El Crédit à la consommation C'est une modalité de prêt de grande incidence sur le marché mondial. Examinons ensemble brièvement son histoire, ses caractéristiques et ses risques.
Crédit à la consommation : possibilité de prêt flexible
El Crédit à la consommation Il a été une méthode de prêt très populaire à travers l'histoire. Dans les temps modernes que nous vivons, il y a eu un printemps encore plus grand dans les moments où la plus grande flexibilité est requise de nos engagements juridiques et financiers, compte tenu de l'extrême dynamisme de nos moyens de travail et de la précarité constante de nos revenus au cours des dernières quelques années. Ce type de crédit est largement adapté à un environnement volatil dans lequel un profit ponctuel est recherché sans grandes ambitions.
Qu'est-ce qu'un Crédit à la consommation?
Ce type de crédit peut être défini comme un prêt personnel et limité ayant pour objectif l'obtention d'un bien spécifique ou d'un certain service. A ce stade, vous pouvez déjà remarquer une différence importante par rapport à d'autres types de crédit, aux objectifs beaucoup plus larges ou indéfinis : le prêt à la consommation repose sur l'acquisition d'un élément.
Une voiture, un ordinateur fixe ou portable et un électroménager peuvent entrer dans cette catégorie d'objets achetables par le biais d'un crédit à la consommation.
Bien que nous mentionnions des objets modernes dans notre exposition, les Crédit à la consommation il est l'une des plus anciennes personnalités économiques de l'histoire européenne. Son utilisation remonte au milieu du XVe siècle, lorsque l'ordre religieux franciscain a décidé de faire face à l'usure séculière des intérêts très élevés avec son propre système de crédits et de pions.
Le nom qui a fini par être donné à ce système en raison de ses origines dévotes était Monte de Piedad, un nom qui est encore utilisé dans une grande partie des territoires hispaniques. C'est en Espagne, en effet, que la figure a eu la plus grande profondeur, après sa première apparition dans les villes italiennes.
Les paysans, les ouvriers et de nombreuses classes d'ouvriers de la classe la plus humble ont bénéficié de ce soi-disant Monte de Piedad, légitimé par le pape Léon X au siècle suivant. Les caractéristiques de base du modèle étaient déjà présentes ici : de petits prêts pour de petites cibles au sein de la classe ouvrière.
Cela constitue un argument de plus pour considérer le Moyen Âge comme une scène bouillonnante de la première modernité plutôt que comme un long épisode d'obscurantisme, comme nous avons pris l'habitude de le voir. Les universités, les nations et les structures économiques de base proviennent de fondations entièrement médiévales.
Lorsqu'au XXe siècle l'apparition d'une classe moyenne à plus grande capacité de consommation a coïncidé avec l'entrée de l'automobile sur le marché, ce prêt est devenu encore plus courant, non seulement avec sa fonctionnalité de paiement échelonné, mais aussi en ajoutant un élément qui prévaudrait à l'avenir : l'octroi de crédit directement par l'entreprise qui fournit le produit ou le service.
Désormais, ce format n'a cessé de muter dans certains facteurs, ajoutant des facettes d'attractivité mais aussi de risque. Examinons-en quelques-unes pour compléter notre exposé.
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Caractéristiques et risques du crédit à la consommation
Nous allons maintenant passer en revue en détail les caractéristiques du Crédit à la consommation ce qui nous concerne Vous devez être très clair sur toutes ces particularités pour prendre soin des risques éventuels que leur utilisation peut impliquer.
Caractéristiques
Nous pouvons résumer les caractéristiques comme suit :
- En premier lieu, nous avons ce qui précède concernant l'objectif spécifique du prêt, par opposition à d'autres qui sont beaucoup plus indéterminés quant à ce que le client cherchera à réaliser lors de leur obtention. L'avantage consiste toujours en relation avec les produits ou services indiqués, des appareils électroménagers tels que les appareils électroménagers et les meubles aux ordinateurs et aux automobiles. Le crédit est orienté vers l'obtention de ces éléments.
- Bien qu'il y ait un montant minimum requis pour accorder le crédit, il est généralement peu coûteux, contrairement à d'autres types de prêts. C'est une autre des caractéristiques qui génèrent l'attrait populaire de ces prêts.
- Avec également beaucoup de différence par rapport au crédit bancaire habituel, ce prêt à la consommation est généralement accordé par l'entreprise elle-même qui propose le produit ou le service que l'on cherche à intégrer dans nos vies. Les entités bancaires participent généralement aux transactions en tant qu'intermédiaires, offrant le système pour gérer les paiements. Mais le test de faisabilité du prêt est généralement effectué par l'entreprise elle-même, peut-être avec une aide bancaire, mais sans gestion exclusive par elle.
- Le traitement de ces crédits est assez rapide compte tenu de l'établissement préalable de l'objectif à atteindre et de la relation éventuellement étroite entre le client et l'entreprise. Cela diffère grandement des hypothèques ou des crédits d'un montant plus élevé et d'une plus grande durée, qui sont généralement régis par des exigences plus importantes et des durées plus longues.
- Les intérêts sont généralement élevés par rapport aux autres prêts personnels. C'est quelque chose dont le Crédit à la consommation elle s'est détachée de sa tradition monastique historique. Dès l'application moderne de l'emprunt, les intérêts ont commencé à augmenter autant que dans l'ancienne usure.
- Compte tenu de ce qui précède, il existe une législation prudente pour protéger le bénéficiaire d'un comportement abusif potentiel dans ces prêts. En particulier, on peut observer une réglementation qui oblige le client à être pleinement informé sur le soi-disant APR (taux équivalent annuel) ainsi que sur le taux d'intérêt nominal (TIN). Tous deux pourront offrir au travailleur des informations précises pour prendre ses décisions concernant le crédit et pouvoir planifier correctement ses paiements s'il décide de l'accepter.
- Les informations ci-dessus sont importantes car le niveau de remboursement de ce type de prêt concerne une grande partie des actifs du client, tant ceux actuellement détenus que ceux qui pourraient être acquis dans le futur, sans garantie réelle spécifique. Il est alors nécessaire de définir précisément quelles seront nos responsabilités de résiliation périodique pour éviter des dettes importantes.
risques
Les risques de ce type de crédit se déduit assez bien de ce qui a été dit plus haut au niveau de ses caractéristiques. Mais cela peut se résumer parfaitement comme suit :
- Accords oraux sans règlement dans une documentation contraignante. Cela peut être une véritable épreuve dans le cas où il est nécessaire de lutter contre une erreur dans la réception des paiements ou l'attribution d'intérêts excessifs. Vérifier ce qu'était exactement l'affaire alors que nous n'avons que de l'air est vraiment très déconseillé. Assurez-vous d'avoir tout sur papier, signé et de nature contraignante, pour éviter toute confusion ou falsification.
- Ne pas connaître parfaitement les conditions de paiement concernant le cumul des intérêts. Comme cela a été dit précédemment, il est crucial d'avoir clairement en main les chiffres des taux annuels et des taux d'intérêt nominaux, pour calculer correctement combien nous devons payer et à quelles dates. Il faut être prudent dans l'évaluation des montants, pour éviter qu'un crédit associé à un produit simple finisse par être un carrefour d'années à cause d'un mauvais calcul et de beaucoup de manque d'information.
- Posez autant de questions que possible et résolvez tous les doutes qui vous viennent à l'esprit concernant toutes les clauses, aussi petites soient-elles, avant que les choses ne deviennent trop tordues à long terme.
- Ne pas vérifier qu'il existe un droit de rétractation pour le client. Une proposition de crédit peut être très attrayante pour nous, mais il est absolument essentiel que nous disposions d'une porte de sortie claire au cas où l'affaire commencerait à mal paraître, en raison de l'état actuel de la société de crédit ou en raison de circonstances personnelles qui nous empêcheraient de en supposant les paiements dans le futur cycle convenu.
- Les délais pour résilier le contrat qui autorise le crédit sont généralement de 14 jours calendaires à compter du moment où le crédit a été formalisé, puis 30 jours sont généralement accordés pour le retour de l'argent reçu, éventuellement jusqu'au moment avec ses intérêts.
- Ne pas être au courant des pénalités établies dans le contrat convenu. Commencer à exécuter des paiements en pensant qu'on nous pardonnera un retard de quelques jours sans conséquences majeures alors que l'accord a établi des sanctions, peut être assez destructeur, c'est le moins qu'on puisse dire. Assurez-vous de connaître la punition avant de jouer avec les montants et les dates.
Conclusion
Le crédit à la consommation peut être une ressource très utile dans de nombreux scénarios, en raison de sa facilité de traitement et de l'objectif simple de ses paiements. Mais cela peut aussi devenir une dette aux multiples tentacules si nous nous laissons empêtrer par des intérêts et des pénalités qui n'ont pas été pleinement pris en compte auparavant.
De plus, au niveau de l'État, ce style de crédit peut également comporter un risque : le danger que les facilités accordées à chaque client impliquent une délinquance générale, créant une bulle qui pourrait finalement éclater en une crise financière d'une ampleur considérable.
Il s'agit alors, comme dans bien d'autres domaines de l'économie mondiale, d'une responsabilité générale. D'une part, les utilisateurs, qui doivent être parfaitement informés des responsabilités qu'ils sont réellement prêts à assumer.
Du côté des entreprises, qui doivent déployer toutes les clauses en cause, faciliter le crédit au client sans malveillance dans la manche et en gardant un œil sur tout impayé qui pourrait déséquilibrer le système. Et d'autre part, des institutions de l'État, qui doivent tirer la sonnette d'alarme lorsque l'engouement patronal et populaire pour le crédit s'emballe d'une manière préjudiciable à la stabilité des finances nationales.
La vidéo suivante explique de manière très succincte et simple en quoi consiste ce type de prêt à la consommation. Jusqu'à présent, notre article sur les caractéristiques, les avantages et les risques de Crédit à la consommation. A bientôt et bonne chance dans vos démarches administratives, vos achats et vos économies.