El crèdit a l'consum és una modalitat de préstec de gran incidència dins del mercat mundial. Examinem plegats breument la seva història, característiques i riscos.
Crèdit al consum: flexible possibilitat de préstec
El crèdit a l'consum ha estat una manera de préstec de gran popularitat al llarg de la història. En els temps moderns que vivim ha viscut fins i tot una primavera més gran en moments on s'exigeix la major ductilitat als nostres compromisos legals i financers, atès el dinamisme extrem dels nostres mitjans de treball i la precarietat constant dels nostres ingressos en el darrer parell d'anys. Aquest tipus de crèdit s'adapta en gran mesura a un ambient volàtil on es busqui un benefici específic sense grans ambicions.
Què és exactament un crèdit a l'consum?
Aquest tipus de crèdit es pot definir com un préstec personal i limitat per obtenir un bé específic o un servei determinat. En aquest punt es pot notar ja una diferència important respecte d'altres tipus de crèdit, objectius molt més amplis o indefinits: el préstec al consum es basa en l'adquisició d'un element.
Un acte, un ordinador descriptori o portàtil i un electrodomèstic poden entrar dins daquesta categoria dobjectes comprables mitjançant un crèdit de consum.
Si bé esmentem objectes moderns a la nostra exposició, el crèdit a l'consum és una de les figures econòmiques més antigues de la història europea. La seva utilització es remunta a mitjans del segle XV, quan l'ordre religiosa franciscana va decidir fer front a la usura laica d'altíssims interessos amb el seu propi sistema de crèdits i interès.
El nom que se li va acabar adjudicant a aquest sistema pels seus orígens devots va ser Monte de Piedad, denominació que es manté encara a gran part dels territoris hispans. Va ser a Espanya, de fet, on la figura va tenir més calat, després de la seva primera aparició en poblacions italianes.
Camperols, obrers i moltes classes de treballadors de la classe més humil van ser beneficiats amb aquesta anomenada Muntanya de Pietat, legitimada pel papa Lleó X al segle següent. Les característiques bàsiques del model es trobaven ja presents aquí: petits préstecs per a petits objectius dins de la classe treballadora.
Això constitueix un argument més per a la consideració de l'Edat Mitjana com un escenari bullente de modernitat abans que com un episodi llarg d'obscurantisme, com ens hem acostumat a veure-la. Universitats, nacions i estructures econòmiques bàsiques provenen de bases plenament medievals.
Quan al segle XX van coincidir l'aparició de la classe mitjana de més capacitat de consum i l'ingrés de l'automòbil al mercat, aquest préstec es va fer encara més comú, no només amb la característica de pagament a terminis, sinó també afegint-hi un element que seria prevalent en temps futurs: l'atorgament del crèdit directament per part de l'empresa que proveeix el producte o el servei.
Ara, aquest format no ha parat de mutar en certs factors, afegint-hi facetes d'atractiu però també de risc. Examinem-ne algunes per completar la nostra exposició.
Si tens un interès especial pels tipus de crèdit que vulguis ampliar amb més coneixement, potser et resulti de profit de visitar també aquest altre article de la nostra web dedicat a explicar en què consisteix el crèdit refaccionario. Segueix el link!
Característiques i riscos del crèdit al consum
Revisarem ara al detall les característiques pròpies del crèdit a l'consum que ens ocupa. S'han de tenir molt clar totes aquestes peculiaritats per tenir cura dels possibles riscos que pugui implicar-ne la utilització.
Característiques
Podem resumir les característiques de la manera següent:
- En primer lloc, tenim el que hem comentat abans respecte a l'objectiu específic del préstec, en contraposició a d'altres molt més indeterminats respecte al que buscarà aconseguir el client en obtenir-los. El benefici consisteix sempre en relació a productes o serveis assenyalats, des d'artefactes domèstics com ara electrodomèstics i mobles fins a computadors i automòbils. El crèdit s'orienta a obtenir aquests elements.
- Encara que hi ha una exigència mínima d'import per atorgar el crèdit, aquest sol ser de baix cost, en contrast amb altres tipus de préstec. És una altra de les característiques que generen atractiu popular sobre aquests préstecs.
- També amb molta diferència respecte a l'habitual crèdit bancari, aquest préstec al consum sol ser concedit per l'empresa que ofereix el producte o servei que es busca incorporar a la nostra vida. Les entitats bancàries solen participar en les transaccions com a intermediàries, oferint el sistema per administrar els pagaments. Però l'examen de viabilitat del préstec sol fer-ho la mateixa empresa, potser amb alguna assistència bancària, però sense maneig exclusiu per part d'aquesta.
- La tramitació d'aquests crèdits és força ràpida, atès l'establiment previ de l'objectiu a assolir i la relació possiblement propera entre el client i l'empresa. Això es diferencia amb molt de les hipoteques o crèdits de més quantia i més indefinició, que solen regir-se segons més requisits i més terminis.
- Els interessos són habitualment elevats en comparació amb altres préstecs personals. Això és una cosa de la qual cosa crèdit a l'consum s'ha deslligat de la tradició històrica monacal. A partir de l'aplicació moderna del préstec, els interessos van començar a pujar tant com a la vella usura.
- Prenent en consideració això, hi ha una legislació curosa per protegir el beneficiat de potencials conductes abusives en aquests préstecs. Particularment es pot observar una normativa que obliga a informar plenament el client sobre l'anomenat TAE (Taxa Anual Equivalent) juntament amb la Taxa d'Interès Nominal (TIN). Tots dos podran oferir al treballador una informació precisa per prendre les seves decisions respecte al crèdit i poder planificar de manera adequada els pagaments si decideix acceptar-ho.
- La informació anterior és important perquè el nivell de pagament d'aquesta classe de préstecs involucra gran part dels béns del client, tant els que posseeixin donin l'actualitat com els que podrà adquirir a futur, sense un aval real específic. Cal llavors delimitar amb justesa quines seran les nostres responsabilitats de cancel·lació periòdica per evitar quantiosos deutes.
Riscos
Els riscos d'aquest tipus de crèdits es poden inferir força bé del que s'ha dit anteriorment quant a les seves característiques. Però es pot resumir amb nitidesa en el següent:
- Acords orals sense assentament en documentació vinculant. Això pot ser un veritable suplici en cas que correspongui combatre alguna errada de recepció de pagaments o l'assignació d'interessos excessius. Comprovar quin va ser exactament l'acord quan només tenim aire és molt poc aconsellable. Assegureu-vos de tenir-ho tot en paper, signat i de naturalesa vinculant, per evitar confusions o manipulacions.
- No coneixeu plenament les condicions de pagament respecte a l'acumulació d'interessos. Com s'ha dit abans, és crucial tenir en mà de forma nítida els números de les taxes anuals i les taxes d'interès nominal, per calcular de manera apropiada quant ens correspongui abonar i en quines dates. És necessari ser prudent en l'avaluació de les quantitats, per evitar que un crèdit associat a un simple producte acabi sent un via crucis d'anys per un mal càlcul i molta manca d'informació.
- Feu totes les preguntes possibles i resolgueu qualsevol dubte que us arribi al capdavant respecte a totes les clàusules per més petites que semblin, abans que les coses es retorcen massa a llarg termini.
- No comprovar que hi ha el dret de desistiment per al client. Una proposta de crèdit ens pot resultar molt atractiva, però és absolutament fonamental que tinguem clara una porta de sortida en cas que l'assumpte comenci a pintar malament, per l'estat actual de l'empresa creditícia o per circumstàncies personals que impediran assumir els pagaments al cicle acordat.
- Els terminis per rescindir el contracte que autoritza el crèdit solen ser de 14 dies naturals comptant des del moment en què s'ha formalitzat el crèdit i solen atorgar-se després 30 dies per a la devolució dels diners rebuts possiblement fins ara amb els seus interessos.
- No estar pendent de les penalitzacions que estableixi el contracte acordat. Començar a executar pagaments pensant que se'ns perdonarà algun retard d'uns dies sense més conseqüències quan l'acord sí que establia sancions, pot ser força destructiu, per dir com a mínim. Assegureu-vos de conèixer el càstig abans de jugar amb quantitats i dates.
Conclusió
El crèdit al consum pot ser un recurs força útil en molts escenaris, per la facilitat de tràmit i l'objectiu simple dels pagaments. Però també es pot convertir en un deute de molts tentacles si ens deixem enredar per interessos i penalitzacions que no hagin estat prèviament considerats a plenitud.
A més, a nivell estatal el crèdit d'aquest estil pot comportar també un risc: el perill que les facilitats atorgades a cada client impliquin una morositat general, que creï una bombolla que finalment pugui esclatar en una crisi financera de notable grandària.
Es tracta llavors, com a moltes altres àrees de l'economia del món, d'un tema de responsabilitat general. D'una banda dels usuaris, que cal informar de manera minuciosa sobre les responsabilitats que estan realment disposats a assumir.
Pel costat de les empreses, que han de desplegar totes les clàusules involucrades, facilitar-li el crèdit al client sense malícies sota la màniga i posant l'ull sobre cada morositat que pugui desbalancejar el sistema. I per un tercer costat, de les institucions de l'Estat, que han de fer sonar les alarmes quan l'entusiasme empresarial i popular pel creditici s'estigui sortint de les mans de manera nociva per a l'estabilitat de les finances nacionals.
Al següent vídeo s'explica de forma molt breu i senzilla en què consisteix aquest tipus de préstecs al consum. Fins aquí el nostre article sobre les característiques, avantatges i riscos del crèdit a l'consum. Fins aviat i bona sort en els tràmits, adquisicions i estalvis.