Els deutes financers són una gran preocupació per a la majoria dels ciutadans del món. Però hi ha un moment en el temps en què fins i tot aquestes caduquen. Examinem junts quan prescriu un deute.
Quan prescriu un deute? La interrogant del degut de llarga data
En el panorama social modern ens resulta fins i tot una mica ingenu a priori preguntar Quan prescriu un deute? La nostra existència està determinada fins a tal punt pels diners que devem a diverses instàncies al llarg de la nostra vida que ens sembla a primera vista un deliri que alguna cosa ens pugui treure aquest pes de sobre només esperant un temps.
No obstant això, encara que hi ha altres factors a considerar, és exactament així en molts casos i tot ciutadà hauria d'estar conscient dels temps de caducitat de les seves obligacions monetàries per saber com deslligar-se'n sense gaire dolor burocràtic.
La prescripció d'un deute està ben assentada a la majoria dels documents legislatius fundacions dels països de tot el món. Per exemple, l'article 1961 del Codi civil espanyol assenyala que les accions prescriuen pel mer lapse del temps fixat per la llei.
De la qual cosa es dedueix que les accions de deute es mantenen actives només mentre es mantinguin enquadrades en un cert termini determinat pel text legal. Els articles que segueixen aquest article 1961 necessiten cada cas de deute que pugui existir amb el termini assignat per a cadascun. D'aquesta manera, cada part està en posició de conèixer de quina manera està delimitat el deute associat al seu àmbit específic.
Ara bé, no és només el temps el que cal considerar a l'hora d'avaluar la prescripció d'un deute. Les accions específiques del creditor i del deutor respecte al deute existent poden modificar completament els terminis marcats, obligant altres consideracions de temps. Ho veurem a continuació.
Si tens un interès especial pels escenaris de deute, particularment tot allò relacionat amb les maneres de buscar la resolució d'un deute, potser et resulti de profit visitar aquest altre article de la nostra Web dedicat als detalls i consells per saber com negociar un deute.
Pot ser important conèixer tant els terminis de caducitat assenyalats aquí com la manera de trobar solucions al costat del creditor en una negociació. Segueix el link! Si vols conèixer més de quan prescriu un deute, Continua llegint aquest article.
Condicions bàsiques per saber Quan prescriu un deute correctament?
Com dèiem abans, les accions de creditor i deutor en funció del deute vigent que els relaciona pot alterar de manera determinant els terminis marcats per la llei. Per tant, pot ser útil examinar aquests factors primer abans davaluar els lapses per a cada format de deute.
El primer factor és que no hagi existit en tot aquest lapse de temps una exigència formal per part del creditor perquè el deute sigui pagat. Aquesta exigència es pot donar segons la via judicial, en talls especialitzades en la matèria, o de manera extrajudicial, per comunicació directa per diferents mitjans amb el deutor o per requeriment notarial.
Si la petició descrita es produeix, el creditor està efectivament aturant el curs del temps que portaria el deute a la prescripció, ja que està deixant clar que el deute segueix viu. En cas contrari, si no presentés cap exigència dins del termini marcada per la llei per al seu cas, això comportaria que el temps continués corrent en contra fins a la caducitat plena del deute.
El segon factor necessari és que el deutor no hagi reconegut l'existència del deute. Aquest reconeixement pot donar-se de forma tàcita en alguna de les comunicacions amb el creditor que aquest pugui presentar com a evidència o bé de forma explícita a les mateixes comunicacions o en un àmbit formal de tall judicial.
La lògica és la mateixa que en el cas de les accions d'exigència del creditor: si el deutor assumeix que hi ha un deute que ha de pagar, el temps de prescripció no pot continuar corrent, l'obligació continua vigent. De manera contrària, si el deutor fa cas omís i el creditor no exigeix el pagament, es pot considerar que el deute va camí de caducitat amb el compliment del termini determinat. Però aquests terminis són diferents per a cada tipus de deute. Veiem aleshores diversos d'aquests lapses tal com els estableix la llei.
Prescripció de deute en cas d'una targeta de crèdit
Comencem pel cas de les targetes de crèdit, probablement el tipus de deute més comú per al ciutadà d'una urbs qualsevol i l'obligació que es pot estendre fatalment en el temps per la seva simplicitat enganyosa i per les taxes d'interès. Per tant, és també un dels deutes en els quals pot existir més desig de caducitat per part del deutor.
El termini mínim assenyalat per la llei, a l'article 1964.2 del Codi Civil, és de cinc anys per a la prescripció del deute. Aquests cinc anys comencen a comptar-se des del moment que sigui possible exigir el compliment del pagament, és a dir, des del primer escenari de deute respecte al crèdit.
Com cal esperar-se, és difícil que l'entitat bancària no produeixi cap exigència de pagament en tot aquest temps. L'ingrés esperable des del punt de vista del banc quan es tracta de targetes de crèdit es basa necessàriament en el maneig de deutes constants.
No obstant això, hi ha casos en què es pot donar així, per processos de fusió o venda de l'entitat que comporten la pèrdua de registres o bé per la pèrdua del rastre de l'individu deutor en qüestió.
Prescripció d'un deute en cas d'una multa
Les multes també prescriuen, encara que cal perfilar certs matisos entre diferents conceptes. Per exemple, una cosa és la caducitat de la infracció, perquè els ens apropiats per imposar-la no ho van fer al lapse precís, i una altra cosa és la prescripció de la multa en si mateixa, la sanció econòmica que cal pagar per lliurar-se de la obligació per la infracció.
Si parlem del primer, la caducitat de la infracció, necessitem recórrer a la llei de trànsit. En aquest text legal se'ns parla de diferents terminis de prescripció depenent de com de greu sigui la infracció, dins d'un rang que va des del que és lleu, passant pel que és greu, fins a arribar al que és molt greu. Al cas més lleu se li assigna un lapse de tres mesos per entrar en caducitat, sempre que no s'hagi notificat mai la sanció a l'individu. Al segon cas, greu, se li assigna un doble lapse de sis mesos.
I en el cas de les infraccions molt greus, han de transcórrer també sis mesos per donar-ho per anul·lat. En el segon cas, el moment en què prescriu la multa, es considera que en complir-se els quatre anys ja no es podrà reclamar el pagament per sanció.
Prescripció d'un deute en cas d'un lloguer
Larticle 166 del Codi Civil socupa específicament dels lloguers sota lapartat darrendament dimmobles. La llei assenyala simplement que el termini de cinc anys és el lapse mínim per considerar que el pagament degut a un lloguer ha entrat en caducitat. Després d'aquests cinc anys, no caldrà per al deutor abonar el pagament tingut en móra.
Això sí, com en el cas de les targetes de crèdit i les entitats bancàries, és poc comú que un lapse de cinc anys de lloguer es compleixi sense que l'arrendador en reclami el pagament i comenci les demandes legals. S'hauria de tractar d'un cas d'extrema distància i deixadesa respecte a les seves possessions, cosa que acabi provocant una prescripció de deute d'arrendament.
Prescripció d'un deute en cas d'hipoteca
¿Quan prescriu un deute si parlem duna hipoteca? Aquest apartat és força revisat per milers de deutors a tot arreu, ja que les conseqüències de tenir un impagament dins d'una hipoteca solen ser força desagradables i vastes.
L'embargament i la subhasta de la llar és el mínim que pot passar com a conseqüència d'un deute no assumit i no sol quedar-s'hi la situació, ja que moltes vegades el valor sencer de la casa no cobreix completament el deute amb l'entitat bancària. Aleshores s'hauran de seguir executant dipòsits per acabar de saldar la hipoteca. És un procés costós que pot durar anys.
Segons l'article 1964 del Codi civil, les hipoteques entren en caducitat amb el compliment de vint anys des del primer moment d'impagament. Però l'entitat bancària, com es pot suposar, no esperarà normalment més de tres mesos per executar una demanda legal i recollir tant la quantitat deguda com els quantiosos interessos acumulats pel deute.
Els vint anys funcionen llavors com una marca en la majoria dels casos simbòlica, però funcional per a algunes comptades excepcions d'irregularitat bancària extrema.
Prescripció d'un deute en cas de la Seguretat Social
El format de la Seguretat Social estableix un límit per als seus deutes relacionats amb el pagament de quotes: quatre anys des del moment en què es pogués reclamar l'impagament. Un cop transcorregut aquest termini, es pot considerar anul·lada l'obligació de cancel·lar les quotes, igual que anul·lada la possibilitat d'imposar sancions a l'individu per part de la institució.
Però hi ha un detall que cal considerar. No tots els pagaments que se li puguin deure a la Seguretat Social tenen a veure amb les obligacions bàsiques de quotes. Hi ha altres apartats, com el pagament de prestacions específiques, pagaments com a autònom o diferents abonaments complementaris de l'organisme públic, que tindran els seus propis lapses de pagament, deute i prescripció.
Per tant, cal estar summament pendent d'aquestes variacions internes, que es poden necessitar directament a les oficines corresponents.
Com en el cas dels deutes hipotecaris o de targetes de crèdit davant d'entitats bancàries, és força difícil que la Seguretat Social no exigeixi formalment un pagament abans dels quatre anys de caducitat. S'haurien de donar casos força rars perquè el termini es compleixi a plenitud sense interrupcions per demandes legals.
Prescripció d'un deute en cas d'impagament davant d'Hisenda
No hi ha gaire cosa per dir en aquest cas, excepte que, igual que a l'escenari de la Seguretat Social, la Llei General Tributària imposa en general quatre anys per a la prescripció d'un deute. L'administració d'Hisenda tindrà aquest termini de quatre anys per presentar un reclam al ciutadà per impagament, si no ho fa, es pot donar per anul·lat el deute. Cal advertir, com amb les entitats bancàries o la Seguretat Social, que Hisenda és particularment ferotge i puntual en els seus reclams, per la qual cosa poc es pot esperar la majoria de vegades a l'hora de deixar transcórrer aquest termini de quatre anys.
Prescripció de deutes en el cas de serveis domèstics
L'article 1967 del Codi civil fixa un lapse de tres anys per a la prescripció del deute relacionat amb el pagament de serveis domèstics. Aquests serveis inclouen lelectricitat, el telèfon, el gas o laigua, els serveis bàsics per al bon funcionament de la llar. Com bé se sap, aquests solen organitzar-se en base a pagaments anuals o mensuals, però en qualsevol cas el termini de tres anys per a l'anul·lació del deute es manté.
Per descomptat, com en els altres casos esmentats, rebre la notificació de deute per part de les empreses responsables de proveir el servei interromp automàticament el lapse de tres anys. Però en aquest àmbit en particular, sobretot si parlem de l'electricitat o la connexió a Internet per ADSL, les prescripcions dels deutes amb el compliment del termini de tres anys són a l'ordre del dia.
Les empreses associades a aquests serveis s'han resignat fa temps a un cert nivell d'endeutament perenne per part d'un percentatge d'usuaris, introduint aquests números vermells als seus balanços de manera pragmàtica.
Prescripció d'un deute en cas d'operacions comercials
Aquest tipus de deute correspon a empreses senceres abans que a individus, com era el cas dels exemples anteriors. Es tracta de deutes contrets entre companyies durant moviments conjunts en projectes en comú. El termini per a la prescripció d'aquests deutes entre persones jurídiques sol ubicar-se als quinze anys de lapse. Passats aquests quinze anys, aquesta relació de deute entre empreses resultarà tallada.
Potser sorprengui, però el compliment d'aquest termini amb la prescripció subsegüent és força comú en aquest àmbit, particularment si les companyies són petites i també són petits els deutes. S'hauria de tractar d'una operació comercial de magnitud global amb grans corporacions per assegurar que hi hagi un reclam formal abans del termini, aturant el rellotge de l'anul·lació.
Prescripció d'un deute en cas d'obligacions municipals
Quan prescriu un deute municipal, sol referir-se a pagaments d'impostos gestionats per l'Ajuntament de la seva localitat. Tot i que els pagaments d'impostos municipals són molts i molt variats, amb nombroses sigles, terminis de venciment i noms, els dos més nomenats pel ciutadà mitjana i més comuns són l'IC (Impost de circulació) i l'IBI (Impost sobre Béns Immobles) ), força acte explicatius en les seves denominacions: pagaments sobre el moviment vehicular i habitatge personal.
En tots dos casos el termini a cobrir per assolir la prescripció del deute és de quatre anys. Aquests quatre anys són comptats des del moment en què acaba el lapse de pagament, és a dir, des del punt en què s'hauria dipositat la darrera contribució si ho hagués fet.
Això vol dir que la institució de l'Ajuntament té un espai sencer de quatre anys per reclamar la cobertura de l'impagament amb tots els interessos que hagi acumulat al llarg d'aquests anys. Cal recordar que en el cas de l'Impost de Circulació, els propietaris dels vehicles que ja no es troben actius no tenen perquè afrontar aquests impostos davant la municipalitat.
Com en altres àrees que hem explorat, es pot dir que tot allò relacionat amb els pagaments de tributs impositius sol tractar-se per les oficines de l'Ajuntament amb molt d'interès, atès l'elevat nivell de sancions a què s'exposen mitjançant alguna potencial omissió. Per tant, és difícil esperar que es compleixi un lapse de quatre anys sense sentir-ne una demanda per al compliment del pagament.
Amb això, s'han cobert gran part dels terminis necessaris en cada cas per a la prescripció d'un deute. Al següent vídeo es pot veure una exposició breu sobre la prescripció de deutes dins de la legalitat del territori espanyol. Fins aquí el nostre article sobre quan prescriu un deute a les diferents àrees financeres del país. Fins aviat i bona sort en els pagaments, tràmits i estudis.