El उपभोक्ता ऋण यह विश्व बाजार के भीतर बड़ी घटना का एक ऋण साधन है। आइए एक साथ इसके इतिहास, विशेषताओं और जोखिमों पर एक संक्षिप्त नज़र डालें।
उपभोक्ता ऋण: लचीली ऋण संभावना
El उपभोक्ता ऋण यह पूरे इतिहास में एक बहुत ही लोकप्रिय ऋण पद्धति रही है। जिस आधुनिक समय में हम रहते हैं, उस समय और भी अधिक वसंत ऋतु आई है, जहां हमारे कानूनी और वित्तीय प्रतिबद्धताओं के लिए सबसे अधिक लचीलेपन की आवश्यकता होती है, हमारे काम के साधनों की अत्यधिक गतिशीलता और अंत में हमारी आय की निरंतर अनिश्चितता को देखते हुए दो तीन साल। इस प्रकार के क्रेडिट को बड़े पैमाने पर एक अस्थिर वातावरण के लिए अनुकूलित किया जाता है जिसमें बड़ी महत्वाकांक्षाओं के बिना एक विशिष्ट लाभ की मांग की जाती है।
वास्तव में क्या है उपभोक्ता ऋण?
इस प्रकार के क्रेडिट को एक विशिष्ट अच्छा या एक निश्चित सेवा प्राप्त करने के उद्देश्य से व्यक्तिगत और सीमित ऋण के रूप में परिभाषित किया जा सकता है। इस बिंदु पर आप पहले से ही बहुत व्यापक या अपरिभाषित उद्देश्यों के साथ अन्य प्रकार के क्रेडिट के संबंध में एक महत्वपूर्ण अंतर देख सकते हैं: उपभोक्ता ऋण एक तत्व के अधिग्रहण पर आधारित है।
एक कार, एक डेस्कटॉप या लैपटॉप कंप्यूटर और एक उपकरण उपभोक्ता ऋण के माध्यम से इस श्रेणी में क्रय योग्य वस्तुओं की श्रेणी में आ सकते हैं।
यद्यपि हम अपनी प्रदर्शनी में आधुनिक वस्तुओं का उल्लेख करते हैं, उपभोक्ता ऋण वह यूरोपीय इतिहास के सबसे पुराने आर्थिक आंकड़ों में से एक हैं। इसका उपयोग पंद्रहवीं शताब्दी के मध्य में हुआ, जब फ्रांसिस्कन धार्मिक व्यवस्था ने अपने स्वयं के क्रेडिट और मोहरे के साथ बहुत उच्च हितों के धर्मनिरपेक्ष सूदखोरी से निपटने का फैसला किया।
इस प्रणाली को इसके भक्त मूल के कारण दिया जाने वाला नाम मोंटे डी पाइदाद था, एक ऐसा नाम जो अभी भी हिस्पैनिक क्षेत्रों के एक बड़े हिस्से में उपयोग किया जाता है। यह वास्तव में स्पेन में था, जहां इतालवी शहरों में पहली बार दिखाई देने के बाद, यह आंकड़ा सबसे बड़ी गहराई थी।
किसानों, श्रमिकों और विनम्र वर्ग के श्रमिकों के कई वर्गों को इस तथाकथित मोंटे डी पिएडैड से लाभ हुआ, जिसे पोप लियो एक्स ने अगली शताब्दी में वैध बनाया। मॉडल की बुनियादी विशेषताएं यहां पहले से मौजूद थीं: मजदूर वर्ग के भीतर छोटे लक्ष्यों के लिए छोटे ऋण।
यह मध्य युग को अस्पष्टता के एक लंबे प्रकरण के बजाय प्रारंभिक आधुनिकता के एक हलचल भरे दृश्य के रूप में मानने के लिए एक और तर्क का गठन करता है, क्योंकि हम इसे देखने के आदी हो गए हैं। विश्वविद्यालय, राष्ट्र और बुनियादी आर्थिक संरचनाएं पूरी तरह से मध्ययुगीन नींव से आती हैं।
जब XNUMXवीं शताब्दी में अधिक खपत क्षमता वाले मध्यम वर्ग की उपस्थिति बाजार में ऑटोमोबाइल के प्रवेश के साथ हुई, तो यह ऋण और भी आम हो गया, न केवल इसकी किस्त भुगतान सुविधा के साथ, बल्कि एक तत्व भी जोड़ा गया जो प्रचलित होगा भविष्य के समय में: उत्पाद या सेवा प्रदान करने वाली कंपनी द्वारा सीधे ऋण देना।
अब, यह प्रारूप कुछ कारकों में परिवर्तन करना बंद नहीं करता है, आकर्षण के पहलुओं को जोड़ता है बल्कि जोखिम भी जोड़ता है। आइए हम अपनी प्रदर्शनी को पूरा करने के लिए इनमें से कुछ की जाँच करें।
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उपभोक्ता ऋण के लक्षण और जोखिम
अब हम इसकी विशेषताओं की विस्तार से समीक्षा करेंगे उपभोक्ता ऋण हमसे क्या सरोकार आपको इन सभी विशिष्टताओं के बारे में बहुत स्पष्ट होना चाहिए ताकि संभावित जोखिमों का ध्यान रखा जा सके जो उनके उपयोग से हो सकते हैं।
सुविधाओं
हम निम्नलिखित विशेषताओं को संक्षेप में प्रस्तुत कर सकते हैं:
- सबसे पहले, हमारे पास ऋण के विशिष्ट उद्देश्य के बारे में पूर्वोक्त है, दूसरों के विपरीत जो इस बारे में बहुत अधिक अनिश्चित हैं कि ग्राहक उन्हें प्राप्त करते समय क्या हासिल करना चाहते हैं। लाभ हमेशा संकेतित उत्पादों या सेवाओं के संबंध में होता है, घरेलू उपकरणों जैसे उपकरणों और फर्नीचर से लेकर कंप्यूटर और ऑटोमोबाइल तक। क्रेडिट इन तत्वों को प्राप्त करने की ओर उन्मुख है।
- यद्यपि ऋण देने के लिए न्यूनतम राशि की आवश्यकता होती है, अन्य प्रकार के ऋणों के विपरीत, यह आमतौर पर कम लागत वाली होती है। यह एक और विशेषता है जो इन ऋणों के बारे में लोकप्रिय अपील उत्पन्न करती है।
- साथ ही सामान्य बैंक क्रेडिट के संबंध में बहुत अंतर के साथ, यह उपभोक्ता ऋण आमतौर पर कंपनी द्वारा ही दिया जाता है जो उत्पाद या सेवा प्रदान करता है जिसे हमारे जीवन में शामिल करने की मांग की जाती है। बैंकिंग संस्थाएं आमतौर पर लेन-देन में बिचौलियों के रूप में भाग लेती हैं, भुगतानों को प्रबंधित करने के लिए सिस्टम की पेशकश करती हैं। लेकिन ऋण की व्यवहार्यता परीक्षण आमतौर पर कंपनी द्वारा ही किया जाता है, शायद कुछ बैंक सहायता के साथ, लेकिन इसके द्वारा विशेष प्रबंधन के बिना।
- प्राप्त किए जाने वाले उद्देश्य की पूर्व स्थापना और ग्राहक और कंपनी के बीच संभवतः घनिष्ठ संबंध को देखते हुए, इन क्रेडिट का प्रसंस्करण काफी तेज है। यह अधिक राशि और अधिक अनिश्चित काल के बंधक या क्रेडिट से बहुत भिन्न होता है, जो आमतौर पर अधिक आवश्यकताओं और लंबी शर्तों द्वारा शासित होते हैं।
- अन्य व्यक्तिगत ऋणों की तुलना में ब्याज आमतौर पर अधिक होता है। यह कुछ ऐसा है जिसमें उपभोक्ता ऋण यह अपनी ऐतिहासिक मठवासी परंपरा से अलग हो गया है। ऋण के आधुनिक उपयोग से, पुराने सूदखोरी की तरह ही ब्याज भी बढ़ने लगा।
- उपरोक्त को ध्यान में रखते हुए, इन ऋणों में लाभार्थी को संभावित अपमानजनक व्यवहार से बचाने के लिए सावधानीपूर्वक कानून है। विशेष रूप से, एक विनियमन देखा जा सकता है जिसके लिए ग्राहक को तथाकथित एपीआर (वार्षिक समतुल्य दर) के साथ-साथ नाममात्र ब्याज दर (टिन) के बारे में पूरी तरह से सूचित करने की आवश्यकता होती है। दोनों क्रेडिट के संबंध में अपने निर्णय लेने के लिए कार्यकर्ता को सटीक जानकारी देने में सक्षम होंगे और यदि वह इसे स्वीकार करने का निर्णय लेता है तो अपने भुगतानों की उचित योजना बनाने में सक्षम होंगे।
- उपरोक्त जानकारी महत्वपूर्ण है क्योंकि इस प्रकार के ऋण के भुगतान स्तर में ग्राहक की संपत्ति का एक बड़ा हिस्सा शामिल होता है, जो वर्तमान में स्वामित्व में है और भविष्य में प्राप्त की जा सकती है, बिना किसी विशिष्ट वास्तविक गारंटी के। तब यह ठीक-ठीक परिभाषित करना आवश्यक है कि बड़े ऋणों से बचने के लिए हमारी आवधिक रद्दीकरण जिम्मेदारियाँ क्या होंगी।
जोखिम
इस प्रकार के ऋण के जोखिमों का अनुमान इसकी विशेषताओं के संदर्भ में ऊपर बताई गई बातों से काफी अच्छी तरह से लगाया जा सकता है। लेकिन इसे बड़े करीने से इस प्रकार समझा जा सकता है:
- बाध्यकारी दस्तावेज़ीकरण में निपटान के बिना मौखिक समझौते। यह उस स्थिति में एक वास्तविक परीक्षा हो सकती है जब भुगतान प्राप्त करने या अत्यधिक ब्याज के आवंटन में कुछ त्रुटि का मुकाबला करना आवश्यक हो। जब हमारे पास केवल हवा थी तो सौदा वास्तव में क्या था, इसकी जाँच करना वास्तव में अत्यधिक अनुचित है। सुनिश्चित करें कि आपके पास कागज पर सब कुछ है, हस्ताक्षरित और बाध्यकारी प्रकृति में, भ्रम या छेड़छाड़ से बचने के लिए।
- ब्याज के संचय के संबंध में भुगतान की शर्तों को पूरी तरह से नहीं जानना। जैसा कि पहले कहा गया है, वार्षिक दरों और नाममात्र ब्याज दरों की संख्या स्पष्ट रूप से हाथ में होना महत्वपूर्ण है, यह ठीक से गणना करने के लिए कि हमें कितना भुगतान करना है और किस तारीख को करना है। राशियों के मूल्यांकन में विवेकपूर्ण होना आवश्यक है, इससे बचने के लिए कि एक साधारण उत्पाद से जुड़ा एक क्रेडिट खराब गणना और बहुत सारी जानकारी की कमी के कारण वर्षों का चौराहा बन जाता है।
- जितना संभव हो उतने प्रश्न पूछें और सभी खंडों के बारे में आपके दिमाग में आने वाली किसी भी शंका को हल करें, चाहे वे कितने भी छोटे लगें, इससे पहले कि चीजें लंबे समय में बहुत अधिक मुड़ जाएं।
- यह जाँच नहीं करना कि ग्राहक के लिए निकासी का अधिकार है। एक क्रेडिट प्रस्ताव हमारे लिए बहुत आकर्षक हो सकता है, लेकिन यह नितांत आवश्यक है कि मामला खराब लगने की स्थिति में, क्रेडिट कंपनी की वर्तमान स्थिति के कारण या व्यक्तिगत परिस्थितियों के कारण हमारे पास एक स्पष्ट निकास द्वार हो, जो हमें रोक देगा भविष्य में भुगतान मानते हुए सहमत चक्र।
- क्रेडिट को अधिकृत करने वाले अनुबंध को रद्द करने की शर्तें आमतौर पर 14 कैलेंडर दिनों की होती हैं, जब क्रेडिट को औपचारिक रूप दिया जाता है और फिर आमतौर पर प्राप्त धन की वापसी के लिए 30 दिन दिए जाते हैं, संभवत: इसके हितों के साथ।
- सहमत अनुबंध द्वारा स्थापित दंड से अवगत नहीं हैं। भुगतानों को निष्पादित करना शुरू करना यह सोचकर कि हमें कुछ दिनों की देरी के लिए बड़े परिणामों के बिना माफ कर दिया जाएगा, जब समझौते ने प्रतिबंधों को स्थापित किया, तो कम से कम कहने के लिए काफी विनाशकारी हो सकता है। राशियों और तिथियों के साथ खेलने से पहले सुनिश्चित करें कि आप सजा जानते हैं।
निष्कर्ष
प्रसंस्करण में आसानी और इसके भुगतान के सरल उद्देश्य के कारण उपभोक्ता ऋण कई परिदृश्यों में एक बहुत ही उपयोगी संसाधन हो सकता है। लेकिन यह कई जालों के साथ एक कर्ज भी बन सकता है अगर हम खुद को उन हितों और दंडों से उलझने देते हैं जिन पर पहले पूरी तरह से विचार नहीं किया गया था।
इसके अलावा, राज्य स्तर पर, इस शैली का श्रेय जोखिम भी उठा सकता है: यह खतरा कि प्रत्येक ग्राहक को दी जाने वाली सुविधाएं एक सामान्य अपराध का संकेत देती हैं, एक बुलबुला पैदा करती है जो अंततः काफी आकार के वित्तीय संकट में फट सकती है।
यह तब है, जैसा कि विश्व अर्थव्यवस्था के कई अन्य क्षेत्रों में, सामान्य जिम्मेदारी का मामला है। एक ओर, उपयोगकर्ताओं को, जिन्हें उन जिम्मेदारियों के बारे में पूरी तरह से सूचित किया जाना चाहिए, जिन्हें वे वास्तव में ग्रहण करने के लिए तैयार हैं।
कंपनियों के पक्ष में, जो शामिल सभी खंडों को तैनात करना चाहिए, ग्राहक को बिना किसी द्वेष के ऋण की सुविधा प्रदान करते हैं और हर उस अपराध पर नजर रखते हैं जो सिस्टम को असंतुलित कर सकता है। और तीसरी ओर, राज्य के संस्थानों के लिए, जो अलार्म बजाना चाहिए जब व्यापार और ऋण के लिए लोकप्रिय उत्साह इस तरह से हाथ से निकल रहा है जो राष्ट्रीय वित्त की स्थिरता के लिए हानिकारक है।
निम्नलिखित वीडियो बहुत ही संक्षिप्त और सरल तरीके से बताता है कि इस प्रकार के उपभोक्ता ऋण में क्या शामिल है। की विशेषताओं, लाभों और जोखिमों पर अब तक का हमारा लेख उपभोक्ता ऋण. जल्द ही मिलते हैं और आपकी कागजी कार्रवाई, खरीदारी और बचत में शुभकामनाएँ।