Els tipus d'hipoteca que veurem a continuació, estan considerats al sistema financer com un instrument de suport i protecció al client ia les institucions bancàries. No t'ho perdis.
Tipus d'hipoteca
Quan intentem detallar quants tipus d'hipoteca hi ha ens trobem amb una sèrie d'instruments financers que en el fons tenen alguna cosa en comú. Representen un contracte que se signa amb la finalitat d'aconseguir finançament bancari per adquirir un habitatge i en altres casos alguns béns.
Els tipus d'hipoteca tenen una sèrie d'elements que les caracteritzen les unes de les altres, però tenen certes coses en comú. Entre elles la garantia del préstec la qual, en la majoria dels casos, és el propi immoble. De manera que aquesta queda en mans de deutor mentre aconsegueix cancel·lar la pròpia hipoteca.
Veurem llavors per a què serveixen els tipus d'hipoteca, que en alguns països tenen una denominació diferent però en el fons manté els seus elements principals. Aquests són el capital, linterès, el termini i la garantia. Les hipoteques es poden agrupar segons el tipus dinterès, el tipus de quota, el tipus de client i el tipus dimmoble. Però generalment s'agrupa segons el tipus d'interès que veurem a continuació.
D'interès fix
Aquest tipus dhipoteques té la particularitat de mantenir les quotes fixes, no varien durant tot el període de durada de pagament. És estable i no afecten les fluctuacions econòmiques del país com la inflació i l'augment d'interessos. Tot i això en ser un interès fix sempre manté les quotes una mica més alt que la resta de les hipoteques.
D'altra banda l'amortització parcial i total són més altes, de manera que si un client desitja cancel·lar-la íntegrament li resultarà molt més costós, i això és un desavantatge per a aquest tipus d'hipoteques.
No obstant això, al següent article podràs conèixer algunes variacions dels tipus d'hipoteca Novació d'hipoteca
D'interès variable
Es considera una hipoteca on les quotes són constants però varien a les seves muntanyes; s'apliquen variacions en funció del tipus d'interès que es produeix quan es fa la revisió. Aquest tipus d'hipoteques depèn molt de les variacions dels interès que es manegen al mercat, si el mateix baixa també baixen les quotes.
Per contra, si el tipus d'interès puja al mercat també les quotes patiran un increment. Tot i això la hipoteca de tipus variable té períodes d'amortització més llargs, poden arribar fins i tot als 40 anys (Depenent del tipus economia i país on es realitzi el procés), així com la variació en comissions més baixes en comparació amb les fixes.
De tipus mixt
La manera com aquesta hipoteca s'ofereix al client, permet combinar el tipus d'interès fix amb l'interès variable. El seu funcionament consisteix a mantenir els primers anys de l'amortització en quotes fixes, però mantenint un interès variable segons l'índex de referència financera.
El client ha destudiar bé aquesta alternativa, ja que en tenir un període damortització molt llarg, qualsevol diferència en les despeses dassociació o altres, pot determinar un augment considerable en la suma de la quota a llarg termini. Et convidem a conèixer més sobre aquest tema llegint l'article Hipoteca compartida
consideració
Les quantitats de diners que s'utilitzen per finançar els tipus d'hipoteca en la majoria dels casos són menors que el valor de l'immoble. Això és un element important que tot client deutor ha de tenir en compte. Quan es reconeix que l'interès és un percentatge variable, el deutor ha de cancel·lar la suma segons el capital adquirit.
Com acabem de veure, pot ser diferent, ja que les condicions de pagament són variables en funció també del període en què es cancel·larà la pròpia hipoteca. Aquests aspectes han de ser presos en compte pels futurs deutors, que segons la seva consideració poden optar per adquirir la hipoteca o deixar-la de banda.
Elements dels tipus d'hipoteca
La hipoteca és l'instrument financer que després d'haver-lo adquirit i signat esdevé una obligació. El sistema funciona quan el deutor ha de tornar els diners sol·licitats per adquirir un bé, a costa del pagament d'interessos. Coneix més sobre aquest tema fent click al següent link Tipus d'interès financer
No obstant això, les condicions i el procés es converteixen en un factor determinant en la responsabilitat per part del deutor per cancel·lar-lo. Per això els tipus d'hipoteques tenen característiques i elements que cal tenir en compte vegem:
el capital
Representa la suma de diners que l'entitat financera atorga en qualitat de préstec al client deutor hipotecari. Generalment, la suma del capital és menor al valor real de l'immoble el qual s'està adquirint. Aquest capital s'ha de cancel·lar juntament amb l'interès de comissió que l'entitat percep pels préstecs dels diners i els serveis que presta a deutor.
Forma de crèdit
Hi ha diversos sistemes d'atorgament del crèdit hipotecari, el sistema francès, l'americà i l'alemany. Tots tres tenen un maneig diferent pel que fa als tipus d'hipoteques, però són diferents en alguns aspectes.
Francès
Aquest model utilitza dos tipus d'hipoteca fixa, però de vegades utilitza el tipus d'hipoteca variable. Aquesta consisteix a cancel·lar els interessos durant les primeres quotes, això porta a considerar el tipus d'interès i el capital aplicat queden pendent d'amortitzar.
De manera que es paguen més interessos a cada moviment de quota durant els primers anys. Després en passar el temps les quotes tendeixen a reduir-se.
Americà
Aquesta forma permet cancel·lar els interessos de forma periòdica, a diferència del mètode francès, les quotes no es cancel·len amb el capital, aquest s'ha de cancel·lar en un únic pagament el qual es realitza al final del termini. Les quotes que es cancel·len estan basades únicament en els interessos de manera que són fixes i constants.
Alemany
El sistema d'hipoteca alemany utilitza el valor de les quotes de forma composta, és a dir, utilitza l'amortització és constant de capital al costat dels interessos. Aquests es calculen sobre el saldo del compte. És un sistema utilitzat a molts països i les quotes són decreixents.
Informació addicional
Els tipus d'hipoteca estan considerats en algunes empreses financeres com l'instrument que també pot ser usat per al finançament d'altres béns gravables. És a dir, poden existir préstecs per a vehicles, compres d'immobles comercials i locals industrials. El format de préstec i les condicions tenen les mateixes característiques.
El deutor es compromet a cancel·lar les quotes segons les condicions i tipus d'hipoteques. Pel que fa a les hipoteques basades per a la compra de vehicles, realment es manegen com a préstecs hipotecaris o crèdits per a vehicles.