El Spotřebitelský úvěr Jedná se o úvěrovou modalitu velkého výskytu na světovém trhu. Pojďme společně stručně prozkoumat jeho historii, vlastnosti a rizika.
Spotřebitelský úvěr: flexibilní možnost půjčky
El Spotřebitelský úvěr V historii je to velmi oblíbený způsob půjček. V moderní době, ve které žijeme, nastalo ještě větší jaro v okamžicích, kdy je vyžadována největší flexibilita našich právních a finančních závazků, vzhledem k extrémní dynamice našich pracovních prostředků a neustálé nejistotě našich příjmů v posledních letech. pár let. Tento typ úvěru je do značné míry přizpůsoben volatilnímu prostředí, ve kterém se bez velkých ambicí hledá konkrétní zisk.
Co přesně je a Spotřebitelský úvěr?
Tento typ úvěru lze definovat jako osobní a omezenou půjčku s cílem získat konkrétní zboží nebo určitou službu. Již v tomto bodě si můžete všimnout důležitého rozdílu oproti jiným typům úvěrů s mnohem širšími nebo nedefinovanými cíli: spotřebitelský úvěr je založen na pořízení prvku.
Auto, stolní nebo přenosný počítač a spotřebič mohou spadat do této kategorie koupěschopných předmětů prostřednictvím spotřebitelského úvěru.
Přestože na naší výstavě zmiňujeme moderní předměty, Spotřebitelský úvěr je jednou z nejstarších ekonomických osobností evropských dějin. Jeho používání sahá až do poloviny XNUMX. století, kdy se františkánský řád rozhodl vypořádat se sekulární lichvou velmi vysokých úroků vlastním systémem kreditů a zástav.
Jméno, které se nakonec dostalo tomuto systému kvůli jeho zbožnému původu, bylo Monte de Piedad, jméno, které se stále používá ve velké části hispánských území. Bylo to ve Španělsku, kde tato postava měla největší dopad poté, co se poprvé objevila v italských městech.
Rolníci, dělníci a mnoho tříd dělníků z nejskromnější třídy těžili z této takzvané Monte de Piedad, legitimizované papežem Lvem X. v následujícím století. Již zde byly přítomny základní rysy modelu: malé půjčky pro malé cíle v rámci dělnické třídy.
To představuje další argument, proč považovat středověk spíše za rušnou scénu rané moderny než za dlouhou epizodu tmářství, jak jsme si zvykli vídat. Univerzity, národy a základní ekonomické struktury pocházejí z plně středověkých základů.
Když se ve XNUMX. století se vstupem automobilu na trh shodoval nástup střední třídy s větší spotřebou, stal se tento úvěr ještě častějším, a to nejen díky možnosti placení na splátky, ale i přidáním prvku, který by převládal. v budoucích časech: poskytnutí úvěru přímo společností, která poskytuje produkt nebo službu.
Nyní tento formát nepřestal v určitých faktorech mutovat, přidává aspekty atraktivity, ale také rizika. Podívejme se na některé z nich, abychom dokončili naši expozici.
Pokud máte zvláštní zájem o typy úvěrů, které si chcete rozšířit o další znalosti, může pro vás být užitečné navštívit také tento další článek na našem webu věnovaný vysvětlení toho, co refrakční úvěr. Postupujte podle odkazu!
Charakteristika a rizika spotřebitelského úvěru
Nyní se podrobně podíváme na vlastnosti Spotřebitelský úvěr co se nás týká Musíte mít jasno ve všech těchto zvláštnostech, abyste se postarali o možná rizika, která jejich použití může znamenat.
rysy
Charakteristiky můžeme shrnout následovně:
- Na prvním místě máme výše uvedené ohledně konkrétního cíle úvěru, na rozdíl od jiných, které jsou mnohem více neurčité v tom, čeho bude klient při jejich získání usilovat. Výhoda spočívá vždy ve vztahu k uvedeným výrobkům nebo službám, od domácích spotřebičů, jako jsou spotřebiče a nábytek, až po počítače a automobily. Zápočet je orientován na získání těchto prvků.
- Přestože je pro poskytnutí úvěru vyžadována minimální částka, je na rozdíl od jiných typů úvěrů obvykle levná. Je to další z charakteristik, které vyvolávají popularitu těchto půjček.
- Také s velkým rozdílem oproti běžnému bankovnímu úvěru je tento spotřebitelský úvěr obvykle poskytován samotnou společností, která nabízí produkt nebo službu, kterou chceme začlenit do našeho života. Bankovní subjekty se obvykle účastní transakcí jako zprostředkovatelé a nabízejí systém pro správu plateb. Test proveditelnosti úvěru si ale obvykle provádí sama společnost, možná s pomocí banky, ale bez její výhradní správy.
- Zpracování těchto kreditů je poměrně rychlé vzhledem k předchozímu stanovení cíle, kterého má být dosaženo, a možnému úzkému vztahu mezi klientem a společností. Tím se výrazně liší od hypoték nebo úvěrů větších částek a větších neurčitostí, které se obvykle řídí více požadavky a delší dobou splatnosti.
- Úroky jsou obvykle vysoké ve srovnání s jinými osobními půjčkami. To je něco, z čeho Spotřebitelský úvěr oddělilo se od své historické klášterní tradice. Od moderního uplatnění půjčky začaly úroky stoupat stejně jako ve staré lichvě.
- Vezmeme-li v úvahu výše uvedené, existuje pečlivá legislativa na ochranu příjemce před potenciálním zneužívajícím chováním u těchto půjček. Zejména lze dodržet předpis, který požaduje, aby byl klient plně informován o tzv. RPSN (Annual Equivalent Rate) spolu s Nominální úrokovou sazbou (TIN). Oba budou schopni nabídnout pracovníkovi přesné informace, aby se mohl rozhodovat o úvěru a aby mohl správně plánovat své platby, pokud se ho rozhodne přijmout.
- Výše uvedené informace jsou důležité, protože výše splátky tohoto typu úvěru zahrnuje velkou část majetku klienta, a to jak aktuálně vlastněných, tak těch, která mohou být nabyta v budoucnu, bez konkrétní reálné garance. Poté je nutné přesně definovat, jaké budou naše povinnosti při pravidelném zrušení, abychom se vyhnuli velkým dluhům.
Riesgos
Rizika tohoto typu úvěru lze celkem dobře odvodit z toho, co bylo řečeno výše, z hlediska jeho charakteristiky. Ale lze to shrnout takto:
- Ústní dohody bez vypořádání v závazné dokumentaci. To může být skutečným utrpením v případě, že je nutné bojovat s nějakou chybou při přijímání plateb nebo přidělováním nadměrných úroků. Kontrolovat, o co přesně šlo, když máme jen vzduch, se opravdu nedoporučuje. Ujistěte se, že máte vše na papíře, podepsané a svázané, aby nedošlo k záměně nebo neoprávněné manipulaci.
- Ne zcela znát platební podmínky týkající se akumulace úroků. Jak již bylo řečeno, je klíčové mít jasně v ruce čísla ročních sazeb a nominálních úrokových sazeb, abychom si mohli správně spočítat, kolik musíme zaplatit a v jakých termínech. Při hodnocení částek je potřeba být obezřetný, aby se úvěr spojený s jednoduchým produktem nestal křižovatkou let kvůli špatné kalkulaci a velké neinformovanosti.
- Zeptejte se co nejvíce otázek a vyřešte všechny pochybnosti, které se vám objeví v hlavě ohledně všech klauzulí, bez ohledu na to, jak malé se mohou zdát, dříve, než se věci z dlouhodobého hlediska příliš zvrtnou.
- Nekontroluje, zda má zákazník právo na odstoupení od smlouvy. Návrh úvěru pro nás může být velmi atraktivní, ale je naprosto nezbytné, abychom měli volné dveře pro případ, že by věc začala vypadat špatně, vzhledem k aktuálnímu stavu úvěrové společnosti nebo kvůli osobním okolnostem, které nám budou bránit převzetí plateb v budoucnosti, dohodnutý cyklus.
- Podmínky pro odstoupení od smlouvy, která úvěr opravňuje, jsou obvykle 14 kalendářních dnů od okamžiku, kdy byl úvěr formalizován, a poté je obvykle poskytnuto 30 dnů na vrácení přijatých peněz, případně až do okamžiku s jejich úroky.
- Neuvědomujte si sankce stanovené v dohodnuté smlouvě. Začít provádět platby v domnění, že nám bude odpuštěno několikadenní zpoždění bez větších následků, když dohoda zavedla sankce, může být přinejmenším dost destruktivní. Než budete hrát s částkami a daty, ujistěte se, že znáte trest.
Závěr
Spotřebitelský úvěr může být velmi užitečným zdrojem v mnoha scénářích, a to díky snadnému zpracování a jednoduchému účelu jeho plateb. Ale může se také stát dluhem s mnoha chapadly, pokud se necháme zamotat zájmy a tresty, které nebyly dříve plně zohledněny.
Navíc na státní úrovni může tento styl úvěru nést i riziko: nebezpečí, že facilitace poskytnuté každému klientovi implikují obecnou delikvenci a vytvoří bublinu, která by nakonec mohla prasknout ve finanční krizi značného rozsahu.
Je to pak, stejně jako v mnoha jiných oblastech světové ekonomiky, věc obecné odpovědnosti. Na jedné straně uživatelé, kteří musí být důkladně informováni o odpovědnosti, kterou jsou skutečně ochotni převzít.
Na straně společností, které musí nasadit všechny klauzule s tím spojené, usnadnit úvěr klientovi bez zloby v rukávu a hlídat každou delikvenci, která by mohla systém vychýlit. A za třetí státní instituce, které musí bít na poplach, když se podnikání a nadšení veřejnosti pro úvěry vymyká z rukou způsobem, který škodí stabilitě národních financí.
Následující video velmi stručně a jednoduše vysvětluje, z čeho se tento typ spotřebitelského úvěru skládá. Zatím náš článek o vlastnostech, výhodách a rizicích Spotřebitelský úvěr. Brzy se uvidíme a hodně štěstí v papírování, nákupech a úsporách.