El seguro decenal es un tipo de póliza que protege al comprador de una vivienda sobre posibles daños relacionados con la construcción de origen. Conoce más de este tema leyendo el siguiente artículo.
Seguro decenal
Este tipo de instrumento de seguridad está relacionado directamente con la protección que se le brinda a un comprador al momento de adquirir una vivienda. Bien sea usada o de primera mano.Te recomendamos leer el siguiente articulo relacionado en ¿Cómo rellenar el modelo 600? el cual es un requisito tan importante como el seguro decenal.
La póliza hace referencia a la protección del patrimonio del comprador, en caso que la estructura sufra algún daño por diversos motivos. Los daños se describen como los originados por vicios en la construcción o defectos imputables por parte del constructor.
Asimismo la protección de riesgo establece cláusulas donde se contemplan seguros. En caso tal donde la estructura tiene defectos de diseño, problemas en los cimientos de la construcción y materiales de mala calidad. Estos problemas pueden afectar los soportes y muros de carga. De manera que se asume el riesgo de estabilidad en toda la estructura.
El seguro decenal incluye todo lo relacionado con el sector residencial, viviendas y edificios. Es por eso que en este artículo describiremos todo lo relacionado con el riesgo que cubre, las consecuencias de su no aplicación, así como necesidad de aplicar ciertas medidas disciplinarias.
Este instrumento establecido en el código Civil a finales del a década de los 90, permite establecer la garantía a los compradores y propietarios del inmueble en caso de ruina por parte de la edificación.
Por cualquier motivo el seguro decenal permite dar protección a los propietarios, sin embargo su implementación ha sido motivo de muchas discusiones. Ya que algunas empresas consideraba que los avalúos y los procedimientos administrativos son costoso.
Estas situaciones no permiten garantizar una póliza que cubrirá dichos daños. La implementación del seguro decenal entonces permitió que se hicieran ciertas consideraciones donde se otorguen las garantías necesarias al propietario.
Se decidió entonces establecer plazos en tres fases, donde se exigían a los responsables responder por esos daños. si mismo como no dejar que la empresa aseguradora asumiera directamente los costos de reembolso. Pero veamos realmente que cubre el seguro decenal
¿Qué cubre?
De esta forma se ha intentado conciliar para resolver el pago de la póliza. Por otro lado se han tomado en cuenta también ciertos aspectos como, establecer un plazo de diez años en relación a los daños causados por defectos o vicios en la construcción del inmueble. Si estos afectan las vigas forjados soportes, cimientos y todo lo relacionado con las bases.
Así mismo se estableció un periodo de tres años cuando los daños o vicios en los elementos de construcción o de alguna otra instalación, pueda ocasionar el incumplimiento de las normas de habitabilidad. A continuación es importante que conozcas la Calificación energética mecanismo que permite también dar seguridad a una vivienda.
También se establece un periodo de cancelación de un año, cuando los daños están relacionados con las partes y elementos de acabado y finalización de la obra. Estas situaciones son de tipo obligatorio. Es decir la adquisición de este tipo de póliza representa un requisito indispensable para llevar a cabo el proceso de compra venta de viviendas.
Este seguro había sido establecido para todas las personas que buscaban la forma de adquirir una vivienda. Sin embargo, la obligatoriedad en su cumplimiento se basa únicamente en la forma de garantizar las responsabilidades a los diversos agentes de la edificación.
Es decir cada factor involucrado en la construcción de la vivienda tiene de alguna forma responsabilidad en las acciones que puedan suceder en caso de daños o averías, por defectos o vicios que afecten a la resistencia o estabilidad de la vivienda.
¿Es obligatorio?
Según las leyes relacionadas con este tipo de procedimientos, la adquisición del seguro es obligatorio, sin embargo esta obligatoriedad está supeditada a la inscripción de la obra en el Registro de la Propiedad. Esto limita al promotor obtener financiamiento hipotecario, comercializar la vivienda o realizar algún otro tipo de negociación relacionada con esta.
El promotor tiene la obligación de acudir al notario con el seguro respectivo, pero como dijimos si la vivienda se encuentra registrada el promotor no tiene nada que hacer en dicha notaría. El seguro queda fuera del Registro hasta que pasen 10 años.
Las quejas que se presentaron durante la década del 90 fueron muy fuertes, sobre todo en personas que habían construido sus propias viviendas. Esto representaba una contradicción y forma de estafa. La ley se modificó en el año 2002 y allí se hicieron declaraciones donde no se exigirá el seguro en el supuesto auto promotor individual, donde está involucrada una única vivienda.
La excepción expresa que pudiendo ocurrir que la vivienda en cuestión carezca de seguro decenal, esta debería ser transmitida en un periodo de 10 años. Esto quiere decir que un tercero no estar debidamente protegido. De manera que la ley obliga al auto promotor vendedor a contratar las garantías que sean necesarias para completar el período de diez años.
El pro y el contra
Es importarte recordar a todo aquel involucrado en el proceso de compra y venta de vivienda ciertas condiciones que la ley establece y no se pueden dejar de lado. Esto puede perjudicar a unos y beneficiar a otros. Veamos.
Las dudas que existen con respecto a este tema son enormes. Para comenzar no existen en el país compañías de seguros dispuestas a amparar los compradores con pólizas de este tipo. Sin embargo en el año 2009 se impusieron algunas multas por incumplimiento de contratos.
Pero realmente no era por dejar de cumplir sus obligaciones sino por la sencilla razón que los montos mínimos no fueron respetados. Es decir, el problema de sanción se resolvió debido a fallas en los criterios de implementación, lo que pudiera decirse que representaba realmente un problema de tipo técnico.
Se cree que este tipo de acciones buscan limitar y no promover las actividades de las empresas aseguradoras, solo se dejarían llevar por el ofrecimiento de pólizas menos comprometedoras. Las consecuencias directas es permitir la entrada de empresas extranjeras.
Estas vendrían con soportes en las competencias basadas en pasaportes comunitarios. Se debe saber además que estas empresas extranjeras tienen regulaciones y compromisos diferentes a las existentes en este país. Aparte de esto, no se sabe hasta qué punto puedan adaptarse a las condiciones nacionales.
El peligro de todo esto puede ser la generación de pequeñas empresas que se dediquen a ofrecer pólizas atractivas, donde las coberturas solo puedan quedarse en el papel. Los expertos en el área consideran que las reglamentaciones deben mantenerse y extenderse hacia a todos los tipos de edificaciones existentes en el país. En ellas se hace imperante incluir garantías anuales y responsabilidades cada tres años
La OCT
En todo este enmarañado sector que implican regulaciones revisiones técnicas y aplicaciones de la ley entra el organismo encargado de establecer los controles y regulaciones que puedan decidir y solucionar las diferencias y espacios legales que dejan algunas normas.
La OCT es la «Oficinas de Control Técnico», y está dedicada a controlar e inspeccionar todo lo relaciona dos con los informes técnicos que deben realizarse en la construcción no solo de viviendas sino de diversos tipos de infraestructura en el país.
La oficina como es llamada por los ingenieros y arquitectos revisa e informa todo lo relacionado con documentos vinculados a la obra. En este aspecto toma en cuenta por ejemplo la revisión del proyecto de ejecución, compra y calidad de los materiales, planos, mano de obra y todo lo relacionado con la ejecución y desarrollo de las obras.
La oficina asiste de manera voluntaria al lugar donde se esté realizando la obra, lo cual puede hacer en cualquier momento. Estas acciones dan fe y legalidad los procesos de construcción. Generalmente los técnicos supervisores son pagados por el promotor
Estos permiten dar la seguridad a la empresa de seguros para que pueda emitir la póliza. Recordemos que no existen muchas empresas que ofrecen pólizas de riesgos para este tipo de seguros. Sin embargo los informes deben ser presentado en la OCT, done además se debe cancelar un monto considerable.
Algunos creen que se puede contratar un seguro sin contar con el visto bueno del OCT, pero parece que resulta imposible hacerlo. El problema resulta cuando en inspecciones se consiguen edificios concluidos y los técnicos no pueden supervisar el proceso.
No obstante pocas compañías de seguros están dispuestas a asumir estos riesgos. Por lo que se hace sumamente complicado conseguir pólizas a buenos precios que puedan estar por debajo de las primas. Las cuales en casi todas las compañías son bastante onerosas y costosas.
La ley establece que es obligatorio adquirir un tipo de seguro decenal, así la vivienda haya sido construido hace muchos años. Sin embargo los problemas se presentan cuando esta vivienda excede los 20 años, y ya los propios constructores no existen o se encuentran fuera del país. Algo para lo cual en este aspecto la ley no es muy clara.
¿Qué no cubre?
El seguro decenal tiene especificaciones claras por lo que es importante saber qué situaciones o acciones no cubre. Ya vimos los problemas actuales que ocasionan ciertos problemas de tipo legal. Sin embargo también es importante conocer que cosas no están cubiertas en las pólizas de seguro decenal. Las compañías aseguradoras jamás responderán por los siguientes riesgos o problemas:
- Daños ocasionados a bienes y equipos dentro o fuera de la vivienda causados por deterioro de estructuráis que sí están contemplados en la póliza de seguro decenal. La indemnización será entonces hacia las estructuras de la vivienda pero jamás por daños a los bienes que se encuentran a su alrededor y sean motivo de avería.
- El mantenimiento inadecuado de la estructura en la edificación puede causar daños en las bases y cimientos. En estos casos la empresa aseguradora tampoco se hará responsable si estos daños son el reflejo de la desidia y el descuido.
- Si las estructuras han sido modificadas o reformadas posteriormente también estarán fuera del área de cobertura de la póliza.
- También es importante saber que los daños ocasionados por incendios o terremotos tampoco están cubiertos, Son riesgos que deben ser cubiertos con otro tipo de pólizas. A menos que en el caso de los incendios sean causados por daños de fabricación y ejecución inicial por parte del constructor.
- Antes de adquirir este tipo de pólizas recuerde leer bien las letras pequeñas y las áreas donde indican “Reserva”, ya que puede haber confusión en la adquisición de la misma y pensar que la póliza cubre este tipo de riesgos. Recuerde que la polis de seguro decenal no es una póliza de riesgos mayores.