Sachez tout au long de cet article quelle est la subrogation hypothécaire en finance? Tous les détails ici !
Subrogation hypothécaire
L'un des aspects les plus importants et délicats lors de la vente de notre propriété est la subrogation hypothécaire. C'est beaucoup plus courant et habituel que nous ne pouvons l'imaginer, ce que nous devons prendre en considération, ce sont certains aspects que nous allons mentionner tout au long de cet article.
Maintenant, nous savons ce qu'est la subrogation hypothécaire ? Quand faut-il le faire ? A-t-il des avantages ou des inconvénients ? Ce sont des doutes qui peuvent nous être présentés en tant que propriétaires ou acheteurs d'un bien et qui sont totalement valables.
Nous pouvons définir la subrogation hypothécaire comme l'achat et la vente d'une maison qui est sous le chiffre de l'hypothèque, ce qui signifie qu'avec la maison, nous vendons la dette que nous avons créée avec la banque. Il convient de noter que ce sont les entités financières qui approuvent la vente de la dette à travers l'analyse du profil de risque de l'acheteur. Si vous souhaitez en savoir plus sur cette analyse, nous vous invitons à saisir le lien suivant Qu'est-ce que Cirbé ?
C'est pourquoi il est important avant tout de bien maîtriser ces concepts et de savoir quelles sont les meilleures options si l'on veut vendre ou acheter une maison ou une propriété sous hypothèque.
Il convient de noter que la vente de la subrogation hypothécaire a des dépenses associées, cela signifie que même si nous ne paierons pas le montant total de l'hypothèque s'ils existent pour obtenir l'annulation de l'hypothèque par le vendeur et la nouvelle demande par l'acheteur .
En premier lieu, ce qu'il faut comprendre, c'est que ce type de commissions qui découlent de la subrogation hypothécaire seront inclus dans le contrat bancaire et, en général, c'est le vendeur du bien qui assume chacune d'elles, en respectant les limites imposées par la loi de la nation où nous sommes. Il est important de souligner que les entités financières, afin d'établir ces commissions, étudient de près les profils de risque du vendeur pour savoir si le client peut payer la somme d'argent qui a été établie.
D'autre part, il est important de souligner que la subrogation hypothécaire entraîne également des frais normaux de notaire, d'enregistrement, de gestion, entre autres, qui au départ sont généralement assumés par des entités financières. Cependant, les frais générés par le concept d'évaluation sont assumés par les clients, à moins que le type d'hypothèque ne soit pas modifié.
Avantages
L'un des avantages les plus notables lorsque nous décidons d'opter pour la subrogation hypothécaire est qu'en tant que vendeurs, nous parvenons à économiser le coût de l'annulation de la dette ou de l'hypothèque. Alors que si nous sommes acheteurs, nous bénéficions des économies de la commission d'ouverture bien connue, qui est associée ou donnée par l'acceptation d'une nouvelle hypothèque ainsi que des frais d'évaluation bien connus de la nouvelle propriété que nous acquérons.
Un autre des avantages que nous offre la subrogation hypothécaire, du moins en Espagne, est le non-paiement des impôts connus sous le nom d'actes juridiques documentés (IAJD). A moins que, en tant qu'acquéreur, nous souhaitions procéder à un ajustement pour réaliser l'augmentation de capital, ce qui entraîne une nouvelle expertise du bien en question.
D'autre part, accepter une subrogation hypothécaire et la remplir pour nous en tant qu'acheteurs augmente notre dossier de crédit devant les différentes entités financières, ce qui nous favorise lors d'une demande de crédit, de prêt ou même d'une nouvelle hypothèque. Par conséquent, nous vous recommandons d'évaluer attentivement chacune des clauses et de déterminer s'il s'agit d'une bonne affaire ou non.
Pour comprendre un peu mieux quels sont les avantages et les inconvénients de la subrogation hypothécaire, nous vous invitons à profiter de la vidéo suivante
Subrogation hypothécaire sans banques, est-ce possible ?
Il est impossible d'effectuer ce type de transactions à l'insu des entités bancaires, car nous devons nous rappeler que nous ne signons pas seulement le contrat d'achat et de vente de la propriété, mais nous devons également signer les nouvelles conditions hypothécaires, ce qui est fait devant des entités bancaires.
Peu importe que le vendeur ou l'acheteur concluent des accords parallèles à ceux proposés par la banque, l'entreprise au sein de la banque fera toujours connaître les activités de vente des propriétés qui sont sous dépendance hypothécaire.
Si la banque ne donne pas son approbation à l'acheteur de la propriété, il existe un moyen financier de pouvoir exécuter la transaction, cependant, elle présente un grand risque pour le vendeur car elle est enregistrée auprès de l'institution financière et le dossier qui faute de paiement le seul responsable est le vendeur même s'il n'habite plus dans la résidence.
considérations
Lors de la négociation de l'achat et de la vente de tout bien ou propriété, il est nécessaire que le vendeur explique à l'acheteur chacune des caractéristiques et conditions dans lesquelles se trouvent les biens.
Ces caractéristiques et conditions couvrent à la fois les aspects physiques et financiers de la propriété. Nous devons comprendre que nous sommes légalement tenus d'informer les acheteurs potentiels des conditions hypothécaires dans lesquelles se trouve la résidence, à la fois le capital qui reste à amortir, les intérêts à payer, la durée à respecter, entre autres.
D'autre part, nous recevons chacun des frais bancaires que nous allons encourir et que de la même manière les différentes entités financières sont obligées par la loi de nous informer de chacun d'eux. De cette façon, l'acheteur pourra prendre une décision avec un aperçu financier et structurel clair et complet de la propriété, pour éviter des désaccords juridiques plus tard.
Chacune de ces données se retrouvera dans les documents de subrogation hypothécaire, où elle sera précisée en détail et sans aucune omission pour les nouveaux clients. De la même manière, le client doit demander un certificat indiquant la dette contractée au moment de l'acceptation de l'hypothèque et des actes d'achat et de vente de la propriété, ceci afin que les deux parties gèrent pleinement chacune des données financières.
Il est important de noter qu'en subrogation hypothécaire, aucun frais d'ouverture n'est géré puisqu'il s'agit d'une hypothèque déjà ouverte, sauf en cas d'augmentation de capital. Si tel est le cas, nous devons comprendre que la commission sera basée sur le montant pour lequel la prolongation a été demandée et non sur le total. Dans ce dernier cas, sur la base du CIRBE, la banque peut déterminer si l'acquéreur est apte ou non à assumer cette nouvelle dette.
La subrogation hypothécaire est-elle pratique ?
Comme nous l'avons déjà défini, la subrogation hypothécaire est le transfert d'une dette sur un bien à une autre personne pour la vente de la résidence. De la même manière que nous avons défini ces opérations commerciales sont beaucoup plus courantes que nous ne pouvons l'imaginer, cependant, nous devons prendre en considération que la réalisation de ce type d'opération ainsi que de toute autre a des effets qui peuvent nous être bénéfiques ou nous nuire.
La plus pertinente dans ce type de transaction est que le vendeur est libéré d'une dette hypothécaire sur un bien qui ne sera plus à sa charge. De son côté, l'acheteur acquiert la dette hypothécaire vis-à-vis de la banque sur la résidence qu'il a acquise. Le vendeur sera également responsable des commissions, intérêts ou clauses jugées abusives au sein des entités financières, sans droit de renégociation.
C'est pourquoi il est de la plus haute importance que si nous allons acquérir une subrogation hypothécaire, nous lisons attentivement chacune des conditions qui sont stipulées dans le document hypothécaire pour éviter les inconvénients et entacher notre dossier de crédit. Ce qui peut nous affecter à l'avenir si nous voulons assumer de nouvelles dettes financières avec les entités correspondantes sous des dettes telles que des prêts, des traites ou de nouvelles hypothèques.
Par conséquent, le vendeur et l'acheteur doivent faire les comptes et les enquêtes nécessaires pour voir si ce type de transaction est réalisable ou non. Chaque subrogation hypothécaire est différente, chaque propriété et les conditions sont différentes, donc établir des cas généralisés serait irresponsable, le conseil financier doit lire, interpréter et consulter les avocats et leurs entités financières de confiance si une négociation est viable dans les conditions hypothécaires exprimées dans le document original et voir quelle est la meilleure option que vous pouvez trouver sur le marché afin de prendre la bonne réponse qui couvre à la fois vos besoins et la prise en charge de notre épargne et de nos nouveaux investissements financiers.
