El Forbrugerkredit Det er en lånemodalitet med stor forekomst på verdensmarkedet. Lad os tage et kort kig på dets historie, karakteristika og risici sammen.
Forbrugerkredit: mulighed for fleksibelt lån
El Forbrugerkredit Det har været en meget populær lånemetode gennem historien. I den moderne tid, som vi lever i, har der været et endnu større forår i øjeblikke, hvor den største fleksibilitet kræves af vores juridiske og økonomiske forpligtelser, givet den ekstreme dynamik i vores arbejdsmidler og den konstante usikre indkomst i de sidste et par år. Denne form for kredit er i høj grad tilpasset et volatilt miljø, hvor der søges et specifikt overskud uden store ambitioner.
Hvad er en Forbrugerkredit?
Denne form for kredit kan defineres som et personligt og begrænset lån med det formål at opnå en bestemt vare eller en bestemt service. På dette tidspunkt kan du allerede nu bemærke en vigtig forskel i forhold til andre kredittyper, med meget bredere eller udefinerede mål: Forbrugslånet er baseret på erhvervelsen af et element.
En bil, en stationær eller bærbar computer og et apparat kan falde inden for denne kategori af købbare genstande gennem en forbrugerkredit.
Selvom vi nævner moderne genstande i vores udstilling, den Forbrugerkredit han er en af de ældste økonomiske skikkelser i europæisk historie. Dens brug går tilbage til midten af det femtende århundrede, hvor den franciskanske religiøse orden besluttede at håndtere den sekulære åger af meget høje interesser med sit eget system af kreditter og bønder.
Det navn, der endte med at blive givet til dette system på grund af dets hengivne oprindelse, var Monte de Piedad, et navn, der stadig bruges i en stor del af de latinamerikanske territorier. Det var faktisk i Spanien, hvor figuren havde størst dybde, efter dens første optræden i italienske byer.
Bønder, arbejdere og mange klasser af arbejdere fra den ydmygeste klasse nød godt af denne såkaldte Monte de Piedad, legitimeret af pave Leo X det følgende århundrede. Modellens grundtræk var allerede til stede her: små lån til små mål inden for arbejderklassen.
Dette udgør endnu et argument for at betragte middelalderen som en travl scene i den tidlige modernitet snarere end som en lang episode af obskurantisme, som vi er blevet vant til at se det. Universiteter, nationer og grundlæggende økonomiske strukturer kommer fra helt middelalderlige fonde.
Da middelklassens fremkomst i det XNUMX. århundrede med større forbrugskapacitet faldt sammen med bilernes indtog på markedet, blev dette lån endnu mere almindeligt, ikke kun med dets afdragsbetalingsfunktion, men tilføjede også et element, der ville være fremherskende i fremtidige tider: tildeling af kredit direkte af den virksomhed, der leverer produktet eller tjenesten.
Nu er dette format ikke ophørt med at mutere i visse faktorer, hvilket tilføjer facetter af attraktivitet, men også risiko. Lad os undersøge nogle af disse for at fuldende vores udlægning.
Hvis du har en særlig interesse i de kredittyper, som du ønsker at udvide med mere viden, kan det være nyttigt for dig også at besøge denne anden artikel på vores hjemmeside, der er dedikeret til at forklare, hvad refaktionær kredit. Følg linket!
Karakteristika og risici ved forbrugerkredit
Vi vil nu i detaljer gennemgå karakteristikaene ved Forbrugerkredit hvad der bekymrer os Du skal være meget klar over alle disse ejendommeligheder for at tage dig af de mulige risici, som deres brug kan indebære.
funktioner
Vi kan opsummere egenskaberne som følger:
- For det første har vi ovennævnte med hensyn til det specifikke formål med lånet, i modsætning til andre, der er meget mere ubestemte med hensyn til, hvad kunden vil søge at opnå ved at opnå dem. Fordelen består altid i forhold til angivne produkter eller tjenester, lige fra husholdningsapparater som hvidevarer og møbler til computere og biler. Kreditten er orienteret mod at opnå disse elementer.
- Selvom der er et minimumsbeløb, der kræves for at yde kreditten, er det som regel lave omkostninger i modsætning til andre typer lån. Det er en anden af de egenskaber, der genererer populær appel om disse lån.
- Også med stor forskel med hensyn til den sædvanlige bankkredit ydes dette forbrugslån som regel af den virksomhed selv, der tilbyder det produkt eller den service, der søges indarbejdet i vores liv. Bankenheder deltager normalt i transaktioner som mellemmænd og tilbyder systemet til at administrere betalinger. Men gennemførlighedstesten af lånet udføres normalt af virksomheden selv, måske med en vis bankbistand, men uden eksklusiv styring af det.
- Behandlingen af disse kreditter er ret hurtig i betragtning af den forudgående fastlæggelse af det mål, der skal nås, og det muligvis tætte forhold mellem kunde og virksomhed. Dette adskiller sig meget fra realkreditlån eller kreditter af større beløb og større ubestemthed, som normalt er styret af flere krav og længere løbetid.
- Renterne er normalt høje sammenlignet med andre personlige lån. Dette er noget, som Forbrugerkredit den er blevet løsrevet fra sin historiske klostertradition. Fra den moderne anvendelse af lånet begyndte renterne at stige lige så meget som i det gamle åger.
- Når man tager ovenstående i betragtning, er der omhyggelig lovgivning for at beskytte modtageren mod potentiel misbrug i disse lån. Der kan især iagttages en regulering, der kræver, at klienten er fuldt informeret om den såkaldte ÅOP (Annual Equivalent Rate) sammen med Nominal Interest Rate (TIN). Begge vil være i stand til at tilbyde arbejderen præcise oplysninger for at træffe sine beslutninger vedrørende kreditten og for at kunne planlægge sine betalinger korrekt, hvis han beslutter sig for at acceptere den.
- Ovenstående information er vigtig, fordi betalingsniveauet for denne type lån involverer en stor del af kundens aktiver, både de aktuelt ejede og dem, der måtte erhverves i fremtiden, uden en konkret reel garanti. Det er så nødvendigt præcist at definere, hvad vores periodiske annulleringsansvar vil være for at undgå stor gæld.
risici
Risiciene ved denne form for kredit kan ganske godt udledes af det, der blev sagt ovenfor, hvad angår dens karakteristika. Men det kan fint opsummeres som følger:
- Mundtlige aftaler uden afregning i bindende dokumentation. Dette kan være en reel prøvelse i tilfælde af, at det er nødvendigt at bekæmpe en fejl ved modtagelse af betalinger eller tildeling af for høje renter. At tjekke præcis, hvad aftalen var, når vi kun har luft, er virkelig stærkt urådeligt. Sørg for at have alt på papir, underskrevet og bindende, for at undgå forvirring eller manipulation.
- Ikke fuldt ud at kende betalingsbetingelserne vedrørende ophobning af renter. Som det er blevet sagt før, er det afgørende at have tallene for de årlige satser og nominelle renter klart i hånden, for korrekt at kunne beregne, hvor meget vi skal betale og på hvilke datoer. Det er nødvendigt at være forsigtig i vurderingen af beløbene, for at undgå at en kredit i forbindelse med et simpelt produkt ender med at blive et åremålsvej på grund af et dårligt regnestykke og en masse mangel på information.
- Stil så mange spørgsmål som muligt og løs enhver tvivl, der dukker op i dit hoved angående alle klausuler, uanset hvor små de kan synes, før tingene bliver for snoede i det lange løb.
- Kontrollerer ikke at der er fortrydelsesret for kunden. Et kreditforslag kan være meget attraktivt for os, men det er helt essentielt, at vi har en klar udgangsdør i tilfælde af, at sagen begynder at se dårligt ud, på grund af kreditselskabets aktuelle tilstand eller på grund af personlige forhold, der forhindrer os i at forudsat at betalingerne i fremtiden aftalt cyklus.
- Betingelserne for at annullere den kontrakt, der godkender kreditten, er normalt 14 kalenderdage fra det øjeblik, hvor kreditten er blevet formaliseret, og derefter gives der sædvanligvis 30 dage til returnering af de modtagne penge, muligvis op til tidspunktet med dets renter.
- Ikke være opmærksom på de sanktioner, der er fastsat i den aftalte kontrakt. Det kan mildest talt være ret ødelæggende at begynde at udføre betalinger og tro, at vi vil blive tilgivet en forsinkelse på et par dage uden større konsekvenser, når aftalen etablerede sanktioner. Sørg for, at du kender straffen, før du spiller med beløb og datoer.
Konklusion
Forbrugerkredit kan være en meget nyttig ressource i mange scenarier på grund af dens lette behandling og det enkle formål med betalingerne. Men det kan også blive en gæld med mange fangarme, hvis vi lader os vikle af interesser og bøder, som ikke tidligere har været helt overvejet.
Hertil kommer, at på statsniveau kan kreditering af denne stil også indebære en risiko: faren for, at de faciliteter, der er givet til hver klient, indebærer en generel kriminalitet, hvilket skaber en boble, der til sidst kan bryde ud i en finanskrise af betydelig størrelse.
Det er da, som på mange andre områder af verdensøkonomien, et spørgsmål om generelt ansvar. På den ene side brugerne, som skal informeres grundigt om det ansvar, de reelt er villige til at påtage sig.
På siden af virksomhederne, som skal implementere alle de involverede klausuler, facilitere kredit til kunden uden ondskab i ærmet og holde øje med enhver kriminalitet, der kan bringe systemet i ubalance. Og på den tredje side af de statslige institutioner, som må slå alarm, når erhvervslivet og den folkelige entusiasme for kredit er ved at løbe ud af kontrol på en måde, der er skadelig for de nationale finansers stabilitet.
Den følgende video forklarer på en meget kort og enkel måde, hvad denne type forbrugslån består af. Indtil videre vores artikel om egenskaber, fordele og risici ved Forbrugerkredit. Vi ses snart og held og lykke med dit papirarbejde, opkøb og opsparing.