El رصيد المستهلك إنها طريقة قرض ذات انتشار كبير في السوق العالمية. دعونا نفحص بإيجاز تاريخها وخصائصها ومخاطرها معًا.
الائتمان الاستهلاكي: إمكانية القرض المرن
El رصيد المستهلك لقد كانت طريقة قرض شائعة جدًا عبر التاريخ. في العصر الحديث الذي نعيش فيه ، كان هناك فصل ربيع أكبر في اللحظات التي تتطلب أكبر قدر من المرونة لالتزاماتنا القانونية والمالية ، نظرًا للديناميكية الشديدة لوسائل عملنا والضعف المستمر في دخلنا في الماضي عدة سنوات. يتم تكييف هذا النوع من الائتمان إلى حد كبير مع بيئة متقلبة يتم فيها البحث عن ربح معين دون طموحات كبيرة.
ما هو بالضبط ملف رصيد المستهلك?
يمكن تعريف هذا النوع من الائتمان على أنه قرض شخصي ومحدود بهدف الحصول على سلعة معينة أو خدمة معينة. في هذه المرحلة ، يمكنك بالفعل ملاحظة اختلاف مهم فيما يتعلق بأنواع الائتمان الأخرى ، مع أهداف أوسع أو غير محددة: يعتمد قرض المستهلك على اكتساب عنصر.
يمكن أن تندرج سيارة وجهاز كمبيوتر مكتبي أو كمبيوتر محمول وجهاز ضمن هذه الفئة من الأشياء القابلة للشراء من خلال الائتمان الاستهلاكي.
على الرغم من أننا نذكر الأشياء الحديثة في معرضنا ، إلا أن رصيد المستهلك إنه أحد أقدم الشخصيات الاقتصادية في التاريخ الأوروبي. يعود استخدامه إلى منتصف القرن الخامس عشر ، عندما قررت الرهبنة الفرنسيسكانية التعامل مع الربا العلماني للمصالح العالية جدًا بنظامها الخاص للاعتمادات والبيادق.
الاسم الذي تم إعطاؤه لهذا النظام بسبب أصوله المتدينة كان Monte de Piedad ، وهو الاسم الذي لا يزال يستخدم في جزء كبير من الأراضي الإسبانية. كان في إسبانيا ، في الواقع ، حيث كان للرقم التأثير الأكبر ، بعد ظهوره لأول مرة في المدن الإيطالية.
استفاد الفلاحون والعمال والعديد من فئات العمال من أكثر الطبقات تواضعًا مما يسمى مونتي دي بيداد ، الذي شرع به البابا ليو العاشر في القرن التالي. كانت السمات الأساسية للنموذج موجودة هنا بالفعل: قروض صغيرة لأهداف صغيرة داخل الطبقة العاملة.
يشكل هذا حجة أخرى لاعتبار العصور الوسطى مشهدًا صاخبًا للحداثة المبكرة بدلاً من كونها حلقة طويلة من الظلامية ، كما اعتدنا على رؤيتها. تأتي الجامعات والدول والهياكل الاقتصادية الأساسية من أسس العصور الوسطى بالكامل.
عندما تزامن ظهور الطبقة الوسطى ذات السعة الاستهلاكية الأكبر في القرن العشرين مع دخول السيارة إلى السوق ، أصبح هذا القرض أكثر شيوعًا ، ليس فقط من خلال ميزة سداد الأقساط ، ولكن أيضًا بإضافة عنصر سيكون سائدًا في المستقبل: منح الائتمان مباشرة من قبل الشركة التي تقدم المنتج أو الخدمة.
الآن ، لم يتوقف هذا الشكل عن التحول في بعض العوامل ، مما يضيف جوانب الجاذبية ولكن أيضًا المخاطرة. دعونا نفحص بعض هذه لاستكمال معرضنا.
إذا كان لديك اهتمام خاص بأنواع الائتمان التي ترغب في توسيعها بمزيد من المعرفة ، فقد يكون من المفيد لك أيضًا زيارة هذه المقالة الأخرى على موقعنا الإلكتروني المخصص لشرح ماهية ائتمان رد الفعل. اتبع الرابط!
خصائص ومخاطر الائتمان الاستهلاكي
سنراجع الآن بالتفصيل خصائص رصيد المستهلك ما يهمنا يجب أن تكون واضحًا جدًا بشأن كل هذه الخصائص المميزة لتتولى الاهتمام بالمخاطر المحتملة التي قد ينطوي عليها استخدامها.
ملامح
يمكننا تلخيص الخصائص على النحو التالي:
- في المقام الأول ، لدينا ما سبق ذكره فيما يتعلق بالهدف المحدد للقرض ، على عكس الأهداف الأخرى غير المحددة بشكل أكبر فيما يتعلق بما سيسعى العميل إلى تحقيقه عند الحصول عليها. تتكون الميزة دائمًا من المنتجات أو الخدمات المشار إليها ، من الأجهزة المنزلية مثل الأجهزة والأثاث إلى أجهزة الكمبيوتر والسيارات. يتم توجيه الائتمان نحو الحصول على هذه العناصر.
- على الرغم من وجود حد أدنى مطلوب لمنح الائتمان ، إلا أنه عادةً ما يكون منخفض التكلفة ، على عكس الأنواع الأخرى من القروض. إنها خاصية أخرى تولد جاذبية شعبية لهذه القروض.
- أيضًا مع وجود اختلاف كبير فيما يتعلق بالائتمان المصرفي المعتاد ، عادةً ما يتم منح هذا القرض الاستهلاكي من قبل الشركة نفسها التي تقدم المنتج أو الخدمة المطلوب دمجها في حياتنا. عادة ما تشارك الكيانات المصرفية في المعاملات كوسطاء ، وتقدم النظام لإدارة المدفوعات. لكن عادة ما يتم اختبار جدوى القرض من قبل الشركة نفسها ، ربما ببعض المساعدة المصرفية ، ولكن دون إدارة حصرية من قبلها.
- تتم معالجة هذه الاعتمادات بسرعة كبيرة ، بالنظر إلى التأسيس المسبق للهدف المراد تحقيقه والعلاقة الوثيقة المحتملة بين العميل والشركة. وهذا يختلف اختلافًا كبيرًا عن الرهون العقارية أو الائتمانات ذات المبلغ الأكبر وعدم التحديد بشكل أكبر ، والتي عادة ما تحكمها متطلبات أكثر وفترات أطول.
- عادة ما تكون الفوائد مرتفعة مقارنة بالقروض الشخصية الأخرى. هذا شيء منه رصيد المستهلك أصبحت منفصلة عن تقاليدها الرهبانية التاريخية. من التطبيق الحديث للقرض ، بدأت الفوائد في الارتفاع كما كانت في الربا القديم.
- مع الأخذ في الاعتبار ما ورد أعلاه ، هناك تشريعات دقيقة لحماية المستفيد من السلوك التعسفي المحتمل في هذه القروض. على وجه الخصوص ، يمكن ملاحظة اللائحة التي تتطلب أن يكون العميل على اطلاع كامل بما يسمى APR (المعدل السنوي المكافئ) مع سعر الفائدة الاسمي (TIN). سيتمكن كلاهما من تقديم معلومات دقيقة للعامل لاتخاذ قراراته فيما يتعلق بالائتمان والقدرة على التخطيط لمدفوعاته بشكل صحيح إذا قرر قبولها.
- المعلومات الواردة أعلاه مهمة لأن مستوى السداد لهذا النوع من القروض ينطوي على جزء كبير من أصول العميل ، سواء تلك المملوكة حاليًا أو تلك التي يمكن الحصول عليها في المستقبل ، دون ضمان حقيقي محدد. من الضروري بعد ذلك التحديد الدقيق لمسؤوليات الإلغاء الدورية لدينا لتجنب الديون الكبيرة.
المخاطر
يمكن استنتاج مخاطر هذا النوع من الائتمان جيدًا مما قيل أعلاه من حيث خصائصه. ولكن يمكن تلخيصها بدقة على النحو التالي:
- الاتفاقات الشفوية دون تسوية في وثائق ملزمة. يمكن أن يكون هذا محنة حقيقية في حالة ضرورة مكافحة بعض الأخطاء في تلقي المدفوعات أو تخصيص فائدة زائدة. التحقق من ماهية الصفقة بالضبط عندما يكون لدينا هواء فقط هو حقًا غير مستحسن للغاية. تأكد من وجود كل شيء على الورق ، وموقعًا وملزمًا بطبيعته ، لتجنب الارتباك أو العبث.
- عدم معرفة شروط الدفع بشكل كامل فيما يتعلق بتراكم الفائدة. كما قيل من قبل ، من الأهمية بمكان وجود أرقام المعدلات السنوية وأسعار الفائدة الاسمية بوضوح في متناول اليد ، لحساب المبلغ الذي يتعين علينا دفعه بشكل صحيح وفي أي تواريخ. من الضروري توخي الحذر في تقييم المبالغ ، لتجنب أن ينتهي الأمر بالائتمان المرتبط بمنتج بسيط إلى مفترق طرق لسنوات بسبب سوء الحساب والكثير من نقص المعلومات.
- اطرح أكبر عدد ممكن من الأسئلة وقم بحل أي شكوك تطرأ على رأسك فيما يتعلق بكل البنود ، مهما بدت صغيرة ، قبل أن تلتف الأمور على المدى الطويل.
- عدم التحقق من وجود حق سحب للعميل. يمكن أن يكون عرض الائتمان جذابًا للغاية بالنسبة لنا ، ولكن من الضروري للغاية أن يكون لدينا باب خروج واضح في حال بدأت الأمور تبدو سيئة ، بسبب الوضع الحالي لشركة الائتمان أو بسبب الظروف الشخصية التي تمنعنا من ذلك. على افتراض المدفوعات في المستقبل. الدورة المتفق عليها.
- عادة ما تكون شروط إلغاء العقد الذي يصرح بالائتمان 14 يومًا تقويميًا اعتبارًا من لحظة إضفاء الطابع الرسمي على الائتمان ثم يتم منح 30 يومًا عادةً لإعادة الأموال المستلمة ، وربما حتى اللحظة مع فوائدها.
- عدم العلم بالعقوبات المنصوص عليها في العقد المتفق عليه. إن البدء في تنفيذ المدفوعات معتقدًا أنه سيتم التغاضي عن التأخير لبضعة أيام دون عواقب وخيمة عندما فرضت الاتفاقية عقوبات ، يمكن أن يكون مدمرًا للغاية ، على أقل تقدير. تأكد من معرفة العقوبة قبل اللعب بالمبالغ والتواريخ.
اختتام
يمكن أن يكون الائتمان الاستهلاكي موردًا مفيدًا للغاية في العديد من السيناريوهات ، نظرًا لسهولة معالجته والهدف البسيط لمدفوعاته. ولكن يمكن أن يصبح أيضًا دينًا له العديد من المجسات إذا سمحنا لأنفسنا بأن نكون متورطين بفعل الفوائد والعقوبات التي لم يتم النظر فيها بالكامل من قبل.
بالإضافة إلى ذلك ، على مستوى الدولة ، يمكن أن ينطوي هذا النمط من الائتمان أيضًا على مخاطر: الخطر المتمثل في أن التسهيلات الممنوحة لكل عميل تعني تأخرًا عامًا ، مما يخلق فقاعة يمكن أن تنفجر أخيرًا في أزمة مالية كبيرة الحجم.
ومن ثم ، كما هو الحال في العديد من المجالات الأخرى من الاقتصاد العالمي ، فهي مسألة مسؤولية عامة. من ناحية أخرى ، المستخدمون ، الذين يجب أن يكونوا على دراية كاملة بالمسؤوليات التي يرغبون حقًا في تحملها.
من جانب الشركات ، التي يجب أن تنشر جميع البنود المعنية ، تسهل الائتمان للعميل دون حقد في الجلب وتراقب كل تأخير قد يؤدي إلى عدم توازن النظام. ومن ناحية ثالثة ، مؤسسات الدولة التي يجب أن تدق ناقوس الخطر عندما يخرج الحماس التجاري والشعبي للائتمان عن السيطرة بشكل يضر باستقرار المالية الوطنية.
يوضح الفيديو التالي بطريقة مختصرة وبسيطة للغاية ما يتكون منه هذا النوع من القروض الاستهلاكية. مقالنا حتى الآن عن خصائص ومزايا ومخاطر رصيد المستهلك. نراكم قريبًا ونتمنى لك التوفيق في الأوراق والمشتريات والمدخرات.