El Kredit konsumen Ini adalah modalitas pinjaman dengan insiden besar di pasar dunia. Mari kita telaah secara singkat sejarah, karakteristik, dan risikonya bersama-sama.
Kredit konsumen: kemungkinan pinjaman fleksibel
El Kredit konsumen Ini telah menjadi metode pinjaman yang sangat populer sepanjang sejarah. Di zaman modern tempat kita hidup, telah terjadi musim semi yang lebih besar di saat-saat di mana fleksibilitas terbesar diperlukan dari komitmen hukum dan keuangan kita, mengingat dinamisme ekstrem dari cara kerja kita dan ketidakpastian pendapatan kita yang konstan di akhir tahun. beberapa tahun. Jenis kredit ini sebagian besar disesuaikan dengan lingkungan yang bergejolak di mana keuntungan tertentu dicari tanpa ambisi besar.
Apa sebenarnya Kredit konsumen?
Jenis kredit ini dapat didefinisikan sebagai pinjaman pribadi dan terbatas dengan tujuan memperoleh barang atau jasa tertentu. Pada titik ini Anda sudah dapat melihat perbedaan penting sehubungan dengan jenis kredit lainnya, dengan tujuan yang jauh lebih luas atau tidak terdefinisi: pinjaman konsumen didasarkan pada perolehan suatu elemen.
Mobil, komputer desktop atau laptop, dan peralatan dapat termasuk dalam kategori objek yang dapat dibeli ini melalui kredit konsumen.
Meskipun kami menyebutkan objek modern dalam pameran kami, Kredit konsumen dia adalah salah satu tokoh ekonomi tertua dalam sejarah Eropa. Penggunaannya dimulai pada pertengahan abad ke-XNUMX, ketika ordo Fransiskan memutuskan untuk menangani riba sekuler dengan bunga yang sangat tinggi dengan sistem kredit dan pionnya sendiri.
Nama yang akhirnya diberikan kepada sistem ini karena asal-usulnya yang saleh adalah Monte de Piedad, sebuah nama yang masih dipertahankan di sebagian besar wilayah Hispanik. Itu di Spanyol, pada kenyataannya, di mana sosok itu memiliki kedalaman terbesar, setelah penampilan pertamanya di kota-kota Italia.
Petani, pekerja, dan banyak kelas pekerja dari kelas paling rendah diuntungkan dari apa yang disebut Monte de Piedad ini, yang disahkan oleh Paus Leo X pada abad berikutnya. Ciri-ciri dasar model sudah ada di sini: pinjaman kecil untuk target kecil di dalam kelas pekerja.
Ini merupakan satu argumen lagi untuk mempertimbangkan Abad Pertengahan sebagai adegan modernitas awal yang ramai daripada sebagai episode obskurantisme yang panjang, seperti yang biasa kita lihat. Universitas, negara dan struktur ekonomi dasar berasal dari fondasi abad pertengahan sepenuhnya.
Ketika pada abad ke-XNUMX munculnya kelas menengah dengan kapasitas konsumsi yang lebih besar bertepatan dengan masuknya mobil ke pasar, pinjaman ini menjadi lebih umum, tidak hanya dengan fitur pembayaran cicilan, tetapi juga menambahkan elemen yang akan berlaku. di masa depan: pemberian kredit secara langsung oleh perusahaan yang menyediakan produk atau layanan.
Sekarang, format ini tidak berhenti bermutasi dalam faktor-faktor tertentu, menambahkan aspek daya tarik tetapi juga risiko. Mari kita periksa beberapa di antaranya untuk melengkapi eksposisi kita.
Jika Anda memiliki minat khusus pada jenis kredit yang ingin Anda kembangkan dengan lebih banyak pengetahuan, mungkin bermanfaat bagi Anda untuk juga mengunjungi artikel lain di situs web kami yang didedikasikan untuk menjelaskan apa itu kredit refaksi. Ikuti linknya!
Karakteristik dan risiko kredit konsumer
Kami sekarang akan meninjau secara rinci karakteristik dari Kredit konsumen apa yang menjadi perhatian kita? Anda harus sangat jelas tentang semua kekhasan ini untuk menangani kemungkinan risiko yang mungkin ditimbulkan oleh penggunaannya.
fitur
Ciri-cirinya dapat kita rangkum sebagai berikut:
- Pertama-tama, kami memiliki yang disebutkan di atas mengenai tujuan spesifik pinjaman, sebagai lawan dari yang lain yang jauh lebih tidak pasti mengenai apa yang ingin dicapai klien ketika mendapatkannya. Manfaatnya selalu terkait dengan produk atau layanan yang ditunjukkan, mulai dari peralatan rumah tangga seperti peralatan dan furnitur hingga komputer dan mobil. Kredit berorientasi pada perolehan elemen-elemen ini.
- Meskipun ada jumlah minimum yang diperlukan untuk memberikan kredit, biasanya biayanya rendah, berbeda dengan jenis pinjaman lainnya. Ini adalah salah satu karakteristik yang menghasilkan daya tarik populer tentang pinjaman ini.
- Juga dengan banyak perbedaan sehubungan dengan kredit bank biasa, pinjaman konsumen ini biasanya diberikan oleh perusahaan itu sendiri yang menawarkan produk atau layanan yang ingin dimasukkan ke dalam kehidupan kita. Entitas perbankan biasanya berpartisipasi dalam transaksi sebagai perantara, menawarkan sistem untuk mengelola pembayaran. Tetapi uji kelayakan pinjaman biasanya dilakukan oleh perusahaan itu sendiri, mungkin dengan bantuan bank, tetapi tanpa manajemen eksklusif olehnya.
- Pemrosesan kredit ini cukup cepat, mengingat penetapan tujuan yang ingin dicapai sebelumnya dan kemungkinan hubungan yang erat antara klien dan perusahaan. Ini sangat berbeda dari hipotek atau kredit dengan jumlah yang lebih besar dan ketidaktentuan yang lebih besar, yang biasanya diatur oleh lebih banyak persyaratan dan jangka waktu yang lebih lama.
- Bunganya biasanya tinggi dibandingkan dengan pinjaman pribadi lainnya. Ini adalah sesuatu yang Kredit konsumen ia telah terlepas dari tradisi monastik historisnya. Dari penerapan pinjaman modern, bunga mulai meningkat sebanyak riba lama.
- Dengan mempertimbangkan hal-hal di atas, ada undang-undang yang hati-hati untuk melindungi penerima manfaat dari potensi perilaku kasar dalam pinjaman ini. Secara khusus, sebuah peraturan dapat diamati yang mengharuskan klien untuk sepenuhnya diberitahu tentang apa yang disebut APR (Annual Equivalent Rate) bersama dengan Tingkat Bunga Nominal (TIN). Keduanya akan dapat memberikan informasi yang tepat kepada pekerja untuk membuat keputusannya mengenai kredit dan untuk dapat merencanakan pembayarannya dengan baik jika dia memutuskan untuk menerimanya.
- Informasi di atas penting karena tingkat pembayaran jenis pinjaman ini melibatkan sebagian besar aset klien, baik yang dimiliki saat ini maupun yang mungkin diperoleh di masa depan, tanpa jaminan nyata yang spesifik. Maka penting untuk secara tepat menentukan apa tanggung jawab pembatalan berkala kami untuk menghindari hutang besar.
Resiko
Risiko dari jenis kredit ini dapat disimpulkan dengan cukup baik dari apa yang dikatakan di atas dari segi karakteristiknya. Namun dapat diringkas dengan rapi sebagai berikut:
- Perjanjian lisan tanpa penyelesaian dalam dokumentasi yang mengikat. Ini bisa menjadi cobaan nyata jika perlu untuk memerangi beberapa kesalahan dalam menerima pembayaran atau alokasi bunga yang berlebihan. Memeriksa apa sebenarnya kesepakatan itu ketika kita hanya memiliki udara benar-benar sangat tidak disarankan. Pastikan Anda memiliki semuanya di atas kertas, ditandatangani dan dijilid, untuk menghindari kebingungan atau gangguan.
- Tidak sepenuhnya mengetahui syarat pembayaran mengenai akumulasi bunga. Seperti yang telah dikatakan sebelumnya, sangat penting untuk memiliki angka-angka tingkat tahunan dan tingkat bunga nominal dengan jelas, untuk menghitung dengan tepat berapa banyak yang harus kita bayar dan pada tanggal berapa. Perlu kehati-hatian dalam mengevaluasi jumlah, untuk menghindari kredit yang terkait dengan produk sederhana berakhir menjadi persimpangan tahun karena perhitungan yang buruk dan banyak kurangnya informasi.
- Ajukan pertanyaan sebanyak mungkin dan selesaikan keraguan yang muncul di kepala Anda mengenai semua klausa, tidak peduli seberapa kecil kelihatannya, sebelum semuanya menjadi terlalu rumit dalam jangka panjang.
- Tidak memeriksa apakah ada hak penarikan untuk pelanggan. Sebuah proposal kredit bisa sangat menarik bagi kami, tetapi sangat penting bahwa kami memiliki pintu keluar yang jelas jika masalah mulai terlihat buruk, karena keadaan perusahaan kredit saat ini atau karena keadaan pribadi yang akan mencegah kami dari dengan asumsi pembayaran di masa depan siklus yang disepakati.
- Persyaratan untuk membatalkan kontrak yang mengotorisasi kredit biasanya 14 hari kalender terhitung dari saat kredit telah diformalkan dan kemudian 30 hari biasanya diberikan untuk pengembalian uang yang diterima, mungkin sampai saat dengan bunganya.
- Tidak menyadari hukuman yang ditetapkan dalam kontrak yang disepakati. Mulai melakukan pembayaran dengan berpikir bahwa kita akan dimaafkan atas penundaan beberapa hari tanpa konsekuensi besar ketika perjanjian itu menetapkan sanksi, bisa sangat merusak, untuk sedikitnya. Pastikan Anda mengetahui hukumannya sebelum bermain dengan jumlah dan tanggal.
Kesimpulan
Kredit konsumen dapat menjadi sumber yang sangat berguna dalam banyak skenario, karena kemudahan pemrosesan dan tujuan pembayarannya yang sederhana. Namun bisa juga menjadi hutang dengan banyak tentakel jika kita membiarkan diri kita terjerat oleh bunga dan denda yang sebelumnya tidak sepenuhnya diperhitungkan.
Selain itu, di tingkat negara bagian, kredit jenis ini juga dapat membawa risiko: bahaya bahwa fasilitas yang diberikan kepada setiap klien menyiratkan kenakalan umum, menciptakan gelembung yang akhirnya bisa meledak menjadi krisis keuangan yang cukup besar.
Kemudian, seperti di banyak bidang ekonomi dunia lainnya, masalah tanggung jawab umum. Di satu sisi, para pengguna, yang harus diinformasikan secara menyeluruh tentang tanggung jawab yang benar-benar ingin mereka pikul.
Di pihak perusahaan, yang harus menerapkan semua klausul yang terlibat, memfasilitasi kredit kepada klien tanpa niat jahat dan mengawasi setiap pelanggaran yang dapat membuat sistem tidak seimbang. Dan di sisi ketiga, lembaga-lembaga Negara, yang harus membunyikan alarm ketika bisnis dan antusiasme rakyat untuk kredit semakin tidak terkendali dengan cara yang berbahaya bagi stabilitas keuangan nasional.
Video berikut menjelaskan dengan sangat singkat dan sederhana apa saja jenis pinjaman konsumen ini. Sejauh ini artikel kami tentang karakteristik, keuntungan, dan risiko Kredit konsumen. Sampai jumpa dan semoga berhasil dalam dokumen, pembelian, dan tabungan Anda.