle finanze nazionali.

Il video che segue spiega in maniera molto sintetica e semplice in cosa consiste questa tipologia di prestito al consumo. Finora il nostro articolo sulle caratteristiche, vantaggi e rischi di Credito al consumo. A presto e buona fortuna per le tue scartoffie, acquisti e risparmi.


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